车只值十几万，开三年以上，只买交强险和第三者责任险

我就是这么干的，已经一年多了，没出过事。

续保电话打过来，我直接说就买交强险和三责，对方半天没吭声。

她问我，车损险真的不买？

我盯着客厅那盏吸顶灯，灯罩上有只死蚊子。

我说不买。

她还不死心，又提座位险。

我喉咙里笑了一声。

那座位险保额才几万块，真出大事够干嘛。

我没说出口，只把电话挂了。

挂完电话，我拿起计算器按了几遍。

我的车是2019年买的，落地十五万多，现在二手车贩子只给五万八。

开了五年多，每年车损险一千七，座位险三百多。

这两样加一起，一年两千出头。

五年就是一万多。

车现在只值几万块，我每年花两千保一个自己修得起的铁壳子。

这不是冤大头是什么。

身边不少人还在买，我原来也买。

直到前年，我同事周凯跟我说了一件事。

周凯的车比我贵，当年落地十九万。

他买全险，一年四千多，车上人员险也买得挺齐。

有天早上他下楼，发现左后车门被电动车刮了一条，漆掉了，没摄像头。

他围着车转了三圈。

然后打电话报保险。

他跟我说，查勘员拍完照，告诉他如果修车超过一千二，建议报，如果不到，自己掏。

周凯那门钣金喷漆报价一千四。

他心一横，走了车损险。

第二年续保，商业险没优惠了，涨了八百多。

他坐在工位上，把保温杯盖子拧开又拧上。

“你以为保险公司白给你修车？”

我说，你不是赚了吗。

他说赚个屁。

保险公司赔了他一千四，第二年涨八百，第三年还涨一点。

算下来自己掏了快一半，还留下一次出险记录。

我听完没说话，回去把自己的保单翻出来看。

我的车损险一年一千七，三年没出过险。

保险公司一共收了我五千多。

我车就算撞个坑，自己修能花多少？

换个大灯，副厂的三百，原厂的八百。

五年里最严重一次，我蹭了马路牙子，轮胎鼓包，换了一条四百。

这些钱我自己出得起。

我为什么要把钱先交给保险公司，再等它用各种免赔和上浮扣回去。

我想了一晚上，烟灰缸里插了七根烟头。

第二天我就改了保单。

只留交强险，再加一个三责险，保额二百六十万。

一年保费从三千七降到一千四。

省下来的两千三，我转到了孩子的教育金里。

每个月少抽两包烟，少下两次馆子，这点钱就回来了。

但保险那边，我省得更多。

我朋友问我，不买车损险，你开车不害怕吗。

我反问他，你买手机碎屏险吗。

他说不买，碎了自己修，几百块。

车也是这个道理。

十几万的车，开三年以上，残值才几万块。

你每年交两千车损险，十年两万。

这两万块，够你换好几次前后杠。

够你全车喷一次漆。

够你买四条米其林轮胎还剩下钱。

你仔细品品，是不是这个理。

车损险是保你车的，你的车残值不高了，修起来不伤筋动骨。

真正伤筋动骨的，是撞了人，撞了豪车。

那才叫无底洞。

所以三者险我不光买，还往高了买。

一百五我都不愿意，直接二百六，一年也就差两三百。

这两三百，我掏得舒服。

因为我真出一次大事故，卖房都不一定赔得起。

三者险是保别人的，也是保我自己的命。

这话有点重，但不过分。

你开个十几万的车，自己撞了，最坏就是车不要了。

你撞了人，对方在医院躺着，一天五千，住三个月。

你算算。

没有三者险，你后半辈子都交代了。

所以我的逻辑很简单：能自己扛的风险，不买保险。

扛不住的风险，花再多也要买。

车损和座位，就是我能扛的那类。

三者，是我扛不住的那类。

说到座位险，我更要吐槽。

那玩意保额低得可怜。

好多车主以为买了座位险，车上的人出了事有保障。

你翻开保单看看，主驾驶保额三万，乘客一万。

现在进一次ICU，三天就没了。

这点钱，不够医生跟你家属谈话的。

我老婆每年给我买一份意外险，一年一百八，保额六十万。

那个比座位险便宜，保得还高。

座位险？让保险公司赚走吧。

我不是卖保险的，我也不懂精算。

但我懂自己口袋里的钱。

每一分都不该白给。

我有个表舅，姓郑，开面包车拉货。

他那车买来四万，开了九年，从没买过商业险。

就交强险加五十万三责。

他跟我说过一句话，我一直记着。

“车是瓦片，人是玉，瓦片碎了不心疼，别把玉赔进去。”

我当时觉得他小气。

现在觉得他比谁都明白。

他开车稳，九年没出过事。

可他说，出事也不怕，车不要了。

人没事就行。

他的账算得比我们这些坐办公室的清楚。

我们花几千块买一堆没用的险，不过是为了买个心安。

可那个心安，是保险公司的人用话术堆出来的。

他们知道你不懂，知道你怕万一。

万一什么？万一自己车撞了？

撞了能怎样？

车残值就几万，修起来花不了你一年的工资。

但三者险，你省下了，才是真的万一。

我老婆一开始也不理解。

她说，你这不是咒自己出事故吗。

我说，不是咒，是给车做减法。

她翻了个白眼，说你就是抠。

我没反驳。

我的确抠。

我抠下来的钱，给女儿报了一学期的画画班。

她坐在阳台上画房子，太阳把她的刘海照成金色。

我站在旁边看，觉得这比给保险公司交钱踏实多了。

这是正能量吗？

我觉得算。

我把没用的钱省下来，花在看得见的地方。

车就是个工具，不值得我每年拿钱供着。

但是别人的人生，我必须得赔得起。

所以我买三者，不买车损。

这中间的界限，很多人一辈子没想明白。

我花了五年才想明白。

说出来只要五分钟。

你可能觉得我在胡说。

没关系。

我去年就这么干了，今年还这么干。

我的车没有因为不买车损险就坏得更快。

我也没有因为买了高三者就天天盼着出事。

反而开车更稳了。

为什么更稳？

因为我知道自己口袋里没有“车损险”这张底牌。

车撞了，自己掏钱。

人撞了，三者兜底。

这让我把注意力放在人上，而不是车上。

以前我开车看谁都是威胁，怕刮了我的保险杠。

现在我只看行人、电动车、前车的刹车灯。

保险不该改变你的驾驶方式。

但买对保险，会改变你的心态。

我说不出这是好是坏，只能说，适合我。

也有人问我，你买那么高三者，是不是被短视频吓到了。

我摇头。

我是被周凯那件事点醒的。

他报了一次车损，保险公司没亏，他也没赚。

真正赚的是修理厂。

那些钱转了一圈，最后进了谁的口袋。

我想起这件事，就觉得自己前几年像个傻子。

每年闭着眼交钱。

从来不问一句，我买这些干嘛。

我敢打赌，很多车主跟我以前一样。

续保前不看保单，推销员说全险就全险。

一年四五千，眼都不眨。

这不是钱多钱少的问题。

这是有没有想过的问题。

你花一千块买手机壳，可以。

你花两千块给一辆只剩五万的车买保险，我不拦你。

但你自己得清楚，这钱花出去，图什么。

你要是图个踏实，那踏实有点贵。

我图的是，出了大事不连累家里。

所以我只买交强险和三责。

座位险那几万块，真不如给手机上碎屏险。

我知道自己的话有偏见。

我没出过大事，也没撞过人。

所以我说的这些，全是从算账和常识里推出来的。

有人可能一辈子用不上三者，有人可能撞一次就够呛。

那是概率。

我只想用最小的成本，盖住最大的那个洞。

车损险盖的是小洞。

小洞我自己会补。

大洞，我补不了，交给保险公司。

这个道理，和买房子上房贷险一样。

你贷款三十万，银行让你买保险。

受益人是银行，不是你。

可你还是买了。

因为你知道，那三十万你还不上。

车损险呢？

五万块的洞，你还不上吗？

还不上就别买十几万的车。

骑电动车算了。

不是抬杠，是这个理。

我写到这，突然想起昨晚的事。

我老婆在沙发上看手机，突然说，明年车险什么时候交。

我说，七月。

她说，还按去年的买？

我嗯了一声。

她把手机放下，说，你就不怕车出个大事故？

我说，大事故也是别人大事故，有三者。

车本身，最坏就是扔。

她说，你倒是想得开。

我说，不是想得开，是想明白了。

她没再说话，低头继续看手机。

过了几秒，她说，那省下的钱，给我买条裙子。

我笑了，说，行。

这就是我的生活。

一点不刺激，全是小账。

可日子就是小账堆出来的。

大账，交给保险公司。

小账，自己算。

我越来越觉得，普通人理财，先得从这些没人注意的地方开始。

车险一年省两千，十年两万。

两万不多，但你分散到每个月，就不少。

它足够你带家人去一趟海边。

足够你给父母一人做一次全身体检。

足够你换一套好一点的轮胎。

足够你给车做一次彻底的内饰清洗。

这些事，每一件都比给保险公司交钱强。

我不是劝你不买。

我是想说，买之前，先看看你的车还值多少钱。

开了三年以上，十几万的车。

车损险的保费，跟车的贬值不成比例。

你越开越旧，保费没降多少。

你越不出险，保险公司越赚。

这账，以前没人跟我算。

我自己算过来了。

所以我把车损和座位划掉。

只留交强、三者。

车里的灭火器和三角牌还在后备箱。

前两天我还在网上花七十块买了个破窗锤。

那种小工具，比座位险有用。

关键时刻，能救命。

你要是不信，就去看几起事故视频。

车里的人出不来，不是因为没有座位险。

是因为没有破窗锤。

这个道理，不难懂。

难的是，你愿不愿意把买保险的钱，拆开来重新分配。

我拆了。

拆完我发现，一年的保费降了快三分之二。

心里没有不踏实。

反而有点清醒。

就像感冒了，不用非得去三甲医院挂专家号。

药店里二十块的药能好。

车险也一样。

交强险是国家底线。

三责险是成年人的担当。

车损和座位，是保险公司给你加的两包纸巾。

纸巾有用，但你别把它当饭吃。

这就是我想说的话。

以后谁再让我买全险，我就把保单翻出来给他看。

上面写着：交强险。

第三者责任险，二百六十万。

没了。

他要是还劝，我就问他，你车值多少钱。

你修一次多少钱。

你自己算算。

他要是算得过来，就不会再说话了。

如果算不过来，那也随他。

我不靠这个赚钱，也没义务教谁。

我唯一能做的，就是把自己的经历写下来。

给那些跟我一样，握着一个开了好几年的车、每月工资刚够花的人看看。

我不是专家。

我只是个被保险推销电话烦透了的人。

我烦他们，所以我算账。

我算账，所以我只买两种险。

标题已经替我说了。

如果你的车只值十几万，而且已经开了三年以上。

别买车损。

别买座位。

买交强和三者。

三者的额度，别太小气。

一百五起步，二百六不冤。

这笔钱，是你在路上最硬的底气。

也是你对别人最大的负责。

我准备明年续保的时候，再跟那个电话客服说一遍。

她可能还是愣五秒。

那五秒，正好让我把玻璃上的灰擦一擦。

手机挂断。

屏幕停在支付页面。

我看着“确认支付”四个字，没点。

先不着急。

等我把行驶证找出来，再核一遍发动机号。

今年不用再买车损。

明年再说。

说不定明年我把车卖了，换电动车。

那这些破事，又得重新算一遍。

生活就是一堆重新算账。

今天的账，今天算完。

睡着了，就翻篇。