月供本金最低1元！房贷新政落地，利率也能协商下调

延长还贷期限，已有银行开始执行！

昨日（8月30日），财联社称，建行的存量客户已经可以申请延长房贷期限，最长不超过40年。

除了拉长贷款年限，建行还提供了直接降低月供的方案，每月应还本金最低1元。

而且，央行新政明确，较高的存量房贷利率，还可与银行协商下调…

每个人可延长期限不同

最多为原还贷年限的一半

刚刚过去的周末，整个地产圈都在热议贷款期限延长的新政。

大家最关心的莫过于：新政何时开始实行？

根据财联社最新消息，建行已开始落实相关政策，客户可以申请延长贷款期限。

建行打响“第一枪”，不仅标志着新政正式进入实操阶段，还意味着，存量房贷客户也能搭上这趟政策快车。

｜图源：财联社

但这里要划个重点：每个人申请下来的延长期限，并不一样。

建行表示，申请延长期限的具体原因、还款来源、后续还款安排等，都是银行综合考量的因素。

最终能延长的年限，取决于银行对贷款人个人情况的全面评估。

建行还称，延长期限最长不能超过原贷款期限的一半，且原贷款期限与延长期限合计不超过40年。

简单来说，你最多只能申请延长到原来贷款年限的一半，而且原来的年限加上延长的年限，加起来不能超过40年。

比如，小王原贷款期限为30年，他最多可申请延长10年；而小李原贷款期限为10年，那么他最多可延长5年。

昆明城市航拍｜昆明楼市一线摄

从落地节奏来看，各家银行步调并不一致，其他大部分银行还暂未开放申请。

当然，还没等到消息的贷款人也不用太着急。

毕竟高层文件已经官宣，落地只是早晚的事，估计很快就会有更多银行跟进。

值得一提的是，建行客户透露，除了延长贷款期限，目前还可以直接申请降低月供。

具体操作是：申请每月应还本金降至最低1元，降低月供时长最多2年。

当然，这不是“免还”而是“缓还”，少还的那部分本金并没有消失，而是被推迟到后期补还。

｜图源：建行APP

房贷延期减少前期月供

但增加了总利息

说回延长贷款期限这件事，大家一定有两个疑问：延期还款究竟能省多少钱？这个新政又适合哪些人申请呢？

先说第一个问题：

以贷款本金100万、利率3.05%、等额本息还款计算，原本贷款30年的月供约4243元。

延长至40年后，月供降至约3607元，每月还款额直接减少约636元，每年可省下约7627元支出。

当然，省月供的代价是总利息会变多，这也是回答第二个问题的关键所在。

还是以100万贷款、利率3.05%为例，贷款30年的总利息约52.75万。

延长到40年后，总利息将涨到约73.15万，相比之下要多付约20.4万利息。

｜昆明楼市一线制

由此来看，延长还贷期限更适合两类人：

一是，月供压力较大的刚需族。

对于这类人来说，少还600多块，可能就够覆盖一个月的物业水电、或者孩子的补习班，稳住眼前很重要。

二是，收入不稳定的自由职业者或小型个体户。

这类职业没有固定工资，手头现金流就是命脉，延长期限能多留点钱在手里，应对日常开支或小生意的资金缺口。

昆明城市实景｜昆明楼市一线摄

至于手里有余钱、且投资收益跑不赢房贷利率的购房者，维持原还款计划或提前还贷，都比延长期限要更香。

总之，无论是降低月供还是延长贷款期限，两种方案都并非适合所有人。

到底适不适合申请，就看你更在意眼下的现金流，还是更看中总利息，大家可以根据自己的情况选择。

昆明城市实景｜昆明楼市一线摄

存量利率与新利率偏差太多

可与银行协商下调

近期持续释放的楼市大礼包中，还有一个值得关注的利好：存量房贷利率，可以协商下调。

8月28日公布的新政，就明确提到：对已发放的浮动利率房贷，当贷款利率与全国新发放的房贷利率偏离达一定幅度时，借款人可以与银行协商。

一种是变更合同约定的利率水平，另一种是申请新发放浮动利率贷款置换存量贷款，方式应由借款人自主选择。

至于变更后或新发放的房贷利率加点幅度，由银行业金融机构与借款人自主协商确定，不得低于所在城市房贷利率的加点下限。

｜图源：央行官网

听起来似乎有些复杂，其实不难理解。

假如你有存量房贷，当你的房贷利率明显高于全国新发放房贷的平均水平时，你可以向银行申请协商变更利率，或者申请新发放房贷置换旧房贷。

而变更后或新发放房贷的利率加点幅度，由你与银行协商确定。

这意味着，符合条件的存量房贷客户，有机会通过降低利率直接减负，月供的降幅大概会很可观。

不过，目前这一机制的具体实施细则尚未完全公布，楼市君将保持关注。

昆明城市实景｜昆明楼市一线摄

总的来看，不管是正准备买房的人还是正在还贷的存量买家，这轮新政都给出了实实在在的减负方案。

关于新政，你还有什么想了解的吗？

楼市君在留言区等你~