平安银行“半年考”：营收净利增速双转正，内控罚单却超2300万

8月14日，A股首份银行半年报发布。平安银行（000001.SZ）交出了一份“双增”成绩单。

数据显示，平安银行上半年营收与净利润同比分别增长1.8%和3.3%，自2025年以来首次双双转正，资产总额亦历史性突破6万亿元大关。同时，银行净息差企稳回升至1.80%，存款付息率同比大降38个基点。

细看这份半年报，尽管平安银行不良贷款率稳定在优于同业平均的1.05%，但拨备覆盖率一年半消耗超31个百分点、逾期贷款偏离度持续攀升，重组贷款增至419.66亿元，资产质量“增量”压力正在积累。

与此同时，平安银行年内罚没金额已超2300万元，信贷管理、反洗钱、高管履职等领域违规频发，内控体系几乎全线漏风。

业绩可以靠压缩成本、调整结构来“修复”，但内控能力的提升，需要时间、制度和文化的全方位重塑。

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资产总额突破6万亿

逾期贷款偏离度持续上升

2026年上半年，平安银行营收706.17亿元，同比增长1.8%；净利润256.96亿元，同比增长3.3%。这是平安银行自2025年以来首次半年度营收和净利润同比双双转正。

翻开平安银行半年报，数据显示，2026年上半年，平安银行资产总额突破6万亿元，达到60287.85亿元。

贷款方面，企业贷款余额1.73万亿元，企业贷款余额较上年末增长3.7%，其中一般企业贷款增长5.2%，是信贷增量的绝对主力。个人贷款余额与年初基本持平为1.73万亿元，但抵押类贷款占个人贷款的比例达到62.2%。

而2025年全年，贷款增速只有0.5%，到了2026年上半年，贷款增速已经回升到1.8%，可见贷款的投放节奏明显加快。

但从季度来看，二季度总资产、贷款、存款余额分别较一季度减少了0.1%、0.4%、1.1%。

另一方面，2026年上半年，平安银行净息差1.80%，与去年同期持平，较2025年全年上升2个基点。从季度看，二季度净息差已升至1.81%，较一季度的1.79%进一步回升。

仔细看，平安银行净息差企稳回升的原因全在负债端。

2026年上半年，平安银行计息负债平均付息率1.42%，同比下降37个基点，吸收存款平均付息率1.38%，同比下降38个基点。两边几乎同步下降了近40个基点，存款成本大幅降低，恰好对冲了贷款利率下行的影响。

但资产端收益率仍在往下走。其中发放贷款和垫款平均收益率为3.64%，较去年同期下降39个基点。企业贷款平均收益率2.91%，下降23个基点，个人贷款平均收益率4.45%，降了59个基点。

平安银行自己也承认，受市场利率持续下行、有效信贷需求不足及资产重定价效应影响，贷款组合收益率同比下降。

此外，平安银行8月17日召开2026年中期业绩发布会上。党委书记、行长冀光恒谈及息差时表示：平安银行的净息差在同业中大概排第二位。但息差稳定在高位并不容易，未来仍有压力。

不良贷款率方面，2026年上半年，平安银行不良贷款率为1.05%，与上年末持平。值得注意的是，这个水平不仅优于股份制银行1.21%的平均水平，更大幅低于商业银行整体1.50%的平均水平。

此外，2026年上半年，平安银行拨备覆盖率219.58%，较上年末微降1.30个百分点。但相比2024年末的拨备覆盖率250.71%，一年半时间消耗了超过31个百分点。

虽然充裕，但消耗速度值得关注。

此外，平安银行逾期60天以上贷款偏离度从0.67升至0.84，逾期90天以上贷款偏离度从0.56升至0.70。

这意味着逾期贷款的增速快于不良贷款的增速，一部分逾期贷款尚未被认定为不良。虽然偏离度仍在合理范围内，但趋势值得留意。

重组贷款余额419.66亿元，较上年末增长2.1%。年报解释主要是受房地产行业影响，部分涉房业务风险有所增加。

把这几组数据放在一起看，平安银行不良率稳住了，但拨备在消耗，逾期在上升，重组在增加，资产质量的"存量"没问题，但"增量"压力在积累。

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年内罚没超2300万

截至2026年8月，平安银行及旗下分支机构已共计收到至少26张机构监管罚单，合计罚没金额超过2300万元。罚单覆盖信贷管理、反洗钱、金融统计、账户管理、员工行为管控等多个核心领域。

其中，平安银行违规类型高度集中在信贷管理领域，占比超七成。

从年初平安银行南通分行、珠海分行的贷款业务违规，到荆州分行因贷前调查不尽职、贷款资金被挪用被罚105万元，再到九江分行因贷前调查不到位被罚30万元，“贷前调查不到位”“信贷管理不到位”几乎成了每张罚单的标配。

最离谱的是贵阳分行。7月10日，平安银行贵阳分行因高管未经任职资格核准实际履职、信贷管理不到位、违规单户转让个人抵押不良贷款等4项违规，被罚150万元。

按照监管规则，个人类不良贷款债权必须多笔组包批量转让，个人住房及经营性抵押贷款更是严格限制对外转让，不允许拆分单笔单独出让。

这不是什么复杂的技术问题，这是业内常识。

还有平安银行杭州分行，一口气收到8项违规认定，涵盖金融统计、账户管理、清算管理、征信管理、反假货币及与身份不明客户交易等多重问题，单张罚单罚没金额达383.53万元，创下年内单笔处罚新高。

平安银行深圳分行因银行承兑汇票保证金来源不合规、信用证贸易背景审核不严，被没收违法所得7万元、罚款130万元。上海分行因员工行为管理和贷款管理严重违反审慎经营规则被罚200万元。

把这些罚单串起来看，从信贷到反洗钱、从一线操作到高管履职，内控体系几乎全线漏风。

业绩可以靠压缩成本、调整结构来“修复”，但内控能力的提升需要时间、制度和文化的全方位重塑。

此外，处罚罚单还在持续，8月13日，平安银行兰州分行又因流动资金需求测算不审慎被罚110万元。相关责任人周侠年、张海波、王鹏被警告并罚款共计15万元。

来源/金观社