围剿金融黑灰产，2800亿“江湖”的攻防战

今年9月某天，年轻人小A给某消费金融公司送去了一面锦旗。原因是这家公司刚刚帮助他挽回了一笔2万块钱的损失。

试图骗财的两个犯罪嫌疑人，利用了一种叫“代理维权”的手段做幌子，以帮助人“洗白征信”为诱饵，然后骗取高额的服务费。但作案时，被某消费金融公司牵头成立的“AIF联盟”识别到了，协同相关金融机构进行专业研判、收集证据并提交给警方。不久前，警方依据线索抓捕了两名犯罪嫌疑人。这两人就是传说中的金融黑灰产从业者。

牵头成立AIF联盟（金融安全与反非法金融活动联盟）的正是马上消费金融公司，AIF联盟成员单位在保障数据安全和用户隐私的前提下，通过联邦学习、多方安全计算等技术，实现了风险信息的“可用不可见”共享。当一家机构识别出黑灰产分子或欺诈行为后，相关风险信息会实时同步给联盟内其他成员，从而实现对风险的联合布控和精准打击，打破了机构间的信息孤岛，防止了黑灰产在不同平台间的流窜作案。

可别小瞧了这面锦旗，背后是一场持续了多年的金融安全攻防战，在汹涌疯狂的金融黑灰产的攻击下，金融行业正自觉发起的一股技术反攻潮，除了马上消费，其他如乐信、奇富科技、也都建立了一套金融黑灰产防范体系，消费金融行业正在经历一场与金融黑灰产的持久战争。

短视频暗流涌动，黑灰产现状触目惊心

最近半个月，我花费长时间追踪某音和某红书上的黑灰产“诱饵”。发现它们许多以“XX债务优化”“XX债务法律咨询”名义大肆引流。看似诱人的广告背后，普通人可能想象不到，里面还隐藏着完整的黑灰产产业链。

我来给大家揭秘一个完整的“代理维权”黑产产业链是怎么运作的。

比如某人在某音上发布视频教人怎么不还钱，声称金融机构也不能把你怎么着，言语中全是“黑话”，什么“上岸指导”“清债规划”。实际上这可能是黑灰产“引流”的第一步，吸引那些想借钱不还或者还不起的人去咨询。

接着第二步，黑灰产老哥会一边伪造贫困证明、假病历、虚假录音等所谓“证据”来证明借款人很困难，一面宣称遭遇“砍头息”“暴力催收”，然后去黑猫投诉发帖或向金融监督管理局“举报”，来实现从消费金融公司诈骗钱财或不还钱的目的。

我给大家找到一个典型的案例，今年9月，上海宣判了一则侵犯公民信息、敲诈勒索案。一个以曾某鹏为首的团伙开了两家信息咨询公司，购买大量逾期借款人电话号码，然后进行电话、短信“营销”，再通过恶意投诉胁迫金融平台减免息费，累计为数千名贷款逾期客户提供所谓的“非法维权代理”。该团伙涉案金额高达百万元。

更加离谱的是，有些黑产在收了高昂的费用后直接“装死”，以债务优化之名行诈骗之实。

非法代理维权虽然是一个典型的例子，但却只是整个金融黑灰产的冰山一角。这条黑色产业链规模惊人。据《中国金融黑灰产治理研究报告(2025)》称，2025年一季度金融黑灰产规模突破2800亿元，2024年非法从业人员估算超800万人，已形成完整的培训、技术和资金流转体系。更可怕的是，他们的技术不断升级——从最初的伪造纸质材料，到现在使用AI换脸、虚拟设备、深度伪造等技术，成功率一度高得惊人。

科技“防火墙”与协同作战，金融行业布下天罗地网

面对如此猖獗的金融黑灰产，金融机构是如何反击的？

刚刚过去的11月底，北京市网信办会同北京金融监管局又发起了为期3个月的“清朗京华·金融守护”金融领域网络乱象治理专项行动。目标也很清晰，直接指向金融黑灰产。

这只是过去几年里反击金融黑灰产的一次普通战役。更早前，今年3月，公安部经济犯罪侦查局与国家金融监督管理总局局稽查局果断联合行动,部署开展了一场为期6个月的金融领域"黑灰产"违法犯罪集群打击专项工作。

10月份，北京金融监管局联合北京市检察院、中国政法大学发布《关于打击治理金融黑灰产的联合倡议书》，倡议协同共享信息、联动健全机制、规范权益保护、压实主体责任、深化多方互动、恪守合理维权底线、普及防范教育。

这些都是围剿金融黑灰产的系列行动。背后的功臣则是技术，所谓“魔高一尺、道高一丈”，靠的就是技术。

过去几年，金融行业反黑灰产技术模型的全面升级。比如马上消费9月份发布的“天星洞察系统”，依托自研大模型实现对黑灰产网络信息的精准识别、智能预警与溯源追踪。

举个例子。当黑产团伙使用虚拟定位、设备伪装时，该系统能通过微小的传感器数据差异、网络延迟异常等细节，识别出“这不是一台真实手机”。这套系统今年以来已累计成功投诉处置涉马上消费黑灰产网络信息超9万条。

另外，行业联盟正在打破“数据孤岛”。过去，黑产分子在一家金融机构暴露后，换个“马甲”又能去另一家继续作案。2022年3月，马上消费金融牵头成立了打击金融领域黑产联盟（AIF联盟），如今，AIF联盟等组织让成员机构在合规前提下共享风险名单，成员单位目前已突破172家，推动警方打击非法代理维权类案件827起，对750人采取强制措施。

最后是银警联动机制的常态化。金融机构如工行、广发银行，以及马上消费与多地公安建立联动机制，比如工商银行广东省分行建立“公安－监管－同业”三方联动机制。广发银行信用卡中心创新“技术监测+人工排查”模式。将自身的技术分析能力与警方的侦查权结合。金融机构提供精准的IP地址、设备指纹、资金流向图，警方则快速落地侦查。

守护金融“水源”，打击黑灰产刻不容缓

打击金融黑灰产，绝不仅仅是金融机构的“家务事”，它关乎每个人的金融安全。

这场战斗的首要意义在于保护市场“良币驱逐劣币”的机制。如果正规、阳光化的消费金融得不到保护，黑灰产就会像病毒一样侵蚀整个行业。最终，金融机构要么被迫提高利率覆盖风险，要么收紧信贷政策，导致那些真正需要资金的小微企业和个人“无钱可借”。

当正规渠道收缩，地下钱庄、高利贷就会卷土重来，形成恶性循环。

其次是维护金融系统的稳定性。大规模、系统性的欺诈风险绝非危言耸听。2018年，美国发生“合成身份欺诈”浪潮，黑产分子利用儿童、逝者等身份信息制造“合成借款人”，导致多家金融机构损失数十亿美元，间接引发了一轮信贷紧缩。

虽然中国金融体系有严格的防火墙，但局部风险事件同样可能扩散。打击黑灰产，正是防范系统性金融风险的微观基础。每一次成功的拦截，不仅保护了金融机构的资产，也维护了整个支付体系的顺畅运行。

更重要的是，它守护了数字经济时代最基本的信任。当人们不再敢相信线上交易、当每一笔贷款申请都充满猜疑，数字金融的便利性将荡然无存。反黑产斗争，保卫的不仅是资金，更是数字经济赖以生存的信用基础。