四川
来源：密探财经（ID：Spy Finance）
近日，号称“小贷之都”的重庆金融圈突然浮现了较大动作，比如作为重庆本土“万亿级”且最大城商行的重庆银行，已对部分助贷进行“切割”。
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据重庆银行官网近来对外公告，在一份最新的《重庆银行合作类个人互联网贷款产品信息》名单中，除了与前海微众银行的微粒贷继续合作外，已停投了美团“生活费”、美团“生意贷”和京东“金条”3款助贷产品，最高年利率均为24%。
重庆银行这份个人网贷产品名单宣告已明确将助贷和联贷相关的上述三款网贷产品直接踢除，仅保留了共同出资类的非助贷产品——微粒贷。
当前助贷平台的业务模式主要分为增信合作、分润合作两种模式，收入涵盖了利息收入、担保收入、权益收入和罚息收入及其他收入。在同一利率水平的不同平台收入差距并不大，差异更多体现在成本端，比如资金成本、获客成本、风控成本、催收成本和坏账损失等。
过去较长一段时期内，网贷平台的借款人实际借款成本要远超合同约定的成本，不少被诟病是“高利贷”。
去年10月初，金融监管总局出台了助贷新规，今年8月《个人贷款业务明示综合融资成本规定》已正式实施，9月底起《金融产品网络营销管理办法》将正式实施。
从助贷新规及配套约束政策来看，银行必须总行集中管控，白名单制；银行必须自主风控，助贷平台只能做导流，不能干预审批，禁止增信变相加价；贷款广告、合同必须统一披露综合年化融资成本，利息、担保费和服务费全部纳入，不能只展示名义利率。
这套助贷新规等于给银行上了个“紧箍咒”，银行要对放出去的钱“一管到底”。意味着银行以后做网贷生意的责任风险更大，比如违规被监管处罚风险，客户网贷逾期难以偿还的坏账风险。
重庆银行之所以不再做网络联贷和助贷，主要就在于大头好处都让网贷平台给拿走了，还旱涝保收，而坏账却留在银行表内，24%的年利率已是监管上限，没哪家敢继续顶格做。
相较于此，重庆银行跟微粒贷合作属于共同出资类网贷产品，根据客户资质差异化确定利率，最高年利率21.6%，且需要各自按比例出钱，按央行规定，单笔贷款的网贷合作方出资比例不得低于30%，风险按比例分担。
当前，重庆银行本身就在持续压缩零售贷款，因为零售贷款不良风险仍较大。截至今年6月底，其零售贷款本金总额885.54亿元，较去年底减少81.48亿元且降幅8.43%，占比降至15.27%，其中个人按揭、经营和消费贷规模全线萎缩，尤其是消费贷。
该期末，重庆银行零售贷款不良规模约29.44亿元，较去年底31.27亿元减少1.83亿元；零售贷款不良贷款率3.32%，较去年底上升0.09个百分点且近些年处于高位，当前主要系分母的零售贷款规模萎缩较大。
从整体看，重庆银行集团不良贷款余额64.41亿元，较去年底新增4.07亿元，不良贷款增量来自对公贷款，尤其是制造业，但上半年对公贷款规模增幅高达12.91%，将集团整体不良贷款率压降0.03个百分点至1.11%。
从以上来看，重庆银行用对公贷款高增速与零售贷款明显压降的不同策略，以时间换空间，以化解不良风险，为扩张腾挪空间余地。
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