增额也能来养老？聊聊中意新功能！

中意人寿最近上线了一个叫约定减保的新功能。

简单说，就是能让你买的增额变成年金，给你定时、定量地按期发钱。

刚听说这个功能的时候，我心里是打问号的。

增额本身减保取钱也挺方便，动动手指的事儿，有必要专门搞个自动发钱的功能吗？

而且，我一直觉得，增额寿和养老金，井水不犯河水。

一个负责灵活攒钱，一个负责稳定发钱，要是有人建议你靠增额来养老，是非常不专业的。

所以，这个新功能真的能够直接取代养老金吗？

还是说，只是看着花哨、实际鸡肋？

在讲这个功能之前，我们得先承认一个事实：

在传统的逻辑里，用增额减保来当做养老金，是非常不专业的操作。

并不是乱讲，因为这样做存在三个绕不过去的天然硬伤，每一个都还挺要命的。

第一，它太麻烦，而且是越老越麻烦。

传统的增额寿取钱是个什么流程？

你想取钱，得打开APP或者填张表，可能还得刷个脸，等审核，钱才到账。

有的流程麻烦的保司，可能还要你本人去趟线下柜台。

第二年、第三年想再取，以上步骤请重新走一遍。

可能现在觉得，也就动动手指的事儿，有什么麻烦的。

但想想现在用手机的老人家，字体要调到最大，密码忘了一次又一次，点错了按钮就慌得赶紧给孩子打电话。

要是长寿活到八九十，可能手抖得屏幕都划不动，眼睛盯一会儿就流泪。

这种情况下，别说去柜台了，指望自己每年准时准点去App里操作几次都难。

传统增额寿的取钱方式，对于老年人来说，就是一道越来越难跨过去的坎。

所以一直和大家讲，养老金最大的价值，从来不是收益。

它的本质是被动收入，是你躺着、睡着、甚至忘了这回事的时候，手机依然能准时响起的银行短信提示音。

第二，你不知道该取多少，取多久。

增额寿账户里的钱会增值，放个二三十年，100万变成200多万，这是它的好处。

但一旦开始取钱当养老金，情况就不一样了。

假设60岁账户里躺着200万，每年取20万。

第一年取完，剩下的继续增值；第二年再取，剩下的继续滚。

看起来能取很久，但实际上，当取钱速度超过增值速度的时候，本金就开始被消耗，账户余额会逐渐往下走。

你不知道最后会在哪一年触底，是80岁？还是88岁？

当然，你也大可以少取很多，让增值的速度跑赢取钱的速度。

但问题是，为了一个取不完的安全感，把生活质量砍半，天天算着花、省着花，这笔钱存得再久又有什么意义？

而纯粹的养老金，逻辑完全不同。

你不用算增值，不用算消耗，不用猜自己能活到哪一天。

因为它不管你账户里多少钱，只要你活着，每年都会给你，活多久给多久。

这种安全感是完全不一样的。

第三，它太容易被动用，根本留不到养老那天。

这一点我觉得是最致命的，因为增额太灵活了。

即使你心里想的是“这笔钱我存着养老用”，但你同样清楚，它随时能取出不少钱。

孩子结婚要买房首付，取不取？

亲戚说有个项目挺靠谱，收益比理财高多了，取不取？

黄金股票涨的好猛，一个月够存一年的收益了，取不取？

这不是谁意志力薄弱的问题，这就是人性。

我们的大脑天生喜欢即时满足，厌恶延迟享受。

这笔钱大概率是留不到60岁的。

所以，过去的结论也是铁板钉钉的：

增额寿是个好工具，但它适合的是攒钱、传承、或者备着不知道什么时候会用的大额支出。

但它唯独不适合拿来当养老金。

了解了前面的硬伤，我们再回头来看一生中意的这个新功能，才能看明白它到底有没有用。

我身边正好有买了一生中意的同事，功能一上线，她就去试了一下。

整个流程非常快，一分钟左右就能搞定。

打开App，在保单服务里找到保单变更的菜单，里面已经新多出“约定减保”的选项了。

点进去，选中你想用的保单，就可以像定闹钟一样设置了。

你可以选择领取开始的日期，比如“2035年1月1日”。

再选是否指定期限，不指定就是一直领，直到领完；

指定就是可以连续领10年或者20年之类的。

然后再选领取频率，有按年、半年、季度、月四个选项，非常灵活。

最后再填入每次想领的金额，比如每月5千块。

然后上传一下身份证，就完事了。

到了2035年的1月1号，不管那天她是在三亚晒太阳，还是在医院做体检，还是在干嘛的。

短信一来，钱就到了。

就这么一个小小的改动，我觉得还是非常实用的。

因为从使用层面来看，确实回应了前面提到的一部分问题。

首先，就是手动挡改成了自动挡。

对于老年人来说，操作当然是越简单方便越好。

这样不需要每次取钱都操作APP，不用担心忘记密码。

这个功能赋予了增额寿被动收入的属性。

虽然它底层还是增额寿的现金价值，但在使用体验上，它非常接近于养老金了。

其次，它有期限规划。

当然，现金价值有限，不可能像真养老年金那样保终身。

但你就可以根据自己对寿命的预期，做一个固定期限的规划。

比如，就想60岁到80岁这20年，趁着腿脚利索，每年多领点钱出去玩。

那我就可以设定一个20年的强制发薪计划。

哪怕我85岁油尽灯枯了，但我前20年的生活质量是确定且高质的。

它能让阶段性的领取计划，变得更容易执行。

最后，就是多了一个思考环节。

它设定好，并不是说就不能动了。

我们可以轻松取消，操作起来比当初设置还要简单。

但你一旦设好之后，某天心血来潮，想把钱都取出来，得先来打开app，做取消这个动作。

这会让你多思考那么一两秒，当初是为什么要设下这个约定。

对有些人来说，这一步可能就够拦住一次冲动的决定了。

看到这里，感觉似乎它完美解决了最初的三个痛点。

但实话实说，它这个优势只是相对于传统的增额终身寿而言的。

所以我说的是“化解了一大半”，它并不能完全真正替代年金。

特别是当你把它当作唯一的、支柱性的养老金来源时。

比如你选择丁克、或者终身未婚，没有子女帮衬；

又或者就是单纯想靠自己，除了社保之外没有任何其他可以依赖的终身收入。

那么，无论这个“约定减保”的功能有多么丝滑，它都无法替代一份纯粹的养老年金。

因为它再自动化，也做不到真正提供源源不断的现金流。

但如果用法对，它也可以成为一个非常好用的补充工具。

比如万一未来临时有什么需要长期额外用钱的，又不想打乱家里的正常开支。

像中年失业，想给自己一两年的时间缓缓，慢慢找工作或者放个假出去玩。

或者家里老人突然生病，需要请一段时间的护工。

又或者孩子上大学了，每个月想给他多发点生活费。

这时候就可以临时开启一个的约定减保。

根据需要，给你一年几年地按时打钱，过渡完了就关上，账户剩下的钱继续增值。

又比如，你已经有了社保退休金打底，又买了一份保证领取终身的商业养老年金。

你每个月都能有雷打不动的养老金打底，吃喝拉撒绰绰有余。

这时候，你就可以拿它做一个15年或者20年的品质提升计划。

比如设定60岁到75岁，每月多领2000块，这钱专门用来旅游、摄影、滑雪、给孙辈包大红包都行。

这时候，你不用在乎它领到80岁会不会断流，因为断了也不影响你吃饭，你在乎的是前面15年的快乐浓度够不够高。

而且说实话，很多人的消费曲线本来就是前高后低的。

60岁刚退下来，身体好，心气足，看什么都新鲜，花钱的欲望挡都挡不住。

真到了80岁以后，腿脚不便了，出趟远门都费劲，想花钱都没处花。

用这个功能做一笔阶段性的高额领取，恰好踩在了这个节奏上。

当然，要是用不上，也可以维持它最原本增额的形态，选择权都在我们自己手里。

总的来看，约定减保这个功能，是在原有的减保流程上做了一次优化。

它没有发明什么新的金融逻辑，也不能完全取代年金。

但确实也能让我们手里的增额寿变得更加灵活、更加有规划，算是一个非常聪明的、有人情味的微创新。

如果大家对这个功能感兴趣，想知道目前有哪些产品支持它，或者想看看增额减保后的收益是什么情况，

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