广东
深圳商报·读创客户端记者 邱清月
近日，《中华人民共和国保险法（修订草案征求意见稿）》正式对外公开征求意见，这是时隔十余年我国保险法迎来的全面系统性修订。据官方披露，修订草案共8章214条，在现行法185条基础上，新增41条、删除8条、对100余条作出实质修改， 本次修订聚焦行业监管短板、市场乱象治理与消费者权益保护，不仅大幅提升行业违法违规处罚力度，还对多项核心条文表述、监管边界、责任主体界定内容作出调整，进一步完善保险业法治化监管体系。
本次修订最核心的调整集中在法律责任板块，全面大幅提升行业违法违规成本，彻底扭转以往行业"违规成本低、惩戒力度弱"的现状。现行保险法对多数保险违法行为，处以违法所得一倍以上五倍以下罚款，本次修订草案统一将该处罚倍数提升至一倍以上十倍以下。针对擅自设立保险机构、非法经营商业保险业务等严重违规行为，处罚标准实现跨越式升级。
具体来看，现行规则中，无违法所得或违法所得不足20万元的，罚款区间为20万元至100万元；修订后，该情形罚款区间调整为100万元至1000万元。在保险销售、理赔违规领域，欺骗投保人、虚假理赔等行为的个人及机构处罚上限，从30万元提升至100万元。同时，新规细化从业惩戒机制，明确严重违法违规从业者可被终身禁入保险业，筑牢行业从业底线。对负有直接责任的人员，个人罚款上限同步提升至50万元，压实各级主体合规责任。
除处罚力度加码外，本次修订对监管主体、责任范围的表述进行重要扩容，实现监管全覆盖。此前保险监管主要聚焦保险机构及从业人员，本次修订新增穿透式监管表述，明确将保险机构股东、实际控制人正式纳入监管范畴，填补了股东、实控人违规监管的制度空白。草案进一步划定了股东、实际控制人的8类禁止行为（如不得违规干预经营、不得循环注资抽逃出资等），并新设专门罚则。同时，优化"双罚制"规则，将原有依附单位违法的强制双罚模式，调整为单位违法双罚、个人违法单罚相结合的多元处罚机制，进一步细化责任认定标准。
在保险合同与消费者保护领域，多项条文表述进一步细化、规范化。草案针对长期存在的销售误导、退保纠纷等行业痛点，细化犹豫期制度相关表述，首次以法律形式确立犹豫期制度，明确一年期以上人身险合同应依规设置犹豫期， 弥补信息不对称下投保人的权益短板。同时，首次从法律层面正式确认保单借款功能，明确相关业务合规边界，填补了长期以来该业务无顶层法律依据的空白，规范行业常态化业务操作。此外，草案将保险金请求诉讼时效从原有规定延长至3年，进一步强化对消费者求偿权的保障。 草案还进一步细化保险机构禁止性行为清单，条款表述更具体、界定更清晰，减少监管模糊空间。
行业监管与经营规则的条文表述也同步完成优化。修订草案完善审慎监管相关条款，细化公司治理、内部控制、资产负债管理、资金运用监管的表述规范，优化偿付能力监管相关制度细则。同时，将设立保险公司的最低注册资本限额从2亿元大幅提升至10亿元，且须为实缴货币资本，从源头抬高行业准入门槛。 草案健全行业风险处置与市场退出机制，细化风险预警、处置流程及退出标准相关条文，将早期纠正、接管、重组、破产清算等制度有序衔接，并明确保险保障基金实行限额救助，超出限额部分由保单持有人从破产清算财产中受偿，标志着风险处置的损失分担顺序进一步法治化， 让保险机构风险处置、市场出清有明确法律依据。
据金融监管总局相关起草说明显示，本次修订坚持过罚相当、应罚尽罚、罚没并举原则，通过调整条文表述、扩大监管覆盖面、提升惩戒力度，补齐行业监管制度短板。本次修订落地后，将进一步规范保险机构经营行为，推动行业从粗放扩张转向合规稳健经营，同时强化保险消费者权益保障，夯实保险业高质量发展的法治基础。目前，该征求意见稿正处于公开征求意见阶段，征求意见截止时间为2026年10月3日，后续将结合社会各界建议进一步完善。
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