印度人到底是怎么撸网贷的？

拉贾斯坦邦的沙数·普拉卡什第一次打开网贷App，以为自己在申领政府发放的农业补贴。

填完资料，5分钟，钱到账了。

接着，他卸载了App。

“真方便，下次还来领。”

对于申奴·库马尔来说，借钱不难，难的是选择借哪家。

“这家放3,000，那家放5,000。

我当然选5,000的，5,000的显然更关心我。”

他手机里同时安装过37个贷款App。

“比较了一下，还是都借吧。”

当一家网贷公司想进入印度市场，它首先必须学会接受自己的一切损失。

那14亿嗷嗷待哺的金融海盗，在借钱的那一刻，就已经笃定地认为，这笔钱是这片土地对自己的馈赠。

就像季风，就像恒河水，就像政府每年都应该发放，但总是姗姗来迟的国家补贴。

全球网贷资本涌入印度的逻辑看似无懈可击：人口众多、智能手机普及率高、传统银行覆盖率低、大量人口游离在正规金融体系之外。

资本以为自己手握的镰刀无坚不摧，印度就是一片从未被开垦过的网贷处女地。

这套系统的核心假设，是人类普遍拥有的羞耻心。

但这个假设，在印度根本性地坍塌了。

“刚开始我们也不明白为什么坏账率那么高，”一位某贷款平台印度分部的风控经理在脉脉上写道，“后来我们的本地员工解释说，很多用户根本不知道贷款是要还的，他们以为这是国补。”

钱到账马上卸载App，这个动作形成了约定俗成的操作规范。

“你要在它们的风控系统把你标记成老赖之前完成操作，”撸贷群的置顶消息写道，语气如同在传授一门古老的手艺，“就像摘果子要趁熟，但不能让园丁看见。”

正常的网贷风控体系，依赖于身份核验。

印度的身份证件体系，是一个由多个平行宇宙组成的复合结构。

在这个体系里，伪造证件是一门历史悠久的地方手工艺。

其从业者遍布街头，起价低廉，效率惊人，部分老师傅甚至提供上门服务。

这令风控工程师们彻夜难眠。

据印度媒体报道，某平台曾向一个名叫“Ramesh Kumar”的人发放了数笔贷款。

事后调查发现，这个名字在该平台的数据库中对应着47个不同的身份证号码、19张不同的脸。

这47个Ramesh Kumar都在贷款后成功消失。

而真正的Kumar，如果他存在的话，可能正在某个地方困惑地挂断手机，不知道自己为什么总是接到催收电话。

2019年的泰伦加纳邦，当地一家贷款平台在清查坏账时，发现了一笔贷款的借款人照片与身份信息严重不符——那张照片是一条神情严肃的狗。

“我们的审核员解释说，他认为眼神诚恳的人不会不还钱。”

平台认为这个逻辑本身无懈可击，只不过员工把狗认成了人。

那条狗的贷款，自然是至今未还。

印度网贷市场的整体坏账率，一度高达80%。

在正常的金融市场，5%的坏账率被视为警戒线，10%意味着系统性风险，20%通常预示着机构即将崩溃。

80%这个数字，已经超出了金融范畴，进入了另一个需要用量子力学来诠释的领域。

“我们当时做过一个测算，”前述那位风控经理继续写道，“如果坏账率是10%，我们通过高利率可以覆盖损失。

如果是30%，我们勉强打平。

如果是80%，那我们其实是在用自己的钱向印度人民发放不定期补贴，区别只是我们当时并不知情。”

“从这个角度看，”他最后补充道，“我们其实是在做慈善。只是方式不够体面。”

爆通讯录，是网贷催收的核武器，也是它最后的底牌。

这套系统在中国、东南亚及非洲的部分市场产生过令从业者满意的效果。

但它们忘记了一件事，即羞耻和恐惧是需要土壤的。

你在沙漠里种不出庄稼，你在一个已经习惯了混乱的社会里掘不出体面。

马哈拉·班萨尔用他死去的父亲的证件借了款，理由是他父亲的信用记录是空白的，空白意味着干净。

“爸爸从来没有欠过债，这是他留给我最宝贵的遗产。”

催收在印度的失效，是全方位的，也是艺术性的。

印度借款人在申请贷款之前，会在通讯录中存入数千个联系人。

联系人包括但不限于印度储备银行投诉热线、国家消费者热线、各地消费者法庭、印度新闻广播标准局、印度网络犯罪举报中心，以及德里高等法院媒体室……

一旦平台开始群发催收短信，率先收到这些短信的，就是上述机构的联系人。

这相当于在敌军的弹道导弹系统里写入了敌军司令部的地址，武器的威力不减，只是方向发生了180度的偏转。

“我们的运营同事有一天早上来上班，发现前一天晚上的催收系统自动向印度储备银行发送了2,300条催收短信，”另一家网贷公司经理说，“我们是在第2天接到监管电话的时候才知道这件事的。”

在印度社会中，收到催收短信不是一件令人羞耻的事，而是一件值得分享的消息。

在这个体系里，催收短信骚扰亲友这件事，根本不能制造羞愧心。

网贷公司精心设计的心理操控机制，在这里发生了极性反转。

这催生了一个令网贷公司们始料未及的效应。

当催收短信被群发至某位借款人的亲友时，收到短信的亲友不仅没有催促他还钱，反而产生了浓厚的好奇心。

他们想知道，这家能在不认识这位亲戚的情况下就把钱打来的公司，是否也能把钱打给自己。

爆通讯录，变成了免费的产品推广。

老赖的亲友一哄而上，又撸了一遍。

坏账率的齿轮，又向前转了一格。

“你给他妈发短信，他妈会打电话来骂你，”一位印度网贷催收说，“然后他妈会问你是什么公司，她能不能也借点钱。”

吉林·帕卡什失去了对还债的兴趣，成了村里最受人尊敬的人。

而这一切都要从他第一次在手机上借到钱后说起。

曾经每天思考怎么借亲戚钱的他，开始思考更宏大的问题。

“为什么要找亲戚借，政府有补贴。”

他一次性在12个平台完成了借款，操作行云流水，全程不超过40分钟。

身份证用了他哥的。

照片用了他表弟的。

手机号是他邻居的。

钱打到了他自己的账户上。

“信息填的不太一样，但钱是真的。”

钱到账，第一件事，卸载App。

第二件事，换手机号。

第三件事，去买一台新电视。

“家里的那台太小了，凑合用了十年了。”

来自美国、新加坡、印度尼西亚的数百家网贷平台先后进军印度市场，形成了大网贷时代的一场财富远征。

它们的结局大致相同，细节略有差异。

就像同一个寓言在不同语言里被翻译成了不同的版本，但核心教训始终如一——要想死得快，就把钱借给印度人。

App上线的第一时间，聪明人已经看出了机会。

查鲁·纳拉亚南注意到，每次有新的贷款App进入市场，总有一段短暂的窗口期——额度高，审核松，风控还没来得及更新黑名单。

他开始专门盯这个窗口。

“新平台是最好的，就像刚开业的餐厅，菜量足，价格实惠。”

他建立了一套完整的预警系统，专门监测新App上架。

“一有新的，我第一个冲。”

他把这套方法分享给了他的6个朋友。

6个朋友又各自分享给了他们的朋友。

那些贷款公司带着猎人的骄傲进入这片丛林，最终以猎物的姿态离开。

对印度兄弟来说，平台放款额度见底比断网更可怕。

“我一个朋友，某个平台给他降额了，他当场哭出来，说这家平台不爱他了。”

“后来他找到了另外二十家，心情好多了。”

阿里·夏尔马收到催收短信的那天，正在和邻居们喝茶。

他把短信截图发到了家族群。

家族群里有97个人。

“这家公司钱很好借，我刚领了5,000，大家可以试试。”

群里随即沸腾了。

那家公司当天就新增了31笔姓夏尔马的贷款申请。

看到这里，你是不是觉得你那时刻还得操心征信花了、催收电话要接、欠款要想办法还的牲活，简直就是逊毙了？

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