从大山雀到丰收卡，网商银行的AI助农破局之路

来源：瞭望智库

9月23日，第八个中国农民丰收节到来之际，网商银行上线面向农村用户的丰收卡。仅仅过去一周，丰收卡用户就突破100万。

丰收卡并不是普通的金融工具，而是功能强大、应用场景丰富的一站式数字综合金融服务。既有支付、结算、理财、信贷等金融功能，还有“农事不决问丰收”的强大AI功能。

具体能问点什么？看天气、查市价、解读农业政策、咨询农业技术知识，农业相关信息需求应有尽有。可谓上知天文，下知地理，还懂市场、技术。被农民视为万能小助手，能让农事工作和智能音箱点歌一样简单，还是免费使用，深受农村用户欢迎。

这个AI农事助手并不是哪家AI大厂的黑科技产品，而是网商银行农村金融生态升级迭代的产物。

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农村金融的堵点：小而分散，看天吃饭

长期以来，农村金融备受瞩目，却又进展缓慢。金融服务可获得率较低，高度依赖政策扶持，市场贫瘠。

农业是关乎14亿人口“饭碗问题”的重中之重，规模庞大，政策高度重视，金融服务的需求潜力巨大。

根据网商银行调研，农村居民的储蓄规模巨大。2024年已达12.4万亿元，相当于韩国一整年的GDP。而中国农村的移动支付渗透率超过85%，远高于欧美发达国家，数字基建水平不仅不落后，甚至可以说相当超前。

需求和经济基础都有，农村金融的堵点究竟在哪里？

风控难、风控成本高，是传统农业与传统金融“市场隔离”的高垒深堑。

农业本身就有“靠天吃饭”的特点，受气象、病虫灾害等自然因素制约。与北美－澳洲的大农场模式、欧洲的中型农场模式相比，以我国为代表的东亚精耕农业模式更为分散。精耕农业的经营户，单体规模小，依赖精耕细作、高效利用资源、产出高品质农产品来提高产值。

这种小而分散的特点，放大了“靠天吃饭”的风险不可控，也增加了风控成本。

打通风控堵点，就是农村金融的“问题导向”。地形地貌复杂的客观条件，农业传统的文化因素，都是无法改变的，能改变的唯有技术应用。科技驱动技术升级是正解。

十年来，始终致力于服务小微商家和农户的网商银行，就是适时而生的科技破局者。

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大山雀：用技术重塑农村信贷的可行性

2016年，网商银行成立农村金融事业部，团队的初衷是，将服务小微企业的纯线上、数据化信贷模式平移到农村地区，实现城乡之间平等的金融服务。实现这一初衷，首先要解决风控难、风控成本高的难题。

网商银行的解题思路是向“上”求解，从地面转向天空，用卫星遥感技术实现物理意义上的“云解题”。2020年9月，网商银行自主研发的“大山雀”卫星遥感风控系统正式上线。

卫星遥感技术在农业生产中大规模应用由来已久，“大山雀”上线是金融行业首次将该技术成体系、大规模地应用于农村信贷风控领域。这是从生产到金融服务一步到位的跨界尝试。

“大山雀”系统的核心，在于回答“种的是什么、种了多大规模、长势如何”这三个关键风控问题，是从金融视角对农业生产实时监控，最大程度地消除不可控风险。

金融视角自带“精算师属性”，不仅要让风险“可视化”，还要让风险“可量化”。“大山雀”系统内置AI深度学习模型，通过海量数据的深度学习，可以精准识别作物种类、计算种植面积。

截至2024年末，“大山雀”已累计服务31个省区市的181万种植户，其中超八成种植面积在10亩以下。在卫星遥感技术俯瞰之下，传统精耕农业再也不是雾影重重的“一盘散沙”，而是全图可见，一览无余。农业生产现场的实时情况，直通金融服务后台。实时更新数据、全面掌握生产情况，是网商银行高效开展农业金融业务的底气。

2023年，网商银行与农业农村部大数据发展中心合作，探索政府数据与金融科技的安全融合。为了保证数据安全，网商银行引入了蚂蚁集团的隐私计算技术，共同搭建了一个安全可信的“智能大脑”。实现了安全和效率兼顾，农业普惠金融的覆盖面得到了扩展。

截至2024年，该项目已累计为767万农户授信1990亿元，其中8成为首次在商业银行获得经营性贷款的“首贷户”，有效将这些游离于传统金融服务之外的人群，纳入数字普惠金融的覆盖范围。

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丰收卡：AI技术让农户“手机一屏掌农事”

“大山雀”不仅是网商银行发展农业普惠金融的探索，更是一场从单点技术破局到综合服务深化的起点。

优质的金融服务不是甲方乙方此消彼长的零和博弈，而是供需双方的共生共荣。

这种双赢不仅体现在有借有还的金融业务，更体现在技术共享的产业科技生态。“大山雀”的电子眼、AI脑可以为金融风控服务，也能为农业用户的农事服务。以大山雀为起点，“卫星上天，AI落地”，农业科技的迭代润物无声。

“AI落地”的标志性产品就是丰收卡。农户使用丰收卡搭载的AI农事助手，一部手机就能做到上知天文，下知地理。千万级的农业专业文献、技术手册，海量的市场信息、政策信息，随时更新、即时调用。

以前种地、养殖，靠的是祖辈传下来的经验。遇到“超纲题”，就得等农技员下乡。现在只需要问问AI，就能立刻获得参考答案。比如问“我家水稻叶子发黄咋办？”，AI就能结合当地的气候、土壤，从海量的知识和数据里，给农民朋友一个科学的解决办法。

和豆包、DeepSeek等通用大模型相比，丰收卡的农事AI助手有专业的知识、实时更新的数据，表现更为专业。而且，农事AI助手不是冰冷的机器，背后还有1000位真实的农业专家作为“后援团”。遇到疑难杂症、偏题怪题，AI会及时请专家介入，帮助用户问题得到权威解答。

大山雀到丰收卡的体系演进，不是简单的业务衍生和拓展，一定程度上是在重新定义农村金融的概念。在这套科技体系中，金融服务不再是冰冷的“数字游戏”，而是全面覆盖农业全领域的人工智能支持。

有数字，但不只是数字。有金融，又远远超出了金融。丰收卡和其中的“AI农事助手”打破了城乡壁垒，实现了知识平权、技术平权。这是农村金融迈出的一小步，却是农业科技迈出的一大步。这不仅证明了中国的农村金融大有可为，更证明了农村是人工智能技术的“蓝海”。

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“农村金融是我们的事业”

网商银行内部流传一个有趣的“故事”。三农金融负责人在入职面试时，当面问网商银行董事长，“网商银行做农村金融是不是为了完成某种任务？”董事长的回答是“农村金融是我们的事业”。

把农村金融视为长期事业，而不是短期生意，正是网商银行成功开拓农村金融业务的秘诀。

不是所有的生意都称得上事业，唯有怀着干事业的理想才能成就最好的生意。何况农村金融不是容易做的生意，没有短期获利的空间，要做就得有长期坚守的决心。

数据显示，截至2024年，网商银行累计服务的客户数已超过6800万户，其中近一半来自县域及农村地区。这项服务的到来，为大量传统金融业无法覆盖的“征信白户”提供了“人生第一次”金融服务。

但是，做好农村金融事业，也不能仅靠一腔热血。普惠不等于慈善，金融不是输血。农村金融是长期赛道，不怕启动慢，就怕走不远。要想走得远，就要有“问题导向”的务实，更要有“技术驱动”的硬功夫。

从大山雀到丰收卡，从卫星遥感单点突破到打造AI技术综合服务体系，网商银行用科技推动解决经营的风控难题，也为农业用户提供了全面的农事服务，是金融业服务实体经济的成功案例。

总而言之，搞农村金融是生意更是事业，长期坚守的决心和另辟蹊径的匠心缺一不可。“农为邦本”的传统情怀和“科技兴邦”的先进理念结合，一定会为中国农业金融开辟一条新路。