北京
最近后台收到很多咨询，咨询的产品，都是所谓大公司的理财险。
它们看似是一个理财方案，实际上是把多个条款合同混在迁移，做成了分红型主险+附件万能险。
分红收益层层嵌套，完全讲不清产品的收益和预期。
那我好奇问ta，为啥还要买呢？
答案出奇得一致：
我朋友做保险，我帮个忙。
你用你赚取的真金白银帮忙，然后过两年跑回来说被坑了。
不，我没觉得被坑，我觉得这非常好，因为从此你俩就进入了嵌套极深、无法抽身的中国传统社会人情关系体系了。
就像两种染料混在一起，再也无法区分开了。
讲真，分红这个功能本身是没有错的。
但由于分红本身已经很复杂了，保险公司还把产品做成双层乃至三层分红，这就非常不地道了。
如果你也在银行、或者邻居那里看到了这类产品，可以找我把把关~
做保险十几年，写过两本科普书，槽叔自认为对行业里各类产品都摸得透透的。
这里掏心窝子建议各位：
但凡那种带多层分红、条款复杂到你压根看不懂的保险，千万别碰。
每天刷抖音，总能刷到一堆人吐槽保险公司，说自己几年前稀里糊涂买了分红型保险，当初说的天花乱坠，现在要么分红少得可怜，要么压根拿不到钱，想退保还要亏一大笔。
毫不夸张地说，很多这类保险，就是故意被设计得无比复杂。
复杂到什么程度？连给你推销的销售人员，自己都讲不明白产品逻辑，连他都捋不清条款里的弯弯绕绕。
咱们平时买吃的，还会关心口感好不好、有没有营养、卫不卫生，绝不会因为店主长得好看、和你关系熟，就盲目下单。
买保险这种动辄交几十年、几万几十万的大事上，更应该如此~
具体来说，这类极度复杂产品，只要指的是主险捆绑一堆附加险的组合。
这类产品的套路，全是层层叠叠的不确定性：
主险是分红险，分红收益本身就是不确定的，保险公司说给多少就给多少；这点不确定的分红，还要转入一个收益同样不确定的附加险里；
更常见的是主险做成年金险，一边说给你发年金，一边说账户有现金价值。
结果是：年金领取不确定、现金价值增长不确定，最后这笔不确定的钱，再流进一个收益完全没谱的万能账户里…
这些所谓的高收益、美好承诺，你真的听懂了吗？
还有一种可能：
这类产品从一开始，就是不让普通消费者看懂的…
它的核心卖点可能不是保障、不是收益，而是人脉、是人情、是有时候抹不开的面子。
很多人说“卖保险就是靠人脉”，殊不知，这种乱象也许正是消费者纵容出来的…
买保险，还是应该先想清楚自己要什么：
是想退休后每个月稳稳领5000块养老金？还是想生病时有足额保障？
拿着你的需求，让销售在合同里，一字一句给你指出来：哪一条条款能实现你的诉求？怎么实现？能不能白纸黑字写清楚、有保障？
回归到真实的需求中，这样更稳妥~
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