信用卡“精耕时代”，中信银行用“场景+AI”重塑服务价值

随着居民消费需求更加多元、线上信贷产品不断丰富，信用卡行业正在经历一场从规模发展到价值创造的深刻转型。

截至2026年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡存量为6.87亿张，自2022年三季度达到8.07亿张的历史峰值后累计减少了约1.2亿张。

潮水退去倒逼信用卡行业竞争逻辑的重塑，卡量变化的背后，也正是行业经营重心的重新校准。

在进入相对成熟的发展阶段后，行业渗透率触及天花板，流量红利逐渐退场，竞争的焦点就转向了对客户需求的理解深度、服务的精细程度以及存量客户价值的挖掘能力。

在这样的背景下，中信银行信用卡2026年半年度业绩报告的几组关键数据，勾勒出一个具有行业代表性的观察样本。

截至报告期末，中信银行信用卡贷款余额4,531.90亿元；上半年信用卡交易量达10,318.75亿元，线上交易量同比增长15.37%。

更值得关注的，一是获客结构上，围绕“食、住、行、娱、购”高质量场景获客占比达到57.39%，较上年末提升12.65个百分点，而新发卡客户中，优质客群占比达85.33%；二是AI数智化赋能上，“小信”智能问题解决率达到了99.02%。

前者指向客户群体的结构性优化，后者指向服务链路的智能化跃迁，两者成为中信银行信用卡在存量深水区“质量为本、结构为王”发展策略的亮眼注脚。

高质量场景获客占优，动态调优增量结构

2015年前后，随着居民消费升级与银行零售转型，信用卡从单纯的支付工具，一跃成为各大银行竞相争夺的“香饽饽”。

此期间，行业以发卡量每年两位数的增速一路狂奔，进入“跑马圈地”的黄金时代。但高增长模式的背后也埋下了诸多隐患。

近年来，监管政策持续强调规范授信管理、加强睡眠卡治理和消费者权益保护，推动机构更加审慎地评估获客渠道与客户质量。于是，“从哪些渠道获客”“向哪些客户发卡”成为行业转型首要回答的问题。

作为较早突破“亿级”卡量的股份制发卡行，中信银行信用卡率先试点属地化经营，将注意力转向高频消费场景，并逐步替换海量投放等渠道，“食、住、行、娱、购”高质量场景获客占比逐年攀升。2025年末，占比为44.74%。到了2026上半年，占比已过半，达到57.39%，较上年末提升12.65个百分点。

不仅如此，在新客准入环节，中信银行信用卡实施“区域、场景、行业、客群”四维一体新户风险策略，从源头筑牢资产质量防线。报告期内，新发卡客户中优质客群占比85.33%，同比提升0.63个百分点。

57.39%，85.33%是两个极具信号意义的数字。这意味着，中信银行信用卡的新增客户中，超过一半是在高频高质的消费场景中被自然“吸引”，且超过80%的新卡背后，对应着一个具备稳定还款能力、保持健康消费习惯、信用记录良好且能为银行创造价值的持卡人。前者让获客更贴近现实消费需求，后者则通过准入策略提升新增客群质量。

高质量的获客与风控体系，夯实了中信银行信用卡稳健经营的“基本盘”。

精细化运营，深度挖掘场景价值

消费升级与用户需求的分化，让“能刷卡、贷额度”早已不再是信用卡的护城河。

今天的消费者，追求的是一套集权益、体验与服务于一体的综合解决方案。易观千帆研报也印证了这一点：场景渗透优势与用户活跃度之间存在正向关联，场景权益使用频率越高，活跃度越高。

正是基于此逻辑，中信银行信用卡深耕多场景生态，通过策划品牌活动、创新产品矩阵、升级消费权益，不断挖掘客户群体的深层价值。

在场景的深度运营上，中信银行信用卡持续扩充优质品牌商户及属地权益服务，依托“99365”等活动，将信用卡权益、优惠券、分期服务无缝嵌入到餐饮、出行、娱乐、购物等生活消费场景。

其中，颜卡GO卡、娱乐卡覆盖购物、娱乐等多元消费需求，信运无界系列则围绕“爱吃”“爱行”“爱家”等细分场景配置差异化权益，着力完善金融服务与日常消费需求的准确适配。

在6·18等消费旺季，中信银行信用卡推出系列惠民优惠活动，全面覆盖淘宝、京东、支付宝、微信、拼多多、美团等主流消费平台，以立减优惠、灵活分期叠加满减福利，带动交易质效的稳步攀升。截至报告期末，信用卡线上交易量同比增长15.37%。

而无论是场景深耕还是生态共建，最终的落脚点都是服务于人。因此，中信银行在深度洞察客群需求的基础上“因客施策”，从“一张卡通用”转向“一类卡服务一类人”：

面对乐龄客群偏好旅游、健康权益，推出“幸福年华”信用卡； 面对留学家庭注重海外学习、跨境生活等需求，推出“少年行”信用卡； 面对Z世代年轻客群倾向于颜值、个性化，推出可多样化定制和支持高频消费权益的“颜”系列产品； 面对境外消费客群，推出更多款可绑定Apple Pay的产品并优化权益，让持卡用户在境外消费更加从容便捷。

得益于客群的精准匹配与场景的高价值深耕，截至上半年末，中信银行信用卡贷款余额4,531.90亿元。2026年上半年，信用卡交易量达10,318.75亿元，其中，境外交易规模达80.40亿元，同比提升4.56%。

数智化驱动，激活全链路动能

2026年以来，“人工智能+金融”已从行业共识进入加速落地阶段。

监管层面，“科技金融”“数字金融”作为金融“五篇大文章”的重要组成，持续获得政策鼓励。数智化不再是锦上添花的亮点，而是银行核心竞争力的基础构件。

作为业内数智化转型的先行者，中信银行信用卡围绕“AI+金融”和“AI+人”双主线，聚焦核心业务场景智能化建设，以数智化驱动，激活业务全链路的澎湃动能。

服务端，升级推出专属一对一服务管家“小信管家”，提供 “金融用卡 + 生活场景” 一站式专属服务，7×24 小时实时响应；

运营端，深化人机协作体系建设，落地培训机器人、数据看板、智能工单等 AI 技术应用，提高服务时效与温度；

风控端，知识图谱与计算机视觉构筑双重智能防线，新增数十项风险处置策略，全域触达数十亿人次。

截至报告期末，以数智化驱动为特色的动卡空间APP，月活用户超1,800万，持续优化核心平台用户体验。

结语

当卡量不再是唯一观察指标，信用卡行业真正需要回答的，不是如何重回过去的增长轨迹，而是如何在新的消费环境中确立长期价值。

在宏观层面，信用卡是促消费、扩内需政策落地的“最后一公里”。从早期的消费券发放到近年来的以旧换新补贴，信用卡凭借广泛的消费场景覆盖，在政策触达与居民消费之间发挥着关键通道的作用。

2026年1月，这一角色进一步加码，信用卡账单分期首次被纳入财政贴息范围。8月，政策红利进一步扩围：中信银行信用卡迅速响应，将贴息支持延伸至专项分期、消费分期、预借现金分期等各类信用卡分期业务，年度累计贴息上限也提高至5000元。

另一方面，在微观消费端，随着消费者对支付便捷、安全合规、权益保障的要求不断提升，信用卡在账户安全、信用体系、差异化权益及综合服务保障等方面，仍有不可替代之处。

由此可见，信用卡可以精准嵌入居民消费场景、适配差异化客群需求、并通过数智化能力提升服务效率与客户体验，将政策红利高效传导至消费末梢，切实发挥在促消费、扩内需、惠民生中的有效作用。中信银行信用卡2026年上半年的业绩和实践，展现了颇具代表性的行业能力和价值坐标。