有典说法丨担保人替人还房贷 房子拍卖钱先给谁？

一笔贷款，一份担保。在很多人看来，不过是亲戚朋友之间帮个忙。可一旦借款人还不上钱，担保人真正承担了责任，事情又会怎么样呢？今天的节目，我们要从一笔贷款说起。

张先生是泗洪县某事业单位的一名工作人员。14年前的一天，堂弟张某东找到他，希望能为自己在某银行的一笔27万元的住房贷款提供担保。

张先生诉讼代理人：

十几年前，你要是无业游民，没有正式工作的，买房子是需要公务员或者教师提供担保的，（张先生）是他堂兄弟，就为他担保了这个房贷。

然而，谁也没有想到，多年之后，还贷的人，会是张先生这个保证人。2024年8月2日，堂弟张某东因病去世。贷款偿还出现困难。张先生作为保证人，被迫开始代偿。从2024年9月开始，到2026年5月，他累计代偿36670.22元，此时房贷仍未还完。

张先生诉讼代理人：

他本来是做好事的，帮忙的，没想到人家不还了，他担保人进行偿还。

钱，是张先生替别人还的。可当他想把这笔钱要回来时，事情却变得尤为复杂。因为张某东留下的那套房子，已经抵押给了两家银行。2012年，办理住房贷款时抵押给某银行。2022年，因办理另一笔贷款又抵押给某农商行。两笔贷款都出现问题。某农商行提起诉讼，案件进入执行程序，房屋也已经进入拍卖程序。于是，一套房子，出现了三个利益相关方：某银行要收回住房贷款；农商行也要实现抵押权；而张先生，则希望拿回自己已经代偿的36670.22元。虽有房子，但价值却有限。三方的权利的顺序，究竟该怎么排？

一审法院认为，主债务即住房贷款尚未全部清偿，张先生的追偿条件尚未成就，因此驳回了张先生的诉讼请求。

但张先生认为，自己已经实实在在替别人还了钱，为什么非要全部清偿才能追偿？面对已经抵押给两家银行的这套房子，他又能排在什么位置？一审的判决究竟是否正确？带着这个疑问，案件进入二审庭审。

2026年5月13日下午，宿迁市中级人民法院第四法庭，张先生与堂弟遗孀朱某追偿权纠纷一案开庭审理。庭审一开始，法庭就明确了本案的两个争议焦点：

第一，保证人只代偿了一部分债务，能不能现在就追偿？

第二，如果可以追偿，对这套房屋的权利又排在谁的前面？

法庭首先调查保证人的追偿问题。

审判长：

围绕争议焦点，先就第一个争议焦点进行调查，上诉方向法庭陈述观点。

上诉方代理人：

根据担保制度解释第18条第一、二款可以证明上诉人作为担保人对其代偿的部分是享有追偿的权利。

朱某对此并不否认。

被上诉人 朱某：

我认为应该向上诉人偿还，但是我没有能力偿还。

既然没钱偿还，张先生能不能从那套已经抵押的房屋中实现自己的权利？张先生提出，希望和某银行享有同一顺位。

审判长：

现在对第二个争议焦点进行调查，上诉人，如果支持你方的诉请，你方认为和某银行是同一顺位是吗？

上诉方代理人：

现在还是主张和某银行享有同一顺位，但是诉讼费和代理费不再主张。被上诉人偿还的所有代偿款请求法庭支持我方的诉讼请求，根据民法典第386条，我方享有优先受偿权。

然而，某银行却并不同意。

某银行代理人：

保证人在享有追偿权的同时不应该损害债权人的利益，根据《民法典》第700条的规定，所以在实践中应当将银行作为第一顺位，在全部清偿完毕之后再去偿还保证人的债权。

庭审中，法庭曾尝试调解，但未能成功。法庭需要面对的，是两种同样真实的利益：一边，是张先生已经实实在在替别人还掉的钱；另一边，是银行尚未实现的债权。既要保护保证人的权益，又不能损害债权人的利益，这道题怎么解？

二审法院认为，保证人承担保证责任后，在其承担责任的范围内，有权向债务人追偿。法律并没有要求，必须等到全部债务清偿完毕，保证人的追偿权才产生。本案中，张先生已经实际代偿36670.22元，因此，他对这部分款项享有追偿权。

但与此同时，保证人的追偿，也不能损害主债权人的利益。

如果保证人与某银行处于同一顺位，一旦房屋拍卖所得不足，就可能影响银行剩余债权的实现。

宿迁中级人民法院法官 仲召虎：

保证人的追偿权不能损害原债权人的利益。张先生虽然可以追偿，但不能因为他承担了保证责任，就改变某银行原有的优先受偿顺位。所以，我们在保护保证人权益的同时，也要保障主债权人的利益。

那么，既然排在某银行之后，是不是就只能排在所有债权人之后呢？答案是否定的。

宿迁中级人民法院法官 仲召虎：

某银行的抵押权登记在先，某农商行登记在后。保证人代偿以后，可以在相应范围内代位行使债权人对债务人的相关权利。因此，张先生的顺位虽然劣后于某银行，但仍然优先于后来设立抵押权的某农商行。

2026年5月22日，宿迁市中级人民法院作出终审判决：朱某偿还张先生代偿款36670.22元。张先生对案涉房屋拍卖、变卖所得价款，在36670.22元范围内享有优先受偿权。但顺位劣后于某银行，优先于某农商行。

这场纠纷，最终有了答案。只是张先生虽然追偿有望，但仍要看某银行实现抵押权后房屋价值的剩余情况。这个结果，也给每一个愿意替别人担保的人提了个醒：担保，不只是帮忙签个字；即便借款人提供了抵押物，也不代表担保人就不用承担担保责任。签下名字之前，多问一句“如果他还不上怎么办”，多想一想“自己愿不愿、能不能承担这笔‘冤枉债’”，既是对别人负责，也是对自己负责。