真或假？又有银行下调存款利率，存款变保险典型案例如何破局

在春节之前，不少银行都在搞各类促销活动，储户去存款可以得到各类礼物，包括网上积分点可以换购日常用品，存款利率也比过去要高一些。不少储户产生错觉，觉得存款利率又要上调了，但是春节过后，情况还在延续吗？

真实的情况是，银行业每年例行的开门红活动结束后，有些银行达成了预定的存款目标，那么就将对现有的存款利率进行优化向下调整，目的就是挤出高息存款，用更低成本的存款来代替。当然有些存款基础薄弱的银行，还在不断搞活动争取稳定住存款规模，例如一些新型银行，农商行和城商行。从第2季度开始，银行业存款活动分化，各家可以根据经营目标和面临压力进行调整。

所以最近看到，例如厦门银行、福建海峡银行这类中小银行，但是在本地区域又有着比较大的影响力的银行，最近开始公告，下调挂牌存款利率，尤其是针对小众的7天通知存款利率进行下调，下调幅度高达0.35%。这个下调幅度够大的，说明现在这些银行存款余额还是比较多的，他们要开始压缩经营中的负债成本了。

其实只要六大行没有开始下调存款利率，那就说明新一波的利率调整没有开始。现在的部分银行下调利率，仅仅是银行的个体经营行为，并不代表着银行业的存款利率要整体开始下调了。通过近4年的存款利率下调过程，储户也逐步明白，去存款的目的核心不再是所谓的保值增值，通过存款也实现不了这个目的。

储户选择存款，唯一的或者说最主要的需求是保障现有资金的安全，只要他们的本金还在，而且不会损失，利息多少已经无所谓了。另外，存款也仅仅只能保证资金的安全，连未来的现金流匹配使用也很难保证，可能需要通过一些年金产品，有着储蓄功能的保险产品才能实现。

但是储户如果要买年金产品，要买有着储蓄功能的保险产品，就不要去银行去咨询和购买了，因为此时很有可能被误导。到银行，如果是去办理存款，就只办理存款，其他银行人员或者类似装扮为银行人员的劝说和介绍，有时候可真的不敢听啊！

现在银保合作是合规的，所以很有可能在银行网点遇到的是保险人员，银行就是引导客户出来，收取代理佣金。假如他们为了利益不规范操作，那么储户的资金用途不就变化了吗？本来存款是为了安全，但是现在不安全了。

最近热搜有个案例，郭女士父母去银行办理存款，但是被引导分别于2017年、2018年，通过个人网银和手机银行，购买了某银行代销的某信保诚【金福连】两全保险。记住这是一种投资连结型保险产品，虽然属于保险产品，但实质他是一种高风险的理财产品，搭配的保险功能也仅仅是最低廉的意外险。投连险需要事先做风险评估，如果客户属于中低风险承受能力，则不容许购买，现在大家知道它的风险有多高了。

最终郭女士父母一直为两个产品，每个月分别投入500元，共1000元，直至近10年后被郭女士发现，到银行查证，发现投连险确实也产生亏损。近10年的投入换来的是退保亏损近3万元。询问老人的购买过程，银行人员称在介绍产品时，已告知产品为保险产品，且明确告知“保险非存款，投资需谨慎”。

询问购买过程，发现全程是电子化操作购买，也就意味着老人需要自己操作，而没有任何纸质签字文件留下，也就最大可能豁免了银行人员的责任。德先生看了整个案例，如果仅仅从郭女士父母的表述中，可能这家银行焦作分行的运作涉嫌很大的违规。其中有着欺骗销售，不实的陈述，意图隐瞒等等的违规操作。

但是如果从展现的现存证据来看，很有可能变成是老两口的一面之词，拿到的证据也是对老人非常不利的，也就是说无法佐证他们的口头说法。所以看到事件到目前为止还处于焦灼状态，并没有有效的解决。那么如何破局呢？

一、当年购买此投连险时，是否做过客户的风险评估？无论是在手机银行上做，还是线下做，监管要求明显留痕，从这一点上可以突破下，找寻被误导的证据。

二、在2017年11月1日开始，保监会全面要求销售保险时按照《关于落实<保险销售行为可回溯管理暂行办法>有关事项的通知》进行操作。郭女士父母的两个产品，按照监管规一个有可能双录过，一个没有双录过，所以建议郭女士向监管部门申请，调用当年的双录材料和回访材料，用以查明真相。

德先生也相信，如果告知是高风险的投连险，郭女士父母应当不会去购买，不会拿自己的存款去冒险，但是最终他为什么变成了保险呢？同样去银行办存款，为什么一下变成了投资和理财呢？专业的事情要找专业人，代理的有时候不值得被信任。