上海
近期，国内存款市场出现了一个奇怪的现象：一边是国有银行存款利率仍在持续下调，这主要是国有银行除了居民存款之外，还有企业存款、财政存款等，并不缺少资金存入。另一边是，像农商银行、村镇银行等中小银行却纷纷上调存款利率，部分中小银行3年期的存款利率已经升至1.95%。尽管如此，中小银行的3年期定存还是没人存。对此，有银行职员感叹，现在的储户真的是不识货。
从表面上看，中小银行挂出1.95%的三年定存还是非常具有吸引力的，要比国有银行三年1.25%的定存利率高出不少。如果你把10万元存三年定存，到期之后中小银行的存款利息收入是5850元。而把10万元存入国有银行3年定存，到期利息收入只有3750元，两者之间利息收入差距高达2100元。但如果把流动性、安全性、收益优势、门槛和限制等综合来看，这个优势就没那么明显了。
第一，存款的流动性较差
虽然，中小银行三年定存利率较高，但流动性较差。一旦中途急需资金，要提前支取这笔存款，那都要算活期存款利率。而现在的银行活期存款利率只有0.05%。如此一来，储户就要蒙受较大的利息损失。所以，对于储户来说，在把钱存中小银行三年定存之前，先要考虑清楚，这笔钱是否可以长期不用。如果不能保证这笔存款长期不用，那还是建议储户存1年的定期存款，这样流动性就要好很多。
第二，中小银行安全性、便利性较差
虽然本金50万以内有存款保险兜底，但很多人总觉得农商行、村镇银行等中小银行安全性远没有股份制银行、国有银行高。此外，中小银行的物理网点也远比股份制银行、国有银行要少得多。而在存款的安全性、便利性等方面来看，很多储户宁愿少赚点利息，也要图个安心和便利。
第三，收益优势并不大
虽然，中小银行给出的1.95年定存利率要高于国有银行的1.25%，但同期稳健型银行理财产品的年化收益率在2.5%-2.8%。而结构性存款利年化收益率也在2.1%-2.3%。而且，低风险的银行理财产品、结构性存款的流动性要远高于3年期定存。所以，如果拿3年期定存利率与这些低风险银行理财产品、结构性存款相比，收益优势并不大。事实上，现在的投资者更愿意选择较低风险，且收益率较高的其他理财产品。
第四，门槛和限制
像中小银行三年定存利率通常也有一定门槛和限制，并不是人人都能存入。有三类门槛和限制：①高利息的起存点较高，通常要10万或20万才能起存；②要新存入的资金才能享受到高利率，存量资金是享受不到这样的利率优惠的；③像这类1.9%的产品大多是区域性、局部网点专属，并非全国统一利率，而且很多是限时活动，过了期限利率就会自动回落。所以，这类存款很多人想买也买不到。
银行挂出1.95%的三年定存却没人存！有银行职工抱怨储户不识货，这么高的存款利率都不存。实际上，不是储户不识货，而是把这笔账算透了，很多人是权衡了流动性、安全性、收益优势、门槛和限制等多重因素之后，才决定是否把钱存入中小银行的。对此，你怎么看？欢迎在评论区留言。
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