山东
零售贷款风险攀升的背景下，部分银行个人贷款不良率持续高企。例如，截至2026年6月末，港股上市城商行宜宾银行（02596.HK）个人经营贷和住房按揭贷款不良率分别高达7.95%和6.07%，远超行业平均水平。从全行业来看，上半年城商行整体不良率均值约为1.87%。
目前，2026 年半年报集中披露完毕，银行业整体资产质量保持基本稳定，但零售信贷板块呈现明显分化，个人经营贷、住房按揭成为部分银行风险暴露的重点领域。宜宾银行2026年中期业绩公告显示，该行整体不良贷款率有所下行，但零售贷款内部结构性风险凸显，个人经营贷、住房按揭两项细分业务不良率显著走高，受到市场关注。
截至2026年6月末，宜宾银行集团总资产1320.71亿元，实现营业收入13.74亿元，同比增长17.6%；归属于本行股东净利润3.15亿元，同比增长10.79%；全行不良贷款率1.53%，较2025年末下降0.12个百分点，拨备覆盖率达到325.19%，整体风险缓冲储备较为充足。
但拆分零售信贷结构，结构性压力较为突出。截至报告期末，该行零售贷款总额520.14 亿元，零售贷款整体不良率由2025年末的4.04%上行至4.74%。其中，个人经营性贷款不良率7.95%，个人住房按揭贷款不良率6.07%，两项指标均显著高于行业普遍水平。对比行业公开数据，国有大行个人住房贷款不良率大多维持在1.3%以内，多数上市城商行经营贷、按揭贷款不良率远低于上述水平。
回溯历史数据，该行零售板块风险自2025年已开始显现。2025年末，宜宾银行个人经营贷不良率5.28%，住房按揭不良率5.06%，两项业务已经双双突破5%的关口。进入2026年上半年，两项业务不良率进一步抬升。值得注意的是，该行零售贷款在整体贷款中占比仅 6.8%，业务规模占比不高，对全行整体不良指标形成的直接冲击有限，但细分条线资产质量变化具备较强的信号意义。
对于不良率走高，该行此前对外回应时提到，存在“分母收缩” 因素：即贷款余额有所压降，但不良贷款绝对额下降有限，被动推高不良率，同时强调零售不良绝对规模可控。半年报数据显示，报告期内个人经营贷余额小幅下降，但不良贷款绝对金额出现增长，风险并不完全来自分母效应。与此同时，有市场人士指出，报告期该行零售不良资产核销处置规模偏小，存量风险出清节奏有待加快，后续关注类贷款向下迁徙的可能性需持续跟踪。
从行业大背景看，2026年上半年国内银行业整体资产质量平稳，但零售端压力正在分化。宏观环境、个体居民偿债能力变化，使得个人经营贷、按揭贷款成为风险释放相对集中的领域，不过不同银行之间的风险表现差异巨大。部分银行通过加大批量转让、核销、重组等手段，加快零售不良出清；也有部分机构面临存量风险缓释节奏慢于规模收缩的现实矛盾。
综合来看，宜宾银行拨备储备较为充足，能够对潜在风险形成缓冲；但个人经营贷、住房按揭高企的不良率提示，区域性城商行零售业务的风险识别、贷后管理、存量不良化解，仍是经营重点。后续，该行零售资产质量走向，一方面取决于存量不良处置落地成效，另一方面也和属地地方经济、小微经营、居民收入修复节奏紧密相关。
对于城商行而言，在拓展零售业务的同时，平衡业务增长与风险防控，是行业共同需要面对的课题。（宗和）
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