“五险一金”覆盖率观察：体制内职工占比近一半

近期，长期护理保险横空出世。有声音称，从此以后，打工人的“五险一金”将升级为“六险一金”。

然而，当我们讨论保障升级时，必须正视一个冷峻的现实：即便是不含“长护险”的“五险一金”，在当下依然是职场中的“稀缺品”。

通过梳理统计年鉴、公积金年度报告等官方数据，发现一个可能为很多人所忽视的真相：

每10个城镇就业者中，只有不到4人拥有完整的“五险一金”。

在这4个“幸运儿”里，近一半（约46%）来自泛体制内（指机关事业单位及广义公有制单位）。

占据城镇就业绝大多数的非体制内群体，“五险一金”的覆盖率约为24%。

接下来，详细分享推算过程。

• 借助木桶效应推算“五险一金”的覆盖上限

先说说啥叫五险一金。五险分别是城镇职工养老保险、城镇职工医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险，一金是住房公积金。

“五险”名义上强制要求缴纳，但现实情况是，覆盖面各不相同。从历年数据来看，养老保险的覆盖面最广，失业保险的覆盖面最窄。

以2025年数据为例：参加城镇职工养老保险的总人数（含离退休）为54680万人，参加失业保险的人数为24918万人。两者相差悬殊，一个关键原因是养老保险总人数中包含了大量已退休人员，他们无需参加失业保险。

若仅看在职参保职工（2024年为38713万人），与失业保险参保人数（24589万人）的差距虽有所缩小（相差14124万人），但仍反映出失业保险覆盖面显著窄于养老保险。

而在“五险一金”中，住房公积金通常是覆盖范围最窄的一项。因此，我们可以用住房公积金的实缴人数，来推算“五险一金”均能覆盖到的理论最大人群。

这相当于一个“木桶效应”：公积金的覆盖水平，决定了“五险一金”整体覆盖的天花板。

需要说明的是，住房公积金与“五险”并不完全对应，个体在不同制度中的参保或缴存情况可能存在差异，以下测算仅作为一种近似估计。

• 每10个城镇从业者，不到4人拥有“五险一金”

根据全国住房公积金2024年度报告，2024年住房公积金实缴人数为17628.75万人。比失业保险参保人数少了6960多万人，占养老保险参保职工（在职）总人数的45.5%。

也就是说，在所有参加养老保险的城镇在职职工中，只有45.5%的人拥有完整的“五险一金”。

如果以全国47345万城镇就业人口（含灵活就业及平台就业人员）为基数，“五险一金”覆盖率仅为37.2%。

2023年的数据同样印证了这一情况：

当年参加养老保险的在职职工人数为37925万人，公积金实缴人数为17454.68万人，占养老保险参保职工总人数的46%。

以47032万城镇就业人口为基数，2023年的“五险一金”覆盖率约为37.1%。

换言之，2023年有62.9%的城镇从业人员没有缴纳公积金，即与完整的“五险一金”无缘。

再往前追溯至2014年：

39310万城镇就业人口中，参加养老保险的在职职工人数为25531万人，公积金实缴人数为11877.39万人。

这意味着，在所有参加养老保险的城镇在职职工中，只有46.5%的人拥有“五险一金”。

而城镇就业人口的“五险一金”覆盖率仅为30.2%。

由此基本可以确认：

历年参加养老保险的城镇在职职工中，超过一半未缴存公积金，即“五险一金”覆盖率至今不足50%。

而历年城镇就业人口中，超过60%未缴存公积金。这意味着，每10个城镇从业者中，拥有完整“五险一金”的不到4人。

• “五险一金”覆盖面中，泛体制内职工占比近一半

从构成情况来看，“五险一金”的覆盖群体中，哪些人群占比最高？

以2023年公积金报告为例：

国家机关和事业单位有4835.90万人实缴公积金，国有企业有3054.97万人实缴公积金，两者合计7890.87万人，占整体实缴人数（17454.68万人）的45.21%。

若再计入城镇集体企业的230.49万人，则泛体制内公积金实缴人数占整体的比例升至46.53%。

也就是说，“五险一金”的覆盖人群中，泛体制内职工占比近一半。

如果回溯至2014年，这一比例更高：

当年公积金实缴总人数为11877.39万人，其中，国家机关和事业单位4103.64万人（占比34.55%），国有企业3060.80万人（占比25.77%），两者合计占比60.32%。

加上城镇集体企业314.75万人后，泛体制内公积金实缴人数占整体的比例高达63%。

这意味着，十年前，“五险一金”覆盖面中，泛体制内职工占比超过六成。

• 非体制内职工群体，“五险一金”覆盖率不及三成

最后，剔除泛体制内职工，来推算一下非体制内城镇从业人员中，“五险一金”的覆盖率。

以2023年数据为例：

公积金实缴总人数减去泛体制内职工，得出非体制内城镇从业人员缴存公积金的人数：17454.68 - 8121.36 = 9333.32万人。

城镇就业人口减去泛体制内职工，得出非体制内城镇从业人数：47032 - 8121.36 = 38910.64万人。

由此推算，非体制内城镇从业群体中，“五险一金”覆盖率约为24.0%。

再以2014年数据为例：

公积金实缴总人数减去泛体制内职工，得出非体制内职工缴存公积金的人数：11877.39 - 7479.19 = 4398.2万人。

城镇就业人口减去泛体制内职工，得出非体制内城镇从业人数：39310 - 7479.19 = 31830.81万人。

由此推算，非体制内城镇从业群体中，“五险一金”覆盖率约为13.8%。

十年间，非体制内城镇从业群体的“五险一金”覆盖率从13.8%上升至24.0%。

尽管距离“全民标配”仍有路要走，但近乎翻倍的增幅，折射出劳动保障制度正加速向更广泛的私营部门和灵活就业群体渗透。

当然需要说明的是，覆盖面和覆盖率只代表“有没有”，不等于“好不好”。足额缴纳和按最低基数缴纳，显然有着天壤之别。

声明：本文基于公开数据进行整理与测算，仅用于观察不同指标之间的结构关系，不构成对整体情况的判断。