社会大学第五课：花小钱，办大事

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小白轻松入门~

晚上好，我是简七编辑部的艾小白。

前几天和一个刚毕业的朋友聊天，她问我：现在工资不高，但还想买点保险，有没有什么便宜的买法？

聊完之后我发现，其实很多刚毕业的朋友都有类似的困惑：

房租、伙食、交通、社交，一个月下来所剩无几，父母暂时也帮不上忙，但又担心万一出点什么事，自己承担不起。

所以今天想和你聊聊这个话题，希望我的一些经验能帮到你。

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我22岁的时候，曾经有长辈劝我趁着身体条件好，先把保险买了。我想的是：「我这么年轻，用不着买保险。」

但现实是，疾病和意外并不会挑人。24岁的我，在体检中检查出了两个微小肺结节，尺寸大概2mm，虽然后来发现没长大，极大概率是良性，但这个结节让我错过了重疾险。

保险最怕的就是「想买的时候已经买不了了」。

我还有个同学，生活习惯很好，每天按时吃早饭，中午晒背，晚上泡脚，就在我感叹「00后都开始养生」的时候；他突然因为心梗去世了。

那一刻，我彻底明白：保险不是可有可无，而是「必须提前准备」的东西。

我的思路是：

1）我最好用不到，但万一要用到了，我得有。

2）我的资金有限，所以我要「抓大放小」。

比如说，同样是买医疗险，只涵盖住院责任的产品，200块就能搞定，但如果涵盖齿科责任+零免赔额，那要2000多元。

看牙齿的钱我可以自己掏，一万元的免赔额我也可以自己掏。

但万一发生大病，几十万的住院费，我掏不起了，所以我希望这份两百多的保险能在「大风浪」来时顶上来，把「我承担不了的风险」转移出去。

02

保险并非越多越好，而是要先覆盖最关键的风险。我把它理解为「层层防护网」：

第一层：医保（必须有的基础）

医保是所有保障的基础。如果你是职工，一般都会自动参保「职工医保」；如果暂时待业，也要尽量参保「居民医保」。

为什么医保这么重要？因为医保不仅能报销一部分门诊和住院费用，还会影响商业保险的价格。

举个例子：同一款百万医疗险，有医保的人只要 182 元/年，没有医保的人要426元/年。差价都快够买一份居民医保了。

第二层：意外险 + 医疗险（小钱解决大麻烦）

在购买商业健康险前，我建议你先下载一个「金事通App」，查一查自己名下有哪些保险。有时候，单位会购买「团体险」做为我们的员工福利。

尤其像「花多少报多少」的医疗险，如果已经有这类保障，就不建议再另外购买了。

健康险如果有排序，那意外险一定是第一位，它不仅使用场景非常广泛：

比如被猫抓狗咬，摔跤骨折，这是意外医疗责任； 比如在事故中造成了残疾，这是意外伤残责任； 比如发生车祸身故，这是意外死亡责任。

而且很便宜：

以25岁为例，每年只要156元就能买到：意外身故/伤残50万元保额、意外医疗5万元、猝死责任30万元、住院津贴100~300元/天。

意外险的责任很简单，差不多的保障，哪个便宜我们就买哪个；但要注意一点：最好能涵盖猝死责任。

其次是住院百万医疗险，要注意这类保险保障的是「住院责任」，通常都不涵盖门诊责任。

由于医疗险是「实报实销」的保险，所以它只限定了最高报销额度，一两百元就能买到200~600万保额。

不过，买医疗险有两种需要重点注意：

1）最好买「保证续保20年」的；

保证续保就是哪怕生病了，保险公司也不能拒绝你续保；一般会在产品投保页面写「保证续保x年」，如果没写，就说明是「一年一签」，风险会大一些。

2）增加「特药」这项附加责任。

这两点都是为「大病医疗」考虑的，万一发生重病，治疗期很可能要好几年，如果有保证续保责任，这款医疗险就能一直覆盖我们的治疗费用。

添加「特药」这个责任只需要加5块钱，就能把「癌症高价药」的风险给覆盖掉。

意外险+医疗险，这两类险种，一年总共花300多元，就能获得非常大的保障。用小钱撬大杠杆，把基本的安全网搭起来。

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如果还有余力，非常建议早点买重疾险。

第三层：重疾险

重疾险是「给付型保险」，一旦确诊重疾，保险公司一次性给付一笔钱，无论是用来付医疗费，还是安置家人，都可以。

从「轻资产」这个角度考虑，重疾险最好选「消费型」以及「拉长缴费期」的方式。

1）重疾险一般有两种形态：消费型和返还型。

消费型是指截止保障到期，没出险就自动结束；而返还型是指保障到期，没出险还会返还一笔钱。

很多朋友都觉得「返还型」有病赔钱，没病返本的设计很划算；其实不然，返还型产品的价格往往是消费型的翻倍——

也就是说，如果出险了，同样的保额，返还型保险的买入成本却要贵一倍；如果没出险，返还型保险实际是占用了我们的现金流，在经年累月的积累下，收益可能远不如我们自己定投。

2）尽量拉长缴费期，放大杠杆效应。

拉长缴费期不仅能减轻现金流压力，还可以加强杠杆效应：

如果在缴费期内出险，我们是可以豁免剩余保费的。比如30年缴费的重疾险若在第10年出险，仅需支付10年保费，即可获得全额理赔。

买重疾险，保额尽可能买足，就像我前面说的，一旦身体出现异常，觉得重疾保额不够，再想增加保额就比较困难了；同理，最优选是终身保障。

但如果预算很有限，那么我们可以优先考虑「保额」：

我们还是以25岁为例，选保额30万元，保障至70周岁，选最长缴费期20年；女性2703元/年，男性3099元/年。

用有限的预算先把「抗风险能力」建立起来，这样一层层叠加，就能把最致命的风险逐步兜住。

说到这里，我们可以总结一下操作思路——

① 越年轻保费越便宜，身体越健康选择权越大。 ② 先「参加医保」，然后看看公司有哪些健康类「团险」； ③ 意外险买一年一续的基础款，重点关注有没有覆盖「猝死责任」； ④ 医疗险尽量买「保证续保20年」的产品，并添加「特药」附加责任； ⑤ 重疾险选「消费型」，且尽可能拉「拉长缴费期」。

保险不是「有钱人才买」，其实它对收入有限的人更重要：越没钱，越难承受一场大病或意外带来的开销。

在这个过程中，我们不必追求「一步到位」，可以先用最少的钱，守住最重要的底线；等收入稳定了，再慢慢升级保额、保障期限。

趁年轻健康，早点上车，把风险漏洞先填住，就是最划算的投资。

好啦，如果你还想进一步讨论，也欢迎在评论区给我留言~

晚安。