深一度 | 近11万亿“安居钱”如何惠及你我他？

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深一度

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从“安得广厦千万间”的千年喟叹，到“全体人民住有所居”的时代承诺，住房承载着人们对美好生活最朴素的向往。

在中国住房制度改革进程中，住房公积金制度发挥了重要作用。自1999年《住房公积金管理条例》施行以来，住房公积金累计帮助数千万家庭圆了“安居梦”。随着我国房地产市场供求关系发生深刻变化，住房消费场景日益多样，时代发展对住房公积金使用管理提出了新的要求。

2026年8月18日，国务院公布《关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》（以下简称《决定》），自9月20日起施行。《决定》共20条，是该条例近20年来幅度最大的一次系统性修订。8月20日，中央国家机关住房资金管理中心发布《关于优化中央国家机关住房公积金政策的通知》，对中央国家机关及在京单位缴存职工的公积金贷款额度、提取条件等作出优化调整。

国家层面为何如此重视公积金制度改革？《决定》到底改了什么？缴存余额如何真正惠及你我他？为此，记者采访了多位政协委员。

为何如此重视公积金制度改革？

答案藏在时代变迁与民生期盼的交汇处。

“中央接连部署公积金改革，源于制度运行现实矛盾与时代发展客观要求。”全国政协常委，中国企业财务管理协会会长、中国税务学会副会长张连起表示，诞生于住房市场化初期的公积金制度，长期以支持职工购房为核心功能。随着就业结构改变和时间推移，一方面，规模超两亿人的灵活就业群体游离在制度门外，新市民、青年人的租房、居住改善需求持续增长；另一方面，截至2024年末，全国公积金缴存余额已达10.93万亿元，规模庞大但使用率偏低。

“与此同时，近年来，房地产供求关系发生重大变化，群众住房需求已从‘有没有’转向‘好不好’，只侧重购房贷款的旧模式难以匹配租房、装修、物业等多元化居住诉求。制度普惠性、资金使用效率短板日益显现，亟待改革破解。”张连起说。

在广东省政协常委、广东省新阶联副会长、广州市房地产行业学会常务副会长曹志伟看来，这项制度直接关系到当前经济社会发展的若干核心命题。一是制度定位正在回归保障本质，公积金不再仅仅是购房贷款工具，而要成为多元住房消费需求的综合性保障制度。二是公积金改革将深度服务于宏观经济调控，在稳楼市、促消费、保就业等多重目标中发挥政策工具作用。三是制度公平性将得到实质性修复，通过规范缴存、降低门槛、扩大覆盖，让更多中低收入群体和新市民、青年人真正享受到制度红利。

向“民生综合保障”转型

此次《决定》从使用场景、覆盖人群、服务效能三个维度展开系统性修订，全国政协委员、北京新联会会长、北京中企华资产评估有限责任公司董事长权忠光将其概括为“三个之变”：

一是场景之变，从“购房还贷”到“租购修养”全周期支持。公积金提取情形由6种拓展至9种，新增装修、物业费提取并设兜底条款，让沉淀的资金真正“活”起来，能够覆盖住房需求的更多环节。

二是主体之变，灵活就业人员从“局外人”到“参与者”。此次修订将公积金覆盖面扩大到灵活就业群体，是“投资于人”的具体实践，有利于降低新市民居住成本，推进以人为本的新型城镇化。

三是效率之变，从“跨省跑断腿”到“全国互信互认”。新政强调要加强数字化建设，实现缴存记录全国互信互认，推动转移接续、异地贷款高效办理，让公积金账户不再因地域“隔阂”成为“信息孤岛”，真正实现“账随人走、钱随事转”。

“三个维度的修订，为公积金从‘住房专用’向‘民生综合保障’转型打开了制度接口。”在此基础上，权忠光进一步建议，应针对生育二孩、三孩家庭以及老旧小区置换等改善型住房需求，在贷款额度、利率优惠等方面给予政策倾斜，让公积金制度更好服务于促进人口高质量发展大局。同时，探索在满足缴存人基本住房需求后，允许部分资金转入养老储备账户增值，实现“住房养老”双向赋能，延伸制度的民生保障链条。在资金管理层面，他还建议在确保安全的前提下，适度拓宽合规投资渠道，优化增值收益管理，着力改善缴存人账户收益偏低的现状，让“安居钱”既保值又增值。

如何确保这些举措落地见效、行稳致远？张连起建议，公积金改革应当把握普惠、高效、防风险三者平衡。在普惠层面，开户流程要简化，缴存和贷款权益要对等，不能让新市民“能缴却贷不到款”，看得见红利却摸不着实惠，确保制度公平可及。在统筹层面，要打破地域壁垒，建立跨区域资金调剂机制，提升整体使用效率。在保障层面，公积金增值收益可更多投向保障性租赁住房建设，实现“取之于民、用之于民”的良性循环，真正形成租购并举的住房保障合力。

守护好亿万家庭“钱袋子”

近11万亿元的公积金缴存余额，承载着亿万家庭的安居梦想。这笔“安居钱”如何守好用好，关系到广大居民的切身利益，社会各界广泛关注。

曹志伟建议，拓宽投资渠道，让资金“活起来”。在确保安全的前提下，建立分层投资体系，将部分沉淀资金适度配置于政策性金融债等低风险产品，在稳健中提升资金运作效率，让公积金账户从“沉睡账户”变为“增值账户”。

“渠道放活之后，风险防控必须同步跟上。”北京市政协委员、北京乾成律师事务所副主任田晶鑫说：“信息进了信用平台，要做到‘入库追责’。”建议认定标准与记录规则精准对应，在异地购房证明核验、重复贷款识别等环节，须依托全国联网实时核查，从源头堵住漏洞。

“11万亿元公积金不是抽象数字，而是亿万家庭的钱袋子，容不得半点闪失。因此，制度筑牢之后，还需在精细化管理上下足功夫。”对此，田晶鑫提出三点建议：一是强化内控，确保账实相符、专款专用，守住资金安全底线；二是建立流动性预警机制，对个贷率过高或资金过度沉淀等情形保持警觉，防止资金链风险；三是推进数字化赋能，对异常提取和贷款行为实时监测、及时处置，提升监管的前瞻性和精准度。

“从拓宽投资渠道到扎紧制度篱笆，再到数字化精细管控，新政要在‘放得开、管得住’之间寻求动态平衡，为公积金制度的行稳致远奠定坚实基础。”田晶鑫表示，此次修订为加快构建房地产发展新模式提供了有力的法治保障。当“安居”的基石被进一步夯实，“乐业”的步伐必将更加稳健。

记者：刘乙潼 信鑫

文字编辑：李恒

新媒体编辑：洪琳