“零负债”的深圳人，清醒背后，藏着代价

常言道“深圳赚钱深圳花，一分别想带回家”。很多人在感叹存钱不易的时候，还有一个声音更扎心：在深圳，哪有几个年轻人不负债的。

这不是贩卖焦虑，而是冰冷的现实。中国社科院金融研究所于2025年初发布的《中国家庭财富调查报告》显示，90后负债率高达78.3%，平均负债12.1万元。

每个月工资一发，先还信用卡和花呗，再交房租，一套流程走完，账户余额只剩个零头。这哪是月光族，分明是秒光族。

有人开玩笑说，房东和花呗，简直是当代年轻人的两个“爸爸”。

但在这个不确定性蔓延的时代，一个新趋势正悄然流行：越来越多的深圳年轻人，开始把"零负债"当作目标。

他们之中，有人一直保持清醒而决绝，房贷车贷一样没有，信用卡花呗统统关掉；有人曾深陷债务泥潭，幡然悔悟后已清零上岸；更多的人，还在努力还债化债的路上，但已把"零负债"认作目标与信条。

常言道，长安居大不易。在深圳，“零负债”这三个字，听起来确实硬气，但要做到，并不容易。

01

深圳人

各有各的负债

在深圳，一个人把"零负债"当成目标和准则，背后的原因往往不只自律那么简单。从深陷负债，到拼命清零，再到尽力维持——这才是大多数人走向"零负债"的真实轨迹。

摊开深圳人负债图鉴，家家都有本难念的经。往往负债时有多窘迫，"零负债"的决心就有多大。

最容易让人陷进去的，是“温水煮青蛙”的消费分期。

老王刚毕业在南山上班时，月薪只有四千。为了和身边的同事一样“体面”，他咬牙买下最新款iPhone，以24期免息分期付款的方式。“当时觉得每月才还款两三百，少出去吃顿饭就出来了。”

但这种“轻易获得好东西”的口子一旦撕开，欲望就彻底关不上了。

后来他又入了摄影“大坑”，索尼微单、各种镜头、稳定器……一笔接一笔的分期账单叠在一起，不知不觉中，他的每月还款额从最初的几百块，滚到了好几千。

电子支付+分期的组合，削弱了花钱的肉疼感，让他误以为自己拥有了远超收入的购买力。

但现实的回旋镖来得很快，接下来几年，他迎来人生中最窒息的日子。

总额几万元的负债将他压得喘不过气。工资还没捂热，就得打进银行还款的APP里。他不敢生病、不敢辞职，连和朋友聚餐结账，都要在心里盘算半天。

“就像踩在跑步机上，不能停，停了就摔。”

比消费贷更痛的，是为野心买单的经营贷。

30岁的阿亮前几年跟朋友合伙在龙华开了一家精酿啤酒店，背了数十万的经营贷。

后来撑不住，店面关门。账单却每个月如期而至，眼看贷款要逾期，那种要变老赖的恐惧，天天像石头一样压在胸口，让他整宿整宿睡不着觉。

如果说“分期免息”具有隐蔽性，那么房贷就是成年人最显性的“终极花呗”。

柚子和她老公正朝着“零负债”努力。

2018年，他们在长沙买了一套婚房，商贷76万，30年期。过去七年，一直在深圳赚钱来还老家房贷，早期利率高时月供4000多，后来LPR下调，月供降到了3400。

去年有一天柚子仔细盘算了一下，还了7年，本金才还了10万，利息却交了20多万，还剩66万多本金。

这意味着这几年完全是在给银行打白工，那种被长期房贷死死套牢的无力感，瞬间击中了她。

“以前收入不断增长时没什么感觉，现在觉得特别亏。”柚子坦言，在当下的经济大环境里，除非会炒股买基金，否则买理财或存定期的收益根本跑不赢房贷利息。

负债就像一个泥潭，大多数的人，都是在陷进去之后，才看清自己早已进退两难。

02

清零那一刻

没有狂喜

不管契机是什么，当账单上那些滚动的数字真正归零的那一刻，那种如释重负又夹杂着虚脱的复杂痛感，只有经历过的人才懂。

对于深陷分期泥潭的老王来说，他走向“零负债”的转折点，是在人生的一个关键节点 —— 准备结婚了。

当时的他正经历着各种分期账单的毒打，每个月“拆东墙补西墙”凑最低还款额，更别提存款了。纸终究包不住火，老王硬着头皮，把几万块的债务窟窿告诉了未婚妻，两人大吵了一架。

老王这才真正慌了神，那几年拿分期消费换来的所谓体面，不仅是个泡沫，还差点把未来的生活彻底砸了。

为了给将来的小家一个干净的底子，老王放下面子，找爸妈借了钱。

一个快三十岁、准备成家立业的男人，在电话里向父母坦白了自己因为消费欲欠下的烂账。面对父母长久的沉默，他羞愧难当。用父母的血汗钱，去填自己为了虚荣挖下的坑，这种滋味异常煎熬。

拿到家里打来的钱后，老王一次性结清了所有分期账单。看着屏幕上所有待还款额度恢复为“0”，他长长地舒了一口气。

“没有狂喜，只有一种大病初愈的虚脱感，以及深深的愧疚和后怕。”他回忆道。

当下，他也暗下决心，这辈子都不想再碰分期了，“怕极了那种让最亲近的人跟着担惊受怕的失控感。”

后来老王工作有了进展，涨了薪资，欠父母的几万块，他陆陆续续花了两年多，靠着节省和周末兼职还清了。真正不欠任何人一分钱那天，比银行APP归零晚得多，但那才是他心里真正踏实的一刻。

阿亮也找了父母，但掏空了老两口的养老金还不足以填平银行的窟窿，只能拉下脸四处找朋友借钱。

债务没有消失，只是转移了，甚至还多了一份人情债。他后知后觉，发现这比欠着银行更让人喘不过气。

欠银行钱，是被催收的紧绷和窘迫；欠朋友钱，却是一场长期的心理凌迟。

很长一段时间，他都不敢和朋友主动联系。看着借钱给他的哥们买房生娃，他连点个赞都心虚。

为了尽快还清亲友的钱，他在福田找了份固定薪资的工作，尽量压缩自己的生活成本，朋友约聚会或者旅游，都找借口推掉；换辆电动车，都要纠结大半个月才敢下手。

几年下来，阿亮欠父母和朋友的钱还清了大半。虽然还没彻底上岸，但心态轻松了不少。

“再熬一阵子就能还清，不用为欠朋友钱而心虚了。”

他对负债的态度也变成了绝对的敬畏：“在没有足够的抗风险能力前，普通人强行加杠杆，就是在拿全家的命数去赌。”

柚子夫妇也还没彻底还清房贷，但她已经尝到了提前还贷的甜头。

去年11月到今年3月，她和老公三次掏出存款，提前还了30万房贷。这一通操作，直接把剩下23年的房贷年限缩短到了10年，相当于省下23万利息。

“看着剩余本金数字一点点往下掉，太有安全感了，感觉每还一笔，就离自由更近了一步。”

她自嘲醒悟得太晚，错过了前5到8年提前还贷的黄金时间。

对于普通打工人来说，摆脱了债务，并不意味着从此拿到了人生的爽文剧本。

在深圳，想要维持“零负债”，往往还需要支付隐形成本。

03

零负债背后的

得与失

经历过分期账单毒打的老王，虽然嘴上说着“再也不碰了”，但完全抵抗消费主义的诱惑，哪有那么容易？

账单清零后的头半年，他经历了好几次严重的“戒断反应”。有一回，一款期待已久的新手机发布，他看了大量测评和社交媒体上的分享，最终没忍住点开购买页面，熟练地勾选24期免息。

但在手指即将按下支付的那一刻，他脑子里猛地闪过向父母开口借钱还债时的憋屈，便像触电一样锁上了屏幕。

为了不让自己重蹈覆辙，他卸载了种草软件，关掉了电商推送。老王的清醒，是因为他怕了。

所谓的跟消费彻底绝缘，本质上是无数次在深夜里跟自己的虚荣心互扇巴掌，硬生生把想花钱的冲动憋回去。

这种在欲望面前强行踩刹车的痛感，就是维持“零负债”必须支付的代价。

而对于柚子来说，想要实现提前还贷和“零负债”，就要有极强的攒钱定力和漫长的物欲降级。

为了凑齐一笔笔十万块的提前还款额，她几乎砍掉了生活中所有非必要的开支。

以前周末娱乐，习惯了去商场逛街下馆子，现在统统降级成了逛免费的公园；二三十块钱的奶茶和咖啡彻底戒了，工作日也买菜带饭，精打细算地过。

算清了银行的利息账后，她如今的态度极其决绝，宁可现在手头紧一点，也要继续硬攒钱，争取明年彻底清空房贷，绝不再给银行打一天白工。

正是看透了大多数人在负债泥潭里的挣扎，有极少数人选择了从一开始就强硬拒绝。

阿杰在南山干了七年程序员，手机里没有任何借贷金融软件，花呗额度也手动归了零。

这种本能的防御，不是天生的，而是从小耳濡目染，被塑造成的。

小时候家里条件一般，父母为了供他读书，借过不少亲戚的钱，常常要盘算着怎么开口跟亲戚解释“今年再缓一缓”。

那种低人一头的感觉，他一直记着。工作后，他给自己定了一条死规矩，绝不欠一分钱，无论是亲友还是银行。

“有些东西不是买不起，是不想被负债绑住，那感觉不舒服。”

买任何东西，他都坚持全款，前提是真的需要。

对待车和房的态度也一样。“将来我要买房，肯定也会是全款买，不想当房奴。如果一直实现不了，那也没关系吧，租房也挺好的。”

尽管被不少同事朋友说过“太保守”，还会因为在深圳这么久没车没房，被部分亲戚贴上“失败”“混得不好”的标签，但阿杰并不在乎，因为卡里实打实的存款，给了他工作和生活中敢说“不”的底气。

无论是老王的克制、阿亮的敬畏、柚子的决绝，还是阿杰的清醒，他们都在用各自的方式，拼命夺回生活的控制权。

有人说，“零负债”是当代年轻人的人生顶配。

但在我看来，"零负债"并不是什么标准答案，它只是一种活法，也有其隐藏的代价。它的本质，从来不是账单上那些归零的数字，而是把对生活的掌控感，一点一点夺回自己手里。

这并不意味着提前消费和杠杆就是错的。只要在可承受范围之内，它们同样是一种合理的选择。负债与否，从来不是评判对错的那把尺子。

真正重要的，是你是否足够了解自己——了解自己处在什么阶段，想要什么样的生活，又能承受什么样的代价。然后，为自己做出的每一个决定负责。

与其纠结站哪一边，不如问自己一句：这个决定，能让我晚上睡得踏实吗？

图文丨Vennphang

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