从事后理赔到主动健康管理，平安乐健康如何撬动健康管理真实需求

在政策的鼓励下，推动“健康管理”与保险业务融合成为了健康险革新的明确方向。今年9月，国家金融监督管理总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，提出了推动健康保险与健康管理融合发展，构建“事前预防、事中管理、事后保障”相结合的新型健康服务保障体系。

10月25日，平安健康保险股份有限公司（简称“平安健康险”）焕新升级健康保险服务新体系“平安乐健康”，同时“平安健康保险”客户端迭代升级为“平安乐健康”客户端。

与过去简单提供“保险+服务”的思路不同，平安乐健康此次创新打造了一个专业级的“健康生活方式数字化平台”，以“服务X保险”的融合创新升级，将原本碎片化的医疗健康服务整合起来，以量化评估的方式，主动为客户提供一个专业的家庭健康资产管理平台。

平安健康险党委书记、董事长朱友刚表示，“健康管理这件事不是概念问题，也不是想不到的问题，健康管理最大的挑战是如何落地的问题。”

透视这一转变将发现两种经营模式的本质不同：从“买没买保险”、“赔没赔钱”的销售驱动转向健康管理驱动。通过健康生活方式数字化平台，将原本固定的保险产品沉淀为可增值的家庭健康资产，主动激励客户投入健康管理，从而撬动健康管理的真实需求。

健康险革新：从“赔”到“管”的行业转向

2025年，政策东风吹。面临阵痛的健康险迎来了行业转向的机遇。

过往十年，中国商业健康险经历了倍数级的增长。重疾险、百万医疗险等“拳头”产品席卷市场，健康险保费规模从2014年的1587亿元增长至2024年的9773亿元。但自2019年起，健康险增速呈下滑态势，国家金融监管总局数据显示，2025年上半年健康险原保险保费收入为6223亿元，同比增长2.32%，低于保险业整体5.04%的增速。

当人们的生活环境、健康意识快速变化，单一“事后理赔”的健康险产品已经难以满足需求，人们对更优质便利的医疗体验，以及对亚健康、慢病的管理需求愈发迫切。另一方面，在长寿时代下，长期带病生存将给健康险带来极大的赔付风险，主动管理客户的健康状况也成为保险公司降低风险的必要手段。

顺应时势，保险公司结合健康险产品推出健康管理服务，例如健康体检、健康咨询、就医服务、康复护理等项目。然而，早期“保险+服务”的模式，虽然改良了健康险的形态，却并未充分挖掘并满足人们对健康管理的真实需求，健康管理服务的同质化明显，实际使用率较低。

而健康管理服务从“概念”到“落地”的痛点在于，保险公司提供的服务是否能够真正意义上打通医疗和保险两方面的业务。

朱友刚指出，“平安集团的优势是在打造互联网医疗平台、自营医疗机构领域已经有了多年积累，平安健康险能够与平安好医生、北大医疗集团在一个频道上对话，在一个产品上讨论，在一个标准上统一，进而提供满足客户真实需求的优质健康管理服务。”

2023年，平安健康险首次推出“平安乐健康”，聚焦全程诊疗陪伴服务，以“平安e生保”等百万医疗险产品为切入口，在健康险产品中纳入了专属家庭医生、就医陪诊、住院陪护等健康管理服务。此后，健康管理服务的内涵持续扩大，延伸至健康保健、慢病管理、就医服务、理赔服务、重疾管理、康复管理、居家照护等领域。2025年，平安乐健康焕新升级，整合健康管理服务资源，打造出专业级的健康生活方式数字化平台。

平安健康险的做法，也是行业发展的逻辑。国内商业健康险正在集体走入一个更成熟的阶段。

人保健康、中国人寿、中国太保等保险公司纷纷建立专业的健康管理公司，提供健康咨询、就医管理等服务，“健康管家”式服务成为行业主流。针对不同需求客户的差异化方案也更加全面，既能提供“保险+服务”的方案，也能单独提供健康管理服务，服务方式多样化，包括临床医学、功能医学、辅助营养学等多种组合。

健康险行业的驱动引擎已经悄然改变。朱友刚表示，“现在公司再去设计保险产品和服务，一切都是从健康和保障的逻辑出发，旨在推动公司全价值链的经营并实现转型。目标是要让客户认知到，我们不是做销售的，而是做健康管理的，不是做理赔的，而是做医疗健康服务的。”

沉淀家庭健康资产，打造健康生活方式数字化平台

平安乐健康此次升级，最大亮点是创新打造了一个专业级的“健康生活方式数字化平台”，将原本碎片化的医疗健康服务整合起来，以量化评估的方式，主动为客户提供了一个专业的家庭健康资产管理平台。

平安健康险总经理助理喻宁表示，“健康保险的经营模式正在发生重要改变，从最开始的销售驱动，专注于保险和保障，到后来平安健康险提出‘保险+服务’双轮驱动，到这次我们倡议用健康管理驱动，健康管理服务不是可有可无的一个选项，也不仅是与保险并列，而‘服务X保险’的融合，用健康管理驱动的业务模式。”

健康管理驱动的创新模式，其变化核心体现在平安健康险创造性地实现了家庭健康资产的运营和管理，基于平安乐健康的数字化平台，平安健康险客户的健康状况与能够获取的健康保障、权益的多少直接相关，“越用乐健康，保障越高”。

在一开始，平安健康险就会主动为客户评估健康状况，并创建一个家庭健康资产账户，并且用奖惩机制对客户进行科学的引导，促进行为的改变，引导客户践行健康行为，规避风险行为，帮助客户通过运动等方式积累健康积分，也规避风险行为的扣分。

家庭健康资产账户有两个子账户，分别是健康保障账户和健康权益账户。对于购买了商业险的客户来说，积累健康积分后，一方面可以提升保障水平，包括提高保额或降低免赔额，或解锁新的保障责任，甚至如果身体状况发生了实质改变，保险能够进行赔付。根据规则，客户如果进行了充分的运动，最高可以得到保费价值五倍的奖励。另一方面，客户也可以用健康积分兑换健康权益，例如更高端的医疗服务、就诊陪护以及数字疗愈等服务。

喻宁解释说，“我们通过数字化平台影响客户的健康生活方式，帮助客户实现家庭健康资产增值，客户也能实时感受到个人和家庭健康资产的变化，从而将家庭健康资产和健康管理有机结合在一起，让客户形成自驱力，真正改善行为习惯、提升健康状况。”

在家庭健康资产的“玩法”基础上，此次平安乐健康升级了四项服务：“活力生活”打造针对健康人群的“活力GO”健康促进计划和针对慢病人群的“四高一重”慢病管理服务，鼓励客户主动管理健康；“品质医疗”通过平安强大的医疗网络、自建陪诊陪护队伍，为客户提供专业就医服务：“数字疗愈”通过音乐疗愈方式，调理客户身心健康；“长久守护”秉持稳健经营的理念，通过百余款面向全生命周期的医疗保险产品，在保障端和理赔端长久稳定守护客户的健康平安。

平安健康险总经理助理林晟透露，“活力GO服务的平均月活超出预期，很多客户在第12周或24周连续达成目标时其实没有什么奖励，但97%的客户仍然选择继续做任务，意味着这套系统已经能够创造、产生出习惯养成的能力。”

当下，平安乐健康“主动干预降理赔成本”的做法，通过健康数据反哺产品设计，形成“服务-数据-产品”正向循环，给行业从规模增长向价值增长的转型，提供了新的解法。

健康管理服务驱动？行业未来如何发展

平安乐健康将健康管理从附加服务转为核心产品力的做法，打破了“保险-理赔”的认知，将健康险的发展带进了“保险-医疗-健康管理”协同的阶段，健康管理服务将成为未来选品的关键指标。

正如上文所述， 健康管理服务从“概念”到“落地”，关键在于是否能够真正打通医疗和保险，实现医险深度融合。在过往的尝试中，保险公司大多选择与第三方公司合作，将健康管理服务外包，往往在成本预算管理、服务质量与标准等方面存在问题。

平安健康险给出的答案是“自建医健能力，提供个性化健康管理方案”。

自有医院方面，平安乐健康的“品质医疗”服务持续建设医疗版图。以北京大学国际医院为旗舰，联动6家综合医院、专科医院，12家健康管理中心以及13家专业康复机构，建设了一张覆盖用户“医、健、康”全生命周期的健康医疗服务网络。直管队伍方面，平安乐健康在院端自建队伍是业内首创，拥有一支将近4000人的自营自管队伍，包括1600人以上的陪诊团队和2000人以上持养老护理证书的陪护团队。

平安健康险调研客户发现，客户的需求个性化极强，有的客户对单独的健康管理服务和慢病服务有需求，进一步细分到慢病服务的话，有的客户希望购买一个疗程，有的客户希望尝试阶段性管理服务。因此平安健康险基于自身强大的医健能力，拆解慢病管理服务，通过不同组合满足不同客群的需要。

拥有自建的医健能力，还意味着商业模式上更高的自由度。在平安健康险的积极布局下，健康管理服务不再是保险产品的附属，而能够作为单独的服务推向市场。

喻宁认为，“一种情况是把主动健康管理作为保险产品的组成部分，另一种情况是可以在不买保险的情况下将健康管理单独作为一个服务，先获客再做转化，这其实是两个完全不同的商业逻辑。目前平安健康险对两个方向都持开放态度，也同步在往前推动。”

“买健康险买的不是‘赔付’，而是‘健康保障’。要彻底改变传统的保险心态，创新健康管理驱动的健康险模式。” 朱友刚说。平安乐健康的探索印证了健康险高质量发展的核心路径，通过 “服务X保险”的融合创新，实现了从“风险转移”到“健康促进”的价值升级，撬动了健康管理的真实需求。