74岁老人楼梯摔倒，意外险赔了4万块！

对于意外险，这种花小钱办大事的险种，我们建议每个人都要配置。

尤其是老人，年纪大以后，骨头变脆，身体恢复能力也下降。

有时候看似只是摔一跤，背后可能就是住院、手术，甚至长期休养。

今天分享的这个案例，就是一位74岁爷爷。

在家里下楼梯时不小心摔倒，导致多处骨折。

好在之前配置了一份意外险，最终，保险公司赔付了4万多元。

这笔钱，不能替老人承受疼痛，但至少能够帮家庭减轻一些经济压力。

我们一起来看看，这次理赔到底是怎么回事。

去年10月份，曾先生找到我们。

想着父亲年纪越来越大，平时磕磕碰碰的风险也增加，所以想给老人配置一份意外险。

产品选择的是人保大护甲高龄版，一年保费208元。

保障内容主要包含：意外身故及伤残，保额10万元。

第二，意外医疗，保额3万元。

每次事故有100元免赔额，不限社保范围报销。

经过社保报销后，可以100%赔付；

没有经过社保报销，按照80%赔付。

除此之外，还有意外骨折、脱臼保障，以及住院津贴。

这些保障对于老人来说，都比较实用。

今年4月24日上午，意外猝不及防发生。

爷爷在家下楼梯时，一个不小心摔了下来。

家人发现后，第一时间送往医院检查。

检查结果并不乐观，有多根肋骨错位骨折、肩锁骨骨折，同时还有两节脊柱椎体压缩性骨折。

当天，曾先生也马上联系我们，咨询后续理赔的问题。

理赔老师了解情况后，第一时间确认关键细节：

老人到底是怎么摔伤的？摔下来的高度是多少？

为什么要问这个？

因为市面上不少意外险，对2米以上的高空坠落是免责的。

好在曾爷爷是在自家楼梯上摔倒的，高度不高，也不在免责范围内，符合赔付条件。

同时，理赔老师也提醒曾先生，注意病历描述。

一定要明确，这是因为意外摔倒导致的骨折。

不主动提及陈年旧伤、基础慢性病这些，避免给后续理赔带来不必要的麻烦。

经过一个多月治疗后。

5月22日，曾爷爷办理出院。

随后，曾先生整理好相关资料，正式提交理赔。

最终，在7月24日收到了保险公司的赔付款，一共40020.51元。

具体来看，这4万多块钱，主要来自四部分。

第一部分，是意外医疗赔付。

这次住院期间，曾爷爷总共产生医疗费用6万多元。

经过社保报销后，剩余符合意外险报销范围内的费用，保险公司继续进行了赔付，一共是21919.03元。

（未经过社保报销1414.35元-100免赔）*80%+经过社保报销部分68067.21-社保支付45644.57-503.61伤病分离与气压治疗按比例剔除*100%=21919.03元。

第二部分，是住院津贴。

这次住院一共29天。

其中ICU住了8天，按照合同约定，ICU每天200元；普通病房每天50元。

最终获得住院津贴2650元。

住院津贴=21*50元/天+8*200元/天=2650元

这部分钱虽然不算特别多，但对于老人来说，住院期间的一些营养费、护理费，也能起到一定补贴作用。

第三部分，是意外骨折津贴。

总保额是8000元，按照锁骨骨折赔付25%、胸椎骨折赔付15%，最后是4400元。

意外骨折金=8000*（25%锁骨+15%*2胸椎）=4400元

第四部分，是意外伤残赔付。

这次伤情经过鉴定，达到10级伤残。

按10万保额的10%赔付，就是1万。

最终四项加起来，一共赔付了40020.51元。

一年208元的保费，最后换来了4万多元的赔偿。

这就是意外险最重要的价值，低保费高杠杆。

对于曾爷爷来说，这笔钱不仅覆盖了治疗费用。

后续恢复期间，买营养品、做康复，也能有一笔额外资金支持。

这里也祝曾爷爷后面能够好好休养，早日恢复。

这次理赔到这里是顺利结束，但有几个地方得跟大家念叨念叨。

1、注意高空意外免责。

很多意外险对"高空"有要求。

一种是高空作业免责——就是在高空干活出的事，这种不赔，很正常。

但有些产品更严格，只要是2米以上高空坠落，不管是不是工作，都不赔。

那么从楼梯上摔下来，超过2米高度这种，可能就会被拒赔。

所以买的时候留个心眼，尽量选那种不限制日常高空坠落的。

这次曾爷爷理赔前，我们第一时间确认的就是这个问题。

好在是在家里楼梯摔的，高度不高，产品也没有这个免责条款。

2、病历描述真的很重要。

意外险赔的是"非疾病原因导致的外来伤害"。

举个例子：走路不小心摔骨折了，能赔。

但如果是因为突发疾病导致头晕摔倒，就可能存在争议。

另外曾爷爷有个特殊情况，十年前做过脊柱手术。

这次摔伤又伤到了脊柱，所以理赔老师特别提醒，病历里一定要写清楚，这次脊柱骨折是本次摔倒造成的，不要涉及旧伤复发。

不然在理赔时候，也容易扯皮。

总之，大家意外出险后，跟医生描述病情，一定要说表明是意外导致的。

3、跟本次意外无关的费用，会被剔除。

这次曾爷爷住院期间，因为本身有慢性支气管炎等基础疾病。

曾先生也担心这些会不会影响最终理赔？

理赔老师解释：不会影响。

但是，与这次摔伤没有直接关系的治疗费用，保险公司可能不会承担。

这在意外险里叫"伤病分离"。

简单来说：因为摔倒导致骨折的费用，属于意外医疗范围。

但原本就存在的疾病治疗费用，不属于这次意外造成，就需要单独区分。

所以在赔付时，保司把这部分费用剥离出去了。

另外，气压治疗属于物理治疗，也因为不属于意外医疗保障范围，被剔除。

这点大家要注意一下。

通过曾爷爷这个案例也能发现，意外险看起来简单。

但真正到了理赔的时候，还是有很多细节需要注意。

就像这次理赔，从确认摔伤经过，到提醒住院期间病历记录需要注意的细节。

再到后续资料整理、提交申请，理赔老师提前帮曾先生把关，避免因为一些小细节影响理赔。

最终，这次理赔也顺利完成。

这也是我们一直坚持提供理赔协助服务的原因，希望在我们这里配置保险的客户，后续如果发生理赔，都可以更顺利。

最后，还想和大家说，老人的意外险一定要买。

年轻人摔一跤，可能休息几天就恢复了。

但老人不一样，骨头脆了，恢复也慢。

一次摔倒，都可能导致骨折，除了医疗费用，还有家人请假照顾，后续康复费用等等。

这些隐形成本，其实都不小。

所以，对于老人来说，意外险真的很有必要。

不过，老人买意外险，也不用一味追求高保额，正常买个10万，20万保额就够了。

毕竟对于老人来说，最大的风险并不是身故，而是摔伤以后产生的医疗费用。

所以选择的时候，重点关注意外医疗，额度尽量高一些。

同时优先选择免赔额低；不限社保范围报销；报销比例高。

除此外，可以关注有没有额外的小保障。

比如：意外骨折保障；住院津贴；康复护理相关保障，这些实用性很高。

报销医疗费用外，再多拿一些赔偿。

当然，除了意外险，老人还需要医疗险。

意外险解决的是，突然发生的摔伤、碰伤等意外风险。

医疗险解决的是，疾病住院带来的大额医疗费用。

两者搭配起来，保障会更加完整，我们也更安心。

如果大家对于老人保障配置、理赔问题还有疑问，或者不知道自己的情况适合什么产品，可以扫描下方二维码，添加小助手微信，让专业规划老师根据实际情况帮大家分析。