科技金融深耕实体沃土 民生银行以创新活水赋能产业提质升级

金融是实体经济的血脉，科技创新是产业转型与升级的核心驱动力。立足服务国家创新驱动发展战略，中国民生银行将科技金融摆在战略发展的突出位置，以数字化技术为底座、以专营化体系为支撑、以全周期产品为抓手，直击科创企业“轻资产、重研发、缺抵押、融资慢”的行业痛点。

　　遍布全国的分支机构因地制宜打造本地化金融方案，将精准金融服务送至高新技术、先进制造、生物医药、数字经济等实体经济重点领域，以金融与科技的双向融合助力培育新质生产力，为实体经济高质量发展注入源源不断的金融活水。

建体系、优机制

筑牢科技金融服务根基

　　面对科技企业差异化的成长特征，民生银行首先从顶层机制革新入手，搭建专业化、数字化的科技金融服务架构，打破传统信贷评价桎梏，为金融赋能实体经济筑牢制度根基。

　　针对科创企业不同于传统制造业的发展规律，民生银行将科技金融列为重点工程，建立专业服务体系，摒弃偏重固定资产抵押的传统评审模式，创新构建兼顾资金流、技术流、人才流、信息流的四维授信评估体系，把专利数量、研发投入、核心团队资质、科创资质认定、产业链合作资源等软性指标纳入授信审批，让拥有核心技术的轻资产企业获得更加公平的融资机会。

　　在数字化底层能力建设上，民生银行自主搭建智能风控与线上服务平台，依托人工智能大模型、大数据、区块链技术实现企业经营数据多维度核验，完成授信审批、放款、贷后管理全流程数字化改造，以“数据跑路”全面替代“企业跑腿”。各地分行立足区域产业特色落地专营布局。据民生银行区域分行发布数据显示，深圳分行设立6家科技金融特色机构与3家科创专营支行，深耕粤港澳大湾区科创集群，累计服务科技企业超9200户，科技贷款余额超过400亿元；北京分行聚焦人工智能、软件信息产业，组建专精特新客户经理团队，深耕海淀、亦庄科创园区企业；西安、杭州、海口等分行分别对接西部硬科技、长三角生物医药、海南自贸港高新技术产业，形成覆盖全国、错位协同的科技金融发展格局。

　　同时，民生银行配套建立弹性利率定价机制，积极对接央行科技创新再贷款、地方政府风险补偿基金，对优质科创企业给予贴息让利，切实降低实体企业综合融资成本，从机制层面打通金融资源服务科创实体经济的前沿闸门。

创产品、全周期

精准匹配科创企业需求

　　依托成熟的专营体系，民生银行打造覆盖初创、成长、成熟全生命周期的立体化产品矩阵，全国各分行灵活组合线上标准化产品与线下定制化方案，精准匹配不同发展阶段科技型企业的融资需求，让金融服务适配企业成长每一步。

　　针对种子期、初创期小微企业，全行推广纯信用线上产品“民生惠”，全程无抵押、无纸化线上办理，手机端一键申请、系统自动审批、资金当日到位。银川分行曾依托该产品，在半天时间内为制造企业解决百万信贷难题，及时补充了企业原材料备货的紧急资金缺口；天津分行运用大数据风控的“民生快贷”，为科技型中小企业快速匹配信用授信，缓解上下游账期错配压力。

　　面向专精特新企业这一实体经济中坚力量，专属线上产品“易创e贷”成为各分行服务利器，产品最高授信1000万元、期限最长两年，全流程线上操作、最快当日放款。深圳分行为当地物联网专精特新企业首笔投放400万元“易创e贷”信用贷款，后续通过“提额+降息”组合支持，为优秀企业再贷款政策授信额度提至5000万元，进一步降低企业融资成本，全力保障企业海外市场拓展的研发投入；北京一家人工智能芯片专精特新“小巨人”企业拿到大额车企订单后，北京分行依托“易创e贷”快速补充流动资金，助力企业芯片量产交付。

　　对于研发周期长、投入大的生物医药、高端装备等成长期硬科技企业，民生银行推出知识产权质押贷、应收e融资、中长期综合授信组合方案。杭州分行不局限于财务报表数据，而是深度研判肿瘤创新药企的专利价值及其研发管线与技术团队实力，为临床试验阶段的药企提供数千万元授信。据民生银行杭州分行数据统计报表显示，截至2026年7月，杭州分行为当地生物医药产业集群授信累计超5亿元；海南分行为当地制药企业落地线上应收账款融资业务，盘活企业应收资产。

　　针对成熟期龙头科技企业，民生银行以“商行+投行”综合服务赋能产业升级，提供并购贷款、债券承销、上市辅导、股权激励融资等一体化服务，同时依托财资云、民生e家SaaS平台，为连锁科技企业、产业链集团搭建智慧财务管理系统。截至2026年7月，南宁分行为本土品牌搭建“资金流、信息流、业务流”三流合一的分账清算体系，年清算规模超2亿元，助力实体企业数字化管理升级，形成从小微初创到行业龙头的全链条金融支持体系。

搭生态、强联动

赋能产业链高质量发展

　　在深耕企业个体融资需求之外，民生银行以科技金融为纽带构建产业金融生态圈，联通政府、园区、创投机构、产业链上下游，以链式金融服务带动全产业链实体经济协同发展，持续放大金融赋能的辐射效应。

　　一方面，深化银政、银园合作，各分行主动对接各地科技局、高新区、产业园区，批量获取科创企业白名单资源，落地政采快贷、园区贴息贷等政银合作产品。海南分行落地省内政府采购云平台首笔“政采快贷”，为中标科技企业提供无抵押信用融资，破解政府采购回款周期长的资金难题；多地分行进驻科创园区设立服务站点，常态化开展政策宣讲、银企对接会，为初创企业同步提供融资咨询、财税指导、知识产权服务等非金融服务，当好科创企业成长的“金融管家”。

　　另一方面，深耕产业链供应链金融，依托区块链技术搭建供应链服务平台，围绕核心科技企业为上下游中小配套企业确权融资，将核心企业的信用传导至链条末端小微企业，解决配套企业因规模小、信用弱难以融资的困境，助力产业链补链强链。

　　除此之外，该行联动创投机构打造“投贷联动”服务模式，对获得知名风投投资的科创企业增加信用授信额度，陪伴初创企业完成股权融资与债权融资的双向衔接，降低企业创业初期股权稀释压力。

　　立足对外开放布局，深圳、广州、上海等沿海分行推出出口e融、跨境e融等跨境科技金融产品，为出海科技企业提供结售汇、跨境融资、海外收款一站式服务方案，助力国内高新技术企业开拓国际市场。立足服务实体经济的长期使命，民生银行持续优化科技金融资源配置，不断加大战略性新兴产业信贷投放，把金融资源更多投向制造业科技创新、国产替代、技术成果转化等关键领域。

　　未来，民生银行将持续深化金融科技创新迭代，完善全生命周期科技金融服务模式，坚持服务实体经济，以更加专业、精准、高效的金融服务，陪伴万千科创企业攻坚克难、成长壮大，以金融力量助推我国实体经济转型升级，在加快建设现代化产业体系发展新质生产力的征程中持续贡献金融力量。

来源：中国政协杂志2026年17期