不良率创上市新低！崔庆军带领苏州银行交出三年战略期中答卷

出品|中访网

审核|李晓燕

在银行业整体遭遇息差收窄、客户结构迭代的行业阵痛期，扎根长三角的苏州银行交出一份分量十足的期中答卷。2024‑2026三年战略步入收官节点，2026年半年报各项核心指标稳健向上，资产质量创下上市以来最好水平。这份成绩单的背后，是党委书记、董事长崔庆军掌舵以来，一整套清晰、连贯的顶层设计，将一家地方上市城商行的资源禀赋，转化成了差异化的长期竞争能力。

熟悉行业的观察者不难发现，崔庆军拥有国有大行与头部城商行双重管理履历，深谙区域产业运行逻辑与现代银行治理架构。上任之初，他没有选择短期冲规模的路径，而是抛出一套“深耕区域、特色主导、紧扣客群、立足规模、质量优先”的经营主线，明确打造“科创+跨境、民生+财富”双引擎的差异化赛道定位，为苏州银行划定未来三年的行动路线图 。这套战略并非纸面构想，两年多时间，组织架构、产品矩阵、风控范式同步重构，所有改革动作，都在2026年中报当中显现出实实在在的结果。

科创金融，是崔庆军为苏州银行选定的第一主攻方向。在他的推动之下，全行跳出传统信贷评估框架，不再单纯依靠土地、厂房等硬资产判断企业价值。顶层搭建科创金融委员会，配套“一体四翼”专业化中枢部门，再向下铺设六家科技金融专营支行，形成总行统筹、分行推进、支行落地的垂直专营体系，完成一套自上而下完整的组织闭环。

最难的不是设立机构，而是建立一套读懂科创企业的评价标尺。该行落地自主研发的“苏心科创力”评价模型，把专利储备、研发团队、产业赛道权重纳入授信评估。沿着这套评估体系，苏州银行在苏州半导体、生物医药、高端装备制造集群当中深度渗透，落地国内较早的集成电路布图设计混合质押、数据知识产权质押+保险一体化创新项目。截至今年年中，服务科创市场主体突破15500家，授信规模跨过1500亿元关口，超八成授信客户属于制造业科创主体。一大批缺少不动产抵押物的硬科技企业，拿到了发展急需的资金活水。

崔庆军掌舵苏州银行之后，确立稳健优先的经营导向，主张规模扩张不可突破风险底线。全行正式确立一套风险管理准则：“意识不到风险是最大的风险、风险防范比风险处置更重要、风险管理同样可以创造价值”，这一管理理念嵌入全行信贷审批与风控全流程。不同于很多机构重投放、轻管理的惯性模式，苏州银行构建起一套全流程平行风控机制。贷前深入经营现场实地尽调，新兴业态业务提前开展准入会商；审批完成之后持续回头检视，大额风险客户启动平行贷后走访，把风险排查嵌入业务全生命周期。

与此同时，数字化风控体系加速成型。该行搭建“苏智明”员工行为管控平台，运用知识图谱、大数据预警、AI模型挖掘潜在风险信号，风控模式由事后处置转向前置预判。一整套严密治理体系最终反映在财报数据之上：2026年6月末，苏州银行不良贷款率0.81%，刷新上市以来最低纪录，381.79%的拨备覆盖率构筑起厚实的安全垫。在区域城商行梯队里，资产质量稳居第一方阵，充分印证稳健风控战略的有效性。

依托清晰的顶层规划，苏州银行整体经营底盘持续抬升。半年数据显示，全行总资产逼近8800亿元，存款、贷款规模双双保持两位数增速。盈利结构出现可喜变化，净息差逆势小幅抬升，利息净收入有力托举利润大盘，上半年归母净利润实现8.51%的稳健增长。立足苏州本土，银行把服务链条延伸至企业全生命周期，从初创期信贷、成长期项目融资，到成熟期并购金融、IPO配套服务闭环打通。持续举办产业并购主题沙龙，落地多起科创板上市公司产业整合金融方案，上半年助力六家本土科创企业登陆资本市场，深度嵌入区域新质生产力培育链条。

零售板块选择差异化深耕路径，不盲目追求规模扩张。崔庆军在2025年度业绩说明会上对外宣布，将2026年定为全行“客群经营建设年”，该行零售业务随之确立以精细化客群运营为转型主线。围绕苏州老龄化社会特征打造“苏心康养”养老金融IP，针对高层次人才推出英才专属金融方案，走出一条本土化民生财富路径。当然，转型不会一蹴而就，过程当中难免暴露阶段性矛盾。这份半年报同样释放出值得警惕的信号：零售信贷规模阶段性收缩，住房与个体经营类贷款需求偏弱；非利息收入增长乏力，财富管理、中间业务体系仍处在培育周期；房地产业板块不良出现小幅抬升，行业存量风险出清仍在持续。这也意味着，后续改革依然存在不小挑战，战略落地还有更长的路要走。

从更长周期观察，崔庆军带领管理层团队为苏州银行确立的，是一场慢而正确的变革。城商行天然拥有地缘优势，但也极易陷入同质化价格竞争。沿着崔庆军确立的差异化路径，苏州银行走出一套清晰的竞争逻辑：不去对标全国性银行的全牌照资源优势，也无意卷入中小机构的低价内卷，把自身核心竞争力锚定在深度理解苏州本土产业、深耕长三角科创生态之上。

眼下，2024‑2026三年战略即将收官，新一轮中长期规划已经启动谋篇布局。站在向万亿资产量级迈进的关键路口，苏州银行的成长故事，也是国内区域上市城商行转型的一个典型样本。未来市场依然充满不确定性，息差压力、同业竞争、客户需求迭代多重考验不会消失。但一套方向笃定的顶层战略、稳定连贯的管理团队、持续夯实的风险底盘，已经成为这家本土银行穿越周期最重要的底气。