财富纪律|钱换不来钱：不杠杆，不借钱，不负债，不拉饥荒

如果钱能换来钱，就不会有王朝更迭了！

皇帝多么富有，为啥一朝天子一朝臣呢？为啥有24次的改朝换代呢？

所以，不要碰金融相关的任何产品、任何人！不与人任何人发生经济往来，不借钱，不杠杆，不贷款，不负债！一个金融合同，可以骗走你所有的钱！合法的转移走你的积蓄！

——这是财富的纪律！

一、《刑法》贷款核心罪名（针对银行/金融机构贷款）

1、高利转贷罪|第175条

以转贷牟利为目的，套取银行信贷资金，高利转贷给别人，违法所得数额较大。

通俗：

从银行低息贷出钱，再高息借给别人赚差价。

2、骗取贷款、票据承兑、金融票证罪|第175条之一

使用伪造流水、虚假合同、虚假担保等等欺骗手段拿到银行贷款，给金融机构造成重大损失。

重点：

主观上有还款意愿，只是手段造假，区别于贷款诈骗罪，单位也可以构成本罪。

3、违法发放贷款罪|第186条

银行、金融机构工作人员，违反国家规定，向不符合条件的人发放贷款，数额巨大或者造成重大损失。

犯罪主体是金融机构从业人员。

4、贷款诈骗罪|第193条

以非法占有为目的，一开始就没打算还钱，虚构理由、虚假合同、虚假担保骗取银行贷款。

只能是自然人，单位不能构成本罪；

拿到钱挥霍、跑路、赌博，是推定“非法占有目的”典型情形。

二、贷款场景中高频关联罪名（实务经常一并出现）

1、非法经营罪

无放贷资质，经常性向不特定人大额放贷（非法放贷），达到标准按本罪处理。

2、非法吸收公众存款罪|第176条：

①非法性：

没有金融监管部门许可，或者披着做生意、投资入股、养老项目等合法外壳，实际上吸收资金。

银行、村镇银行才有吸收存款资质，普通公司、个人无权揽储。

②公开性：

通过微信群、短视频、推介会、传单、口口相传对外宣传募资。

③利诱性;

承诺保本、固定回报，以利息、分红、投资入股、委托理财、养老项目、虚拟币、门店充值返利、实物返利等方式兑付收益，承诺保本付息，向大众收钱。

④社会性：

面向不特定社会公众吸收资金。

⑤与集资诈骗罪的核心区分

非法吸收公众存款罪：主观上只是想借钱用，没有非法占有资金的目的，承认债务，愿意还钱。侵害的是国家金融管理秩序。

集资诈骗罪：一开始就不想归还资金，虚构项目、挥霍资金、卷款跑路，主观有非法占有目的，量刑更重！

3、拒不执行判决、裁定罪|第313条：

贷款民事判决生效后，有能力还钱却不执行、隐匿财产，情节严重入刑。

单纯没钱还不构成本罪。

4、虚假诉讼罪|第307条之一：

捏造借贷事实，伪造借条，去法院起诉索要债务。

5、催收非法债务罪|第293条之一：暴力、软暴力催收高利贷等非法债务。

三、民法（民法典）：无罪名，只有民事法律后果

借贷纠纷全部属于合同纠纷，不会判刑，法律后果：

1、借款人：

归还本金、承担合法利息、逾期罚息；

超出司法保护上限不予支持。

2、套取银行贷款转贷他人：

民间借贷合同直接无效，利息不受保护，本金仍需要返还。

3、提供虚假材料申请贷款：

民事层面可认定欺诈，银行有权解除合同、提前收回全部贷款、要求赔偿损失。

4、担保：担保人按照担保合同承担担保还款责任。

释义：

千万不要给人担保，多少人给人担保，把自己撘进去了。

四、某商业银行购买了某房地产公司开发的一栋商品房，准备在房价上涨时出售，但是买房行为导致银行流动资金匮乏且后期房产已降至原价值的60%。

答案：

银行业监督管理部门可能会对该商业银行作出的处理决定：

责令银行不得分配红利。

解读：

《商业银行法》：

1、商业银行在中华人民共和国境内不得向非自用不动产投资，但国家另有规定的除外。

2、商业银行向非自用不动产投资的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；

没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；

情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；

构成犯罪的，依法追究刑事责任。

3、《银行业监督管理法》

银行业金融机构违反审慎经营规则的，国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构应当责令限期改正；

逾期未改正的，或者其行为严重危及该银行业金融机构的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的，经国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构负责人批准，可以区别情形，采取下列措施：

（一）责令暂停部分业务、停止批准开办新业务；

（二）限制分配红利和其他收入；

（三）限制资产转让；

（四）责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利；

（五）责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利；

（六）停止批准增设分支机构。

3、对于已经投资的非自用不动产，需要根据监管要求进行处置。

可能通过公开拍卖、协议转让等方式变现或者转为自用，处置过程中需要遵循市场规则，确保资产价值最大化。

而不能放任该商业银行自行出售这些商品房，否则可能造成进一步的损失。

五、某商业银行董事长张某授意该商业银行隐瞒亏损并提供虚假财务报告，该商业银行被吊销经营许可证后被撤销清算。

在此之前，该商业银行曾因违规发放贷款被金融监管机构处以罚款，该罚款尚未缴纳。

在该商业银行被撤销清算期间，发现其未缴上一年度税款，还有一笔税款因该商业银行计算错误而未缴。

答案：

在该商业银行被清算期间，经金融监管机构负责人批准，可申请司法机关禁止张某买卖商品房。

1、商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。

个人储蓄存款本息优于税款与罚款。

2、在商业银行被接管、机构重组或者被撤销清算期间，经批准可对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，申请司法机关禁止其转移、转让财产或者对其财产设定其他权利。

3、罚款不属于破产债权，不能进行债权申报，所以，在破产清算期间，罚款无法得到清偿。