浙江
《银行3.0》：银行不再是一个地方，而是一种服务。
《银行4.0》：银行服务无处不在，就是不在银行网点。
前几天读了一篇老文章《小银行终将死于开放》，开放银行会消解很多银行产品的用户价值。不开放，是等死；开放，却是找死。开放银行，正陷入囚徒困境。
差异化这条路大概率走不通，最终是各大银行在囚徒困境中加速内卷化，结果是赢者通吃，弱者被拖垮。银行的产品线很广，在一些对公业务、资管业务、同业业务、私行财富业务等业务线中，差异化较为突出；但在零售金融下的消费贷、理财、存款、信用卡等基础产品，同质化程度较高。说到底银行是传统金融行业，很难通过差异化定位走出囚徒困境。
将传统的银行金融服务升级成为数字金融服务，成为现阶段各家银行共同努力的方向。商业银行的数字化转型，需要通过战略、组织、人才、技术、数据、应用、生态等六个维度来实现。
麦肯锡对国际银行业的调查显示，国际领先银行已将税前利润的17%-20%用作研发，加速银行数字化转型。埃森哲调查发现，2011-2017年在初始净资产收益率大致相同的样本银行中，“聚焦数字化”的银行净资产收益率上升了0.9个百分点，81家最不关注数字业务的银行净资产收益率下降了1.1个百分点。
高盛、花旗、摩根大通、汇丰等国际领先银行对金融科技领域的投资主要聚焦在资本市场、财富和资产管理、支付、数据和分析以及相关重要领域。其中，资本市场、财富和资产管理领域是国际领先银行最为重视的领域。
根据麦肯锡公司的研究估算，大数据可帮助银行将交叉销售业务量提升10%至30%，信贷成本下降10%至15%，后台运营成本降低20%至25%。
2020年国内银行业信息科技总投入从2019年的1732亿元增至2078亿元，2021年达到2500亿元，预计2022年突破3100亿元。其中，六大国有商业银行科技投入共956.86亿元，大多用在了人才、IT技术、数字化转型方面。
兴业银行，从金字塔式的刚性架构向扁平化柔性架构转变，从部门银行、流程银行向数字银行转变，从前中后台分离向前中后台一体化转变，建立“一委四部一司”组织架构，加快从“网点兴业”向“数字兴业”转变。深化 “BA+DA+SA” 融合，科技人才队伍实现翻番。焕新推出“兴业管家、钱大掌柜、银银平台、兴业普惠、兴业生活”五大线上品牌。
招商银行，数字化转型的五个方向：从客户转向用户，以重新定义银行服务对象和经营思维；从银行卡转向手机应用程序（App），以重新定义银行服务边界；从交易思维转向客户旅程，以重新定义银行服务逻辑和客户体验；从依靠经验转向依靠数据，以重新定义银行经营的依据；从集中转向开放，以重新定义银行科技基础和企业文化。
平安银行，通过建立数字化人才队伍和组织机制，推进全面人工智能（AI）化战略，打造以开放银行、AI银行、远程银行、线下银行和综合化银行有机融合的“五位一体”新模式等分阶段战略举措，推进“全时全域”“千人千面”“有温有感”的智能化零售银行建设。
宁波银行，确立“ISMART+”智慧银行战略，实施系统化、数字化、智能化的三化发展。构建“横向到边、纵向到底”的金融科技板块体系，配置“十中心”和“三位一体”的研发中心体系，强化科技业务融合；实施智慧银行战略，加速金融科技融合创新，全力推进数字化转型。
2023年会不会是一个宏观大年？拭目以待。
宏观在左，交易在右，资本永不眠！
本文由爱撸铁的程序猿原创。
文|爱撸铁的程序猿
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