行业观察 | 汽车金融行业正本清源需多方合力守护普惠金融初心

——汽车金融行业观察与倡议

编者按：汽车金融作为普惠金融的重要组成部分，一端连接着居民消费升级需求，另一端关系到金融秩序与实体经济的稳定。近年来，我国汽车金融市场持续发展，为众多家庭实现汽车消费提供了有力支撑。与此同时，有组织的骗贷、恶意投诉等“黑灰产”活动有所抬头，既对金融机构合规经营形成压力，也引发了关于消费者权益保护与行业治理边界的深层讨论。值此行业转型关键期，中国汽车流通协会汽车金融分会（以下简称“分会”）结合多方信息与公开案例，并走访部分会员单位，围绕汽车金融领域健康发展开展行业调研，梳理现实挑战，向全行业发出协同治理倡议。

一、投诉现状与识别困境：保障消费者合法权益的基础上，加强“黑灰产”的管理与防控

根据行业调研统计，2025年全国汽车金融类投诉总量超过12万件。当前，部分由“黑灰产”中介操控的投诉在行业内有所增加。这些中介以“代理维权”“债务减免”为名，诱导消费者捏造事实、伪造证据，发起批量投诉，将正常的借贷合同关系扭曲为“金融机构欺诈”，其核心目的并非维护消费者合法权益，而是借此帮助债务人逃避债务，甚至向金融机构索要高额“服务费”。

某企业高管在受访时表示：“我们始终坚持依法合规经营，从贷前的充分信息披露、风险告知，到贷中的规范管理、贴心服务，再到贷后的合法催收、权益保障，每一个环节都严格遵循监管要求。但面对有组织的恶意投诉和不实舆论炒作，企业往往陷入被动，甚至百口莫辩。”

更值得关注的是，大量投诉中如何区分“正常消费者维权”与“有组织的黑灰产操控”，成为行业面临的实际难题。目前，业内普遍依据投诉话术模板化程度、证据材料真实性、诉求合理性等维度进行初步甄别，但尚无统一的分类标准。需要认识到，简单将投诉划分为“正常”与“恶意”两类，存在将正当维权误判的风险。消费者享有《消费者权益保护法》赋予的监督权和投诉权，这一权益不应因“黑灰产”治理而受到影响。

与此同时，相关部门及组织也应积极推动建立透明的甄别流程和申诉复核机制，确保打击违法违规与保障消费者合法诉求，切实维护消费者合法权益并防控“黑灰产”。此外，我们也呼吁媒体朋友们积极与行业组织、企业建立常态化交流机制，主动发布权威信息，营造良好的行业发展舆论环境。

二、骗贷犯罪产业链的公开警示：从典型案件看行业治理必要性

汽车金融领域骗贷行为呈现组织化趋势，据多家行业企业反映，当前主要存在以下典型模式：

不法分子通过短视频平台、社交软件等渠道，以“无需资质、零首付购车”等话术，物色征信记录良好但缺乏稳定收入的群体充当“背债人”，为其伪造申请材料骗取购车贷款，车辆到手后立即转卖套现。此外，犯罪分子还以“以租养贷”为名设局，承诺代还月供并给予“好处费”，车辆到手后转卖或抵押，参与者最终承担债务后果。骗贷得手后，部分车辆通过边境口岸非法销往境外，追赃难度较大。更为复杂的是，这些不法分子在正常还款数期后突然断供，联合“反催收”中介发起批量投诉，试图将刑事犯罪行为包装成民事纠纷。

上述作案手法表明，骗贷犯罪已形成一定链条，其危害不仅在于金融机构的资产损失，更在于对行业信用体系和普惠金融根基的侵蚀。近年来，多起案件得到依法查处，彰显了监管部门与司法机关打击金融违法犯罪的决心：

• ·四川广安特大跨省车贷诈骗案（2026年5月）：据广安市公安局经开区分局通报，该案横跨16个省、涉案金额3000余万元，60余名嫌疑人落网，部分已获有罪判决，为行业提供了重要警示。
• ·上海普陀非法助贷案：据报道，当地警方在专项行动中捣毁一涉30余人的助贷团伙，具体司法进展有待进一步公开。
• ·众合银华AB贷诈骗案（2026年4月）：据公开报道，厦门市公安局刑侦支队已介入调查，案件尚在侦办中。

这些案件的依法查处，既彰显了法治力量，也提示行业需持续强化风控意识与合规经营理念。合规是企业生存发展的基础，只有坚守合规底线、建立“守信者受益、失信者受限”的信用体系，才能促进行业健康发展。

三、“黑灰产”对普惠金融的影响与行业自我检视

普惠金融强调“可获得、可负担、可持续”——让诚实守信的消费者以合理成本获得服务，让金融服务覆盖更多下沉人群，让商业可持续成为服务长远的保障。然而，大量骗贷和恶意投诉行为推高了金融机构风控成本，部分机构被迫提高门槛或调整定价，客观上可能影响部分诚实守信消费者的融资可得性。这一传导机制值得行业高度关注。

同时，我们也需客观认识到，“黑灰产”并非行业所有问题的唯一根源。部分汽车金融机构在信息透明度、收费规范性、贷后管理等方面确实存在改进空间。整个行业在倡导打击黑产的同时，更应推动会员企业全面检视自身合规状况，切实做到合规经营、规范服务，从源头上减少消费者误解和纠纷的产生。

四、治理机制的完善方向与思考

针对建立精准甄别与分类处置机制这一行业呼声，有几个关键问题值得深入思考：甄别主体是监管部门、司法机构还是第三方独立机构？甄别标准由谁制定、如何公开、如何接受社会监督？被认定为“恶意投诉”的消费者是否拥有充分的申诉和救济渠道？

从实践来看，治理机制的完善需要在规则的科学性与程序的公正性之间寻找平衡。在甄别标准方面，可探索建立分层递进的判断框架，对不同类型的投诉匹配差异化的处理流程。在程序保障方面，无论投诉被归入何种类别，都应预留消费者的陈述申辩空间和二次复核通道，确保每一项处理决定都有据可查、有路可循。

黑产治理是一项系统工程，涉及数据互通、行业协作、监管协同等多个环节，单纯依靠某一方面的努力难以形成完整闭环。如何在各节点之间建立有效衔接，真正压缩“黑灰产”的生存空间，仍有待各方在实践中持续探索。

五、行业倡议

基于上述分析，我们向汽车金融行业同仁发出以下倡议：

1. 1、坚守合规底线，强化内部管理：严格遵守各项监管规定，全面梳理和规范收费项目与合同条款，杜绝虚假宣传、不规范收费等行为。行业协会将探索建立合规评价体系，定期开展行业自律自查。
2. 2、完善内部投诉处理机制，坚决保障消费者权益：企业内部应设立专门的消费者保护部门及分类分级的投诉处理流程，对合理诉求快速响应、妥善解决，对疑似黑产操控的投诉设置专门复核通道并积极主动与相关部门沟通处理，切实保障消费者权益。
3. 3、加强多方合作与行业信息共享：积极配合监管部门、司法机关和消费者组织的工作，在案件协查、纠纷调解等各环节形成联动，共同净化市场环境。并在合法合规前提下，探索建立黑产线索信息共享机制，加强同业间的沟通协作，共同应对恶意逃废债等行为，形成行业合力。
4. 4、推广普及金融知识：通过多种渠道普及汽车金融知识，帮助消费者识别常见骗局，引导树立正确的信用观念。特别提醒广大消费者：切勿轻信“车贷全额减免”“征信洗白”等不实承诺，如遇金融纠纷请通过金融机构官方渠道或司法途径解决，切勿委托所谓“代理维权”机构，以免造成更大损失。

六、结语

汽车金融行业的健康发展，离不开每一个市场主体的共同努力。我们需要始终把合规放在企业经营的第一位，切实保障消费者合法权益，主动拥抱监管，强化行业自律，联合打击各种违法违规行为，在防范金融风险的基础上进一步提升汽车金融的服务能力。

普惠金融的“普惠”二字，既是对消费者的承诺，也是对行业自身的要求——它要求我们提供公平可及的服务，也要求我们尊重契约、敬畏规则。真正健康的行业生态，应当是让合规者受益、让消费者的合法诉求得到尊重、让行业的治理规则更加透明。让我们携手并进，共同推动汽车金融行业回归本源、健康发展，让普惠金融的阳光惠及更多普通家庭。