金融监管总局发布新规！这三类行为直接全行业拒贷

近期，金融监管总局正式发布2026年第3号令《严重失信主体名单管理规定》，全文31条细则，10月1日全国统一落地执行。

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不同于8月个人贷款新规、助贷渠道整改这类“行业调整”，这次新规是从信用源头重塑银行贷款审批逻辑。简单说：以后能不能贷、能不能续贷、能不能提额，不再只看征信逾期，还要严查「金融严重失信记录」，一旦上榜，信贷基本全面受限。

很多人最关心的第一个问题：普通信用卡、网贷轻微逾期，会不会被列入黑名单？

答案是：不会。

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本次新规最大的亮点，就是精准区分“普通逾期”和“严重失信”，不搞一刀切打压正常负债人群。

日常忘记还款、短期逾期、已结清欠款，都不会纳入严重失信名单。真正会被锁死贷款权限的，是三类恶性金融失信行为：

第一，恶意逃废金融债务。包含刻意失联、转移资产、拒不履行还款判决、长期故意拖欠银行贷款等主观逃债行为。

第二，骗贷、造假、套取金融资金。经营贷、消费贷虚假用途、伪造流水、虚构经营背景、多人联合骗贷，一经查实直接入名单。

第三，严重扰乱金融秩序。包含协助包装资质、批量中介造假、挪用信贷资金炒股炒房、屡查屡犯的违规主体。

这三类主体，10月起将被正式纳入金融严重失信名单，同步推送至所有银行、持牌金融机构。

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对于借款人、企业主来说，真正的影响才刚刚开始。

新规明确要求：金融机构必须将失信名单作为授信审批、续贷复核、额度调整、贷后管理的核心依据。也就是说，一旦上榜：新增贷款直接拒批、存量贷款停止提额、到期续贷不予通过、部分业务直接压降额度。而且不再是单一银行限制，是全行业统一受限，所有持牌机构共享名单，无处可避。

更关键的是，本次新规打通了贷后动态筛查机制。

以往很多人放款后随意挪用资金、无视贷后规则，基本不会受到后续处罚。10月之后，银行会按月复核借款人、企业实控人、担保人的失信状态，放款后一旦被列入名单，可随时启动风控处置，提前收贷、终止授信。

不过新规也保留了人性化出口：建立标准化信用修复机制。满足结清欠款、纠正违规行为、完成公示整改等条件后，可按流程申请信用修复，修复通过后自动解除信贷限制。这也彻底告别了过去“上榜终身受限”的模糊监管状态，规则更透明、边界更清晰。

站在行业角度，3号令落地，意味着信贷市场彻底告别“粗放宽松时代”

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今年以来，从助贷25%红线、8月个贷综合成本新规，到本次失信名单严管，监管逻辑非常清晰：收紧乱象、保护合规、淘汰恶意失信、扶持优质实体。

未来银行贷款审批，不再只看纸面征信，更看重真实履约意愿、合规用贷习惯、真实经营场景。对于守规则、按时履约、资金合规使用的优质客户，信贷环境只会越来越宽松、利率越来越低。

而对于习惯性造假、恶意逃债、违规挪用的人群，融资通道会持续收紧，逐步被市场淘汰。

10月1日的新规落地，不是为了收紧正常融资，而是为了净化整个信贷环境。金融信用，已经成为个人和企业最隐形、最值钱的资产。

近日，有关司局负责人就《规定》相关问题回答了记者的提问。

一、制定《规定》的背景是什么？

答：党中央、国务院高度重视社会信用体系建设工作。《中华人民共和国国民经济和社会发展第十五个五年规划纲要》提出“完善守信激励、失信惩戒和信用修复机制”。2020年12月，国务院办公厅印发《关于进一步完善失信约束制度构建诚信建设长效机制的指导意见》（以下简称《指导意见》），要求进一步规范和健全失信行为认定、记录、归集、共享、公开、惩戒和信用修复等机制。2022年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》，提出推动社会信用体系建设全面纳入法治轨道，规范完善各领域各环节信用措施。2025年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于健全社会信用体系的意见》，对构建覆盖各类主体、制度规则统一、共建共享共用的社会信用体系提出工作部署。2025年6月，国务院办公厅印发《关于进一步完善信用修复制度的实施方案》(以下简称《实施方案》)，对健全信用修复制度作出具体要求。

为深入贯彻落实党中央、国务院决策部署，规范金融领域严重失信主体名单管理工作，强化信用监管，不断健全防范化解金融风险机制，维护金融市场良好秩序，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国保险法》等有关法律法规，金融监管总局制定了《规定》。

二、制定《规定》的基本原则是什么？

答：《规定》坚持以下原则：一是坚持稳慎适度，审慎界定列入名单情形。列入名单的行为均为金融领域严重失信行为，一般失信行为不纳入严重失信主体名单管理。二是坚持依法依规，严格规范名单管理程序。根据《指导意见》《实施方案》等要求，对严重失信主体名单管理工作程序进行全流程规范，并明确有关程序的时间要求，保障相关工作规范有序、依法依规。三是坚持保障权益，建立信用修复机制。明确对当事人的事先告知、送达、陈述申辩等权益保障措施，以及申请提前移出名单等救济机制及其适用条件、程序等，充分保障当事人事前知情权、事中陈述申辩权、事后信用修复申请权等合法权益。

三、列入严重失信主体名单的情形有哪些？

答：《规定》明确了列入严重失信主体名单的三类情形，第一类是受到“法人机构被吊销经营或业务许可证、取消或撤销终身任职资格、终身禁止从事银行业工作或者终身禁止进入保险业”行政处罚的情形。第二类是因实施六种行为之一，被从重行政处罚或限制市场准入、责令转让股权、撤销行政许可，严重破坏市场公平竞争秩序和社会正常秩序的情形。第三类是当事人有履行能力但拒不履行、逃避执行行政决定，严重影响金融监督管理部门公信力，被人民法院作出强制执行裁定的情形。

四、严重失信主体名单管理的程序有哪些？

答：《规定》严格规范严重失信主体名单管理程序，保障相关主体的合法权益。一是金融监管总局及其派出机构在作出认定严重失信主体名单决定前，应当告知当事人作出决定的事由、依据和当事人依法享有的权利。二是当事人提出陈述、申辩的，应当予以核实并在规定时限内反馈结果。三是将相关主体列入严重失信主体名单，应当制作列入名单决定书，载明事由、依据、失信管理措施提示、移出条件和程序以及救济措施等。四是当事人被列入名单期满后，作出列入决定的机构应将其移出名单。符合条件的当事人也可以申请提前移出。

五、《规定》在信用修复方面作了哪些规定？

答：《规定》明确信用修复的条件和程序，鼓励被列入严重失信主体名单的当事人纠正失信行为、消除不良影响，申请信用修复。一是当事人被列入严重失信主体名单之日起满一年且同时符合三项条件的，可以申请提前移出。二是金融监管总局及其派出机构对提前移出申请进行核实，决定是否准予提前移出。三是发现申请提前移出的当事人故意隐瞒真实情况、提供虚假资料，情节严重的，撤销提前移出名单决定。

《规定》原文：

国家金融监督管理总局关于严重失信主体名单管理的规定（试行）

(2026年7月3日国家金融监督管理总局令2026年第3号公布 自2026年10月1日起施行)

第一条 为规范国家金融监督管理总局及其派出机构开展严重失信主体名单管理工作，强化信用监管，维护金融市场秩序，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国保险法》等有关法律法规，制定本规定。

第二条 受到国家金融监督管理总局或者其派出机构行政处罚等措施的公民、法人或者其他组织，违法违规性质特别恶劣、情节特别严重的，依照本规定列入严重失信主体名单，记录、共享、公示相关信息，并实施相应管理措施及信用修复。

第三条 国家金融监督管理总局负责其职责范围内严重失信主体名单管理工作，组织、指导派出机构开展严重失信主体名单管理工作。

国家金融监督管理总局派出机构负责本辖区内严重失信主体名单管理工作。地市级及以下派出机构作出列入、移出名单决定的，应当报省级派出机构同意。

第四条 当事人违反法律法规，受到国家金融监督管理总局或者其派出机构下列行政处罚之一的，应当依照本规定列入严重失信主体名单：

（一）法人机构被吊销经营许可证或者业务许可证；

（二）取消或者撤销终身任职资格；

（三）终身禁止从事银行业工作或者终身禁止进入保险业。

第五条 当事人未受到前条所列行政处罚，但因下列行为之一，被国家金融监督管理总局或者其派出机构作出从重行政处罚，或者限制市场准入、责令转让股权、撤销行政许可的行政决定，严重破坏市场公平竞争秩序和社会正常秩序的，应当依照本规定列入严重失信主体名单：

（一）以欺骗、贿赂等不当手段取得行政许可；

（二）伪造、变造、转让金融机构经营或者业务许可证；

（三）采取欺诈手段骗取贷款；

（四）金融机构股东、实际控制人等滥用股东权利或者不履行股东义务，导致严重损害金融机构、客户或者其他股东利益；

（五）金融机构及其从业人员、金融机构股东、实际控制人组织或参与非法集资等非法金融活动；未经金融监督管理部门批准，擅自设立金融机构或者从事金融业务；

（六）法律、行政法规规定的应当列入的其他情形。

第六条 当事人在国家金融监督管理总局或者其派出机构作出行政处罚等行政决定后，有履行能力但拒不履行、逃避执行等，严重影响金融监督管理部门公信力，被人民法院作出强制执行裁定的，应当依照本规定列入严重失信主体名单。

第七条 列入严重失信主体名单应当依据具有法律效力的文书，包括：生效的强制执行裁定、执行决定书等司法文书，行政处罚等行政决定文书，以及法律、行政法规或者党中央、国务院政策文件规定可以作为列入名单依据的其他文书。

第八条 国家金融监督管理总局及其派出机构在作出列入严重失信主体名单决定前，应当制作载明下列内容的事先告知书：

（一）当事人的基本信息；

（二）拟被列入名单的事由和依据；

（三）失信管理措施提示；

（四）当事人依法享有的权利；

（五）拟作出列入决定的机构名称、印章和日期。

第九条 当事人需要陈述和申辩的，应当自收到事先告知书之日起十个工作日以内，将陈述、申辩书以及相关证据材料以书面形式提交拟作出列入决定的机构。当事人逾期未行使陈述权、申辩权的，视为放弃权利。

第十条 拟作出列入决定的机构应当在收到当事人陈述、申辩材料的二十个工作日以内予以核实并反馈结果，情况复杂的可以适当延长，延长期限最多不超过二十个工作日。

逾期未提交陈述、申辩书及相关证明材料或者陈述、申辩意见未被采纳的，应当列入严重失信主体名单。

第十一条 国家金融监督管理总局及其派出机构作出列入严重失信主体名单决定时，应当制作载明下列内容的列入名单决定书：

（一）当事人的基本信息；

（二）被列入名单的事由和依据；

（三）失信管理措施提示；

（四）移出名单的条件和程序；

（五）救济措施；

（六）作出列入决定的机构名称、印章和日期。

第十二条 国家金融监督管理总局及其派出机构送达列入严重失信主体名单事先告知书、决定书等法律文书时，应当附送达回证，由受送达人在送达回证上记明收到日期，并签名或者盖章。

受送达人被羁押、留置的，可以通过采取相关措施的机关转交列入名单法律文书，确保列入名单程序正常进行。

送达的具体程序本规定没有规定的，参照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定执行。

第十三条 国家金融监督管理总局及其派出机构作出列入严重失信主体名单决定，应将依法可公示的信息通过国家金融监督管理总局官方网站等公示。

第十四条 国家金融监督管理总局及其派出机构对被列入严重失信主体名单的当事人，可以采取下列管理措施：

（一）依据法律、行政法规和党中央、国务院政策文件，在审查行政许可、资质、资格、委托承担政府采购项目、工程招投标时作为重要考量因素；

（二）列为重点监管对象，适当提高检查频次；

（三）不适用告知承诺制等基于诚信的管理措施；

（四）法律、行政法规和党中央、国务院政策文件规定的其他管理措施。

第十五条 金融机构可以查询严重失信主体名单信息，在投融资、授信、贷款、保险等业务中参考使用。

第十六条 当事人被列入严重失信主体名单之日起满三年，作出列入名单决定的机构在期满之日起十个工作日以内将其移出名单，并解除本规定第十四条规定的管理措施。

第十七条 当事人被列入严重失信主体名单所依据的行政处罚等行政决定，因故被撤销或者确认无效的，作出列入名单决定的机构应当于十个工作日以内撤销列入名单决定，将其移出名单，并解除本规定第十四条规定的管理措施。

第十八条 鼓励被列入严重失信主体名单的当事人纠正失信行为、消除不良影响，申请信用修复。

第十九条 当事人被列入严重失信主体名单之日起满一年且同时符合下列条件的，可以向作出列入名单决定的机构申请提前移出：

（一）已经自觉履行列入名单所依据的行政处罚等行政决定中规定的义务；

（二）已经主动消除危害后果或者不良影响；

（三）未再次出现本规定列入名单的情形。

第二十条 当事人申请提前移出严重失信主体名单的，应当提交下列书面材料：

（一）移出名单申请书；

（二）守信承诺书；

（三）证明符合本规定前条规定条件的材料；

（四）当事人的有效联系方式。

第二十一条 国家金融监督管理总局及其派出机构应当自收到提前移出严重失信主体名单申请材料之日起五个工作日以内，作出是否受理的决定。申请材料齐全、符合规定形式的，应当予以受理。

申请材料不齐全、不符合规定形式的，应当当场或者在五个工作日以内一次告知申请人需要补正的全部内容，逾期不告知的，自收到申请材料之日起即为受理。

第二十二条 国家金融监督管理总局及其派出机构应当自受理之日起二十个工作日以内对申请进行核实，决定是否准予提前移出。情况复杂的可以适当延长，延长期限最多不超过二十个工作日。不予提前移出的，应当告知当事人并说明理由。

国家金融监督管理总局及其派出机构可以通过邮寄纸质文书、电子邮件、手机短信等方式告知当事人。

第二十三条 准予提前移出的，国家金融监督管理总局及其派出机构应当自决定之日起五个工作日以内将其移出名单，并解除本规定第十四条规定的管理措施。

第二十四条 申请提前移出的当事人故意隐瞒真实情况、提供虚假资料，情节严重的，由国家金融监督管理总局及其派出机构撤销提前移出名单决定，恢复列入名单状态，移出名单所需期间重新起算。

第二十五条 国家金融监督管理总局及其派出机构应当按照相关安排，与国家有关信用信息平台共享严重失信主体名单信息。

第二十六条 本办法所称金融机构，是指依法设立的金融控股公司，商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行等吸收公众存款的金融机构和政策性银行，金融资产管理公司、信托公司、理财公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司，保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司、保险专业代理机构、保险经纪人，以及由金融监管总局及其派出机构监管的其他机构。

第二十七条 本规定所称“以内”皆包括本数。

第二十八条 执行本规定所需要的法律文书式样，由国家金融监督管理总局制定。国家金融监督管理总局没有制定式样，工作中需要的其他法律文书，省级派出机构可以制定式样。

第二十九条 法律、行政法规和党中央、国务院政策文件对严重失信主体名单管理另有规定的，依照其规定执行。

第三十条 本规定由国家金融监督管理总局负责解释。

第三十一条 本规定自2026年10月1日起施行。

来源：国家金融监督管理总局、银领圈