中保“保典”｜“保险客户免费游”套路深，如何甄别、规避？

近年来，随着生活水平的不断提高，旅游已成为人们生活的一部分。旅游踩坑并不鲜见，“免费”隐藏的猫腻也让人防不胜防。就保险业而言，旅游有助于保险销售人员与客户在轻松愉快的氛围中讨论保险需求，从而促进销售。然而，在实际操作中，“保险客户旅游”也成为一些不法分子牟取不当利益的重要手段。

7月14日，金融监管总局、文化和旅游部联合发布关于警惕借“保险客户旅游”名义侵害消费者权益的风险提示，指出近期社会上出现通过虚假宣传“保单客户专享旅游补贴”“保险公司免费旅游”“保险理财客户专享”等，诱导消费者参加不正规旅游团的现象，侵害了消费者的合法权益，严重扰乱旅游市场秩序。

基于此，监管方面提醒消费者要选择正规旅行社组织的旅游团出游，保护人身安全和财产安全。

解析背后的四大套路

“保单客户专享旅游补贴”“保险公司免费旅游”“保险理财客户专享”，保险公司给予客户的“福利”，有时会成为促成保险销售的关键因素。

中保新知了解到，不少寿险公司的营销团队会单独组织客户旅游，或半年一次，或一年一次，有的公司频率或更高，每次人数在10人左右。保险营销团队的负责人一般会陪伴在侧，除了陪客户吃喝玩乐之外，在旅游过程中还会促成各种保单生成。一位团队长曾告诉中保新知，他们陪伴客户旅游，尤其是老年客户团，除了要维护好存量的客户关系外，这些老年团还可以帮助转介绍客户，既可以保护存量，还可以拓展增量。

而保险客户旅游业务的增多，也促成了旅游业的发展，在此背景下，一些旅行社与保险公司达成合作协议。但有消息曝出，保险公司组织的低价旅游团，已成为“强制购物”重灾区，而且，为了尽可能“凑人数”，一些保险公司还出现“拼团”现象。

此次监管发布的风险提示中也解析了“保险客户旅游”背后的四大套路及风险：

第一，主体资质虚假。如一些不具备旅行社业务经营资质、无出境旅游经营许可的个人，利用消费者对保险公司的信任，谎称保险公司组织旅游团。但吸引消费者参团后，未规范签订委托合同，并违规委托他人或旅行社带团，且随行服务人员资质不全、执业不规范。

第二，以低价噱头为诱导。例如，以“免费出游”“专属福利”“专项补贴”等超低价格、零费用为噱头来吸引消费者，报价远低于正常出行成本。旅行社口头承诺无额外花销，实则刻意隐瞒费用详情，不向消费者披露具体安排，中途出现随意加价、变更行程等现象。

第三，签约流程存在违规。规避使用正规团队旅游合同示范文本，仅以口头承诺、简易协议、个人承诺书代替正式文本，合同要素缺失、权责模糊，极易引发后续履约纠纷和权益受损问题。

第四，旅游行程中暗藏陷阱。如行程中通过道德绑架、言语威胁、人身侮辱、锁车闭门、扣留证件、拒发房卡餐卡、“停团”“甩团”等方式强迫或者变相强迫消费者购物；部分购物店假冒“免税店”或景区景点，兜售价格虚高、品质不符的珠宝、保健品等商品，消费者可能被诱导购买高价低质商品，遭受经济损失。

有业内人士表示，组织旅游活动本身并不违规，但低价旅游团损害了消费者的利益。尤其是近年来，微商、直销公司低价旅行团乱象频出，损害消费者权益，也有损行业形象。

各地监管加大提醒

其实在金融监管总局发文之前，已有地方金融监管局发文警示过。

6月15日，河北金融监管局曾发布消费者风险提示，提醒消费者要识破保险旅游营销套路，守护个人财产安全。

河北金融监管局指出，近年来，一些保险机构、保险销售人员以“康养出行、户外团建、客户答谢”等名义组织旅游活动，借机开展保险产品宣讲、推介活动（俗称“旅说会”），通过给予保险合同外利益吸引、人情氛围裹挟、集中宣讲洗脑等方式，引发消费者冲动投保、权益受损，严重扰乱了金融秩序，侵害消费者合法权益。

分析这些活动的背后，既包含“旅游福利”捆绑投保问题，也包含虚假宣传误导销售、变相输送额外利益违反合规底线、服务质量暗藏隐患等问题。如保险销售人员将旅游福利与保险投保强制捆绑；使用“保本保息”“稳赚不赔”等话术，夸大收益，回避风险，模糊保险产品性质，隐瞒合同关键信息等。

2025年6月，金融监管总局太仓监管支局也曾发布风险提示，指出有保险公司组织投保人参加低价旅游团，并在行程中强制购物，收取差额费用，甚至限制人身自由，监管表示此类活动并非保险公司官方组织，而是旅行社冒用保险公司名义进行的虚假宣传，为此提醒消费者增强风险防范意识，选择正规旅行社参与活动。

除了金融监管体系进行风险提示外，文化和旅游部还对典型案例进行公布，包括组织老年购物团收取回扣案、言语胁迫老年游客购物案、威胁未购物老年游客下车案、销售老年旅游卡虚假宣传案、冒用老年大学名义宣传旅游产品案、组织老年游客参加会销活动案、私自承揽零团费保险旅游团案、无资质人员为保险团提供领队服务案、未经许可组织保险团越南游案、零团费委托地接社接待保险团案、组织保险团不规范签订旅游合同案、组织低价出境保险团案、出境保险团遭诱导购物案。

例如，荣耀星光（深圳）国际旅行有限公司在未取得出境旅游业务经营许可的情况下，组织游客参加“某寿险公司VIP客户尊享老挝6天5晚游”，未支付地接社接待和服务费用，游客反映行程中受到地接社工作人员强迫购物，并被要求补交团费。

2025年10月，某寿险公司岳阳分公司销售人员余某喜、丁某平在未取得旅行社业务经营许可证的情况下，以699元/人的团费招徕、组织35名游客参加“越南6日游”。因行程中存在诱导消费问题引发游客投诉。

低价团加强制购物，老套路屡禁不止，再加上无证经营，这些看似“稳固客户关系”的手段，却成为损害保险形象的最直接利器。

总局支招规避踩坑

有人或许会问，为什么偏偏是保险业多发生这种案例？其实，从背后看，这与保险业的经营不无关系。

旅游回馈在保险业是一种常用的客户维护手段，但在实际操作中，做着做着就容易跑偏。一些保险人员为了回馈客户想要组织客户旅游，但为了节省成本，自己直接组织，没走正规旅行社渠道，结果涉嫌无证经营。还有另一种，就是保险机构把旅游当成揽客工具，团费收得很低，甚至不收团费，指望靠购物回扣把钱赚回来。

此外，一些保险代理人以保险客户回馈的名义组织旅游，但保险公司未必知情。一旦发生强制购物、甩团之类的事，保险公司还是脱不了干系。

有业内人士分析，个别保险代理人不在主业上花功夫，而在歪门邪道上用心思，背后可能是出于生存的需要，但这样做的结果只能是害人害己，不可能被接受。再联系经常出现的“炒停售”现象，背后或也反映出一些保险公司只注重眼前的保费规模，忽略公司长远利益的短视行为。

那么，如何规避这些风险，金融监管总局给出五条建议：

第一，核实活动的真实性。对于宣称“保险客户专享”“保单回馈出游”“保险客户专属福利”的旅游活动，要通过保险公司及分支机构官方客服热线、官方App或官方公告渠道核实活动真实性。那些无法通过保险公司官方核实、仅通过个人私下推广的“保险专属旅游”，务必谨慎对待、尽量远离。

第二，选择正规途径参团。确认旅行社具有合法经营资质，亲自签订书面包价旅游合同，勿信“协议”“承诺书”等不规范文件。拒绝签订信息缺项或模糊不清的旅游合同，任何修改均应通过书面补充协议确认，勿轻信口头承诺。

第三，杜绝“货不对板”。参加包价旅游活动前，务必要求将行程单作为合同附件，且内容须细化至可量化、可核验的标准。出行前，对未经本人书面同意，旅行社擅自转团、拼团或擅自变更行程安排的违法违规行为，可以进行投诉维权。如遇旅行社设置“霸王条款”、签订与预订承诺不符的“阴阳合同”、强迫或变相强迫购物等问题，要保留证据并依法维权。

第四，明确争议解决。签订合同时，确认合同明确约定争议解决方式（协商、调解、诉讼或仲裁）。因旅行社原因导致合同解除，有权要求旅行社协助消费者返程并承担相关费用。如遇纠纷，可通过合同约定的途径维权，防止损失扩大。

第五，筑牢安全防线。勿参加含有未开发、无安全保障区域的行程。出行前要求旅行社告知安全注意事项、应急联络方式、目的地法律法规及风俗习惯，发生安全事故时第一时间救助并履行报告义务。如发现旅行社、导游涉嫌违法违规行为，可通过属地12345热线电话进行反映。