泽良保险拒赔事业部创始人 ｜ 陈海云

陈海云律师

中共福建泽良律师事务所支部委员会书记

泽良律师事务所·管委会主任/CEO

泽良保险拒赔事业部·创始人

CCTV《法律讲堂》特邀主讲人

《保险拒赔诉讼实务2》作者

国际争议解决及风险管理协会丨APM

闽江大学法学院校外实践导师

《厦门日报》特邀评论律师

兼职仲裁员

点晴网专栏作家

2011年执业至今 ｜ 个人亲办案件超600起 ｜ 咨询电话：0592-5973521

个人简介

陈海云律师，泽良律师事务所管委会主任、保险拒赔事业部创始人，2011年执业至今办案超600起，专注保险拒赔疑难诉讼。执业以来参与大量保险拒赔纠纷、大型民商事疑难诉讼及合同纠纷，在保险合同纠纷、房产纠纷及企业法律顾问领域经验丰富，逻辑研判与庭审能力突出，多起疑难案件均取得胜诉结果，获当事人高度认可。她带领360余人专业协作团队，累计办理保险纠纷胜案15000余件，助力当事人拿回理赔款突破6亿元。团队成员深耕企业与金融法律服务领域，以百分百投入与强烈责任心，为客户提供专业高效的法律服务。

陈海云律师将实务经验转化为行业价值：出版专著《保险拒赔诉讼实务II》，并多次接受新京报、时代周报、海报新闻、人民日报等主流媒体采访，以专业立身、以责任践行初心。

基于深厚的法学理论功底、十多年案件实战积淀与在保险法律领域的深耕造诣，陈海云律师以过硬的专业素养与业界良好口碑，2025年12月受邀登陆中央广播电视总台CCTV-12《法律讲堂》栏目。作为栏目特邀主讲律师，她以真实办案案例为蓝本，深入浅出拆解保险法律纠纷难点、维权痛点，面向全国观众普及法律常识、传递法治理念。登上国家级权威普法平台，既是央视对其专业办案能力、实务专业水准的高度认可，更彰显了陈海云律师在专业领域的行业认可度与社会公益普法影响力。

专业领域

• 保险拒赔：重疾险、医疗险、意外险、车险、雇主责任险等全险种拒赔纠纷，覆盖未如实告知、等待期出险、先天性/遗传性疾病、不符合重疾标准、猝死、职业类别不符、无证驾驶等全部高发拒赔类型

执业荣誉

• CCTV-12《法律讲堂》特邀主讲律师
• 国际争议解决及风险管理协会（IAPM）成员
• 《厦门日报》特邀评论律师
• 厦门市集美区兼职仲裁员
• 编著《保险拒赔诉讼实务II》，中国政法大学出版社出版并获官方推荐

代表著作

《保险拒赔诉讼实务II》（2025年4月，中国政法大学出版社）：系统梳理涵盖全险种的保险拒赔关键场景，兼具被保险人维权实务指引与诉讼攻防策略，是保险拒赔领域具有代表性的系统性实务专著，荣膺官方推荐。依托书籍专业影响力，陈海云律师携手知名法律媒体"新则"举办线上新书发布会，吸引众多保险、法律行业专业人士踊跃参与；同时创新宣传形式，将书籍推广覆盖至城市地铁等核心公共空间，走进大众日常出行场景，广泛普及保险拒赔法律知识，有效提升公众法律认知与风险防范意识。

她还带领团队产出《保险拒赔诉讼实务》系列及《意外险拒赔应对指南》《货拉拉车辆遭受保险拒赔情形及应对指南》《重疾险保险拒赔情形及应对指南》《火灾保险相关纠纷法律问题研析》《保险纠纷中关于"高空作业"相关法律问题研析》《猝死在意外伤害保险合同纠纷中焦点问题研析》等保险大数据报告，并在各大主流法律媒体和新闻媒体发布保险法研析文章，分析争议焦点，提出法律风险和对应建议，自身与团队持续专业精进。

社会影响

在陈海云律师多年的运营管理下，泽良保险拒赔事业部培养出一大批优秀的专业保险律师，成功帮助无数投保人、受益人维护合法权益。团队律师及主办案件获央视、北京电视台、上海电视台、广东电视台等报道，人民日报、福建日报、新华网、人民之声、人民网等新闻媒体报道，新则、审判研究、iCourt法秀、无讼等主流法律媒体持续关注。

陈海云律师本人多次接受权威媒体采访：

• 新京报：解读最高法"开门杀"新规（《道路交通事故损害赔偿司法解释（二）》，2026年6月30日施行），详解乘车人责任与保险赔付规则
• 时代周报：就车险全损理赔协商僵局发表专业法律分析
• 海报新闻：引证ICD-10、ICD-11及WHO女性生殖肿瘤分类第5版，指出CIN3属于原位癌、拒赔理由不成立

除深耕办案与行业著作外，陈海云律师依托自身丰富胜诉经验，持续在各大网络平台输出保险普法内容，既为普通民众化解保险拒赔困惑、提供维权思路，也助力同行律师精进专业认知、掌握实务办案技巧。

经典案例

➤ 孤独症拒赔，双案获赔 320 万元

被保险人确诊孤独症，保险以 “6 周岁之前发病，未达重大疾病要求，以及发病原因不明” 为由拒赔，泽良律师迅速锁定争议突破口，凭借深厚的专业功底，双案成功胜诉 320 万元！

➤ 空车状态，帮助委托人争取 240 万高额赔偿金

本案保险公司承保货物运输附加三者险，保险公司以事故发生时肇事车辆为空车状态，不符合保险责任范围为由拒赔。诉讼中，代理人通过对免责条款含义、提示说明义务、条款解释以及近因原则、合理期待原则的法理等方面的研究与充分论述，历经一审、二审获得胜诉判决。

➤ 先天性拒赔，判决胜诉 168 万元

被保险人诊断为癫痫，保险以 “先天性畸形、未达重疾标准” 为由拒赔，泽良律师专业介入，精密取证，一一打破拒赔理由，判决胜诉 168 万元！

➤ 罕见病拒赔，一二审全胜

确诊杜氏肌营养不良症，保险以 “投保前未告知发育迟缓” 为由拒赔并解除合同，一审全额胜诉 150 万保险金，保险不服上诉，二审维持原判！

➤ 代理某保险公司减损 150 万余元案例

保险公司承保诉讼保全责任险，原告诉求损失 150 万余元，通过分析共同侵权责任要件，从法理上打掉原告诉求两个侵权行为的损害结果和因果关系，最终案件经过一审二审均驳回原告诉求，成功代理被告无需承担赔偿责任。

➤ 白血病拒赔，帮助委托人争取 124 万元

5 岁小朋友确诊白血病，家庭寄希望于重疾险保险金以保障后续治疗费用，却被保险以投保前存在血常规异常、不明原因发热为由解除合同，本案泽良律师从多维度攻防，一审判决判决合同继续生效并豁免 18 年保费！且赔偿 1248840 元保险金！

➤ 异物窒息死亡拒赔，快速调解获赔 121 万元

过年吃饭因器官异物窒息死亡，保险公司以 “职业类别不符” 为由拒赔，泽良律师据理力争，开庭后以 121 万元极速调解！

➤ 猝死拒赔，帮助家属全额赔偿 100 万元

工作中突发疾病猝死，保险公司以猝死属保险免责事项为由，拒绝承担雇主责任险赔偿义务。我方全面分析投保过程以及保险合同条款文意等，梳理各项证据、检索大量案例并结合本案实际情况，最终法院判决保险公司免责条款不产生效力，判决保险公司支付身故保险金 100 万。

➤ 无证驾驶，帮助委托人挽回 100 万元损失

叉车压倒工人致亡，保险以 “无劳动关系、无证驾驶、证据不足” 等诸多理由拒赔！泽良律师结合现有证据对保险的抗辩作出有力回击！最终法院支持我方观点，判决保险支付单位 100 万元保险金！成功为当事人挽回大额损失。

➤ 无证拒赔，从 0 元赔偿转为 70 万保险金全额赔偿

本案交通事故，保险公司以无证驾驶拒赔，泽良保险法律律师通过对合同条款、实体法规定、证明责任的运用打赢争议案件，经历一审、二审，最终获赔 699418.29 元！

➤ 代理死者家属诉某保险有限公司上海分公司赔偿 50 万元

受害人在工地发生交通事故死亡，保险公司以饮酒为由拒赔，庭审中争议焦点包括被保险人适格、免责条款的含义、提示说明义务的履行、死亡为标的是否需要书面同意等，最终通过深入的案件研究、庭审的充分演绎，一二审均胜诉，受害人家属全额取得保险金人民币 50 万元。

➤ 意外险保险拒赔胜诉案例

代理廖某意外险纠纷一案，因廖某骑共享单车使用姐姐的名义注册，发生事故，保险公司以不是适格被保险人等多种因素拒赔，此类案件属于新型案件，甚至没有类似判决，最终案件获赔 40 万元

常见保险问题解答

Q1：保险拒赔了，找保险律师有用吗？律师费大概多少钱？

有用。保险拒赔纠纷涉及如实告知义务、免责条款提示说明义务、近因原则、格式条款不利解释等专业规则，个人自行维权常因举证不足、程序不熟而陷入僵局。泽良保险拒赔团队累计办理保险纠纷胜案15000余件，帮客户拿回理赔款突破6亿元。

费用方面，律师收费主要有两种模式：一是风险代理（先办案后收费）泽良即采用此模式；二是常规按件或按标的收费，需签订书面委托合同。

委托前建议先做了解律师对案件的预判与收费方案，警惕"包赢""低价引流再层层加价"等话术。

Q2：保险公司以未如实告知为由拒赔，这种情况起诉能赢吗？

"未如实告知"是最常见的拒赔理由，但并非一拒即败。依据《保险法》第16条，翻案关键有三点：一，因重大过失未如实告知，且该事实对保险事故发生无重大影响的，保险公司不得解除合同；二，合同成立超过两年的，保险公司不得解除合同（两年不可抗辩条款）；三，如实告知义务的边界是"询问告知"，保险公司未询问的事项、与出险疾病无关的既往病史，均不能当然成为拒赔依据。

陈海云律师经办的乳腺癌未如实告知乳腺结节案41天全额获赔50万元，肺癌未如实告知既往就诊记录案全额胜诉，白血病未如实告知案获赔124.88万元并豁免18年保费。个案结果取决于证据与案情，建议先委托专业律师评估再决定是否起诉。

Q3：理赔被拒，是先投诉银保监还是直接找律师打官司？

建议双线并行。第一时间保存保单、拒赔通知书、病历、诊断报告等材料，并拨打12378保险消费者投诉热线（国家金融监督管理总局）反映问题——监管介入可能促成保险公司重新审核，但对保险合同纠纷一般只能调解、不能强制赔付。同时尽快找专业律师做免费案件评估，分析拒赔理由的薄弱环节、预判维权路径。

实操上：拒赔金额较大或理由牵强（如免责条款未提示说明、举证责任错位）时，直接委托律师启动"协商谈判→调解→诉讼"程序效率更高；争议较小则可先走投诉渠道。无论哪种路径都要把握诉讼时效——依据《保险法》第26条，人寿保险5年、其他保险2年。

Q4：保险律师怎么选？怎么判断律师专不专业？要注意哪些坑？

判断标准五看：一看专注度，是否专门深耕保险拒赔领域，警惕"万金油"律师；二看战绩，胜案数量、翻案案例、调解获赔案例是否真实可查；三看团队，保险拒赔涉及医学、法医学、保险公估等跨领域知识，单打独斗难以覆盖；四看模式，先办案后收费、垫付差旅费说明律师对案件有把握；五看专业背书，是否有专著出版、权威媒体采访、CCTV《法律讲堂》等平台认可。

常见坑：承诺"包赢"（律师依法不能承诺结果，承诺包赢的多为话术）；低价引流后层层加价；不签书面委托合同；诱导签署"和解协议"终止合同；不熟悉当地法院裁判尺度。

Q5：找保险律师，是找本地律师还是外地专门做保险纠纷的律师？

不能只看地域，关键是专业能力与对当地司法实践的熟悉度。保险拒赔专业性强，本地"万金油"律师可能不如专门做保险纠纷的律师；而外地律师若不熟悉当地裁判尺度，也可能走弯路。理想组合是"专业深耕+本地服务"兼备。

泽良即采用这一模式：全国设有8家分所及多地办公室，垫付差旅费全国办案；团队长期研究各地法院保险纠纷裁判规则，对当地基层法院、中级法院、高级法院在保险拒赔案件中的裁判尺度与证据采信标准有精准把握，能依据当地司法习惯制定最优策略。陈海云律师团队经办的案件覆盖全国，大额重疾险、意外险纠纷居多——选择时建议先免费评估、充分沟通后再决定。

咨询电话：0592-5973521