湖北
德国人长期被认为偏爱现金、储蓄账户和保险，不愿承担股市风险。但ING一项最新调查显示，46%的德国受访者表示自己投资了股票、债券、基金或ETF，德国已经进入欧洲资本市场参与率较高的国家行列。
不过，这并不意味着近半数德国人都在直接炒股。调查把债券、传统基金和ETF全部计入资本市场投资。德国居民的大量资金仍然留在活期、定期存款及其他低风险产品中，长期收益可能难以抵消通胀。
PART 01
年轻人推动理财习惯转变
德国投资人数上升，很大程度上由年轻一代推动。此外手机券商、低费用ETF和自动储蓄计划降低了投资门槛，每月几十欧元也能建立分散化投资组合。
此前ING对年轻客户的分析显示，不少人已经通过证券储蓄计划定期投资，其中大部分资金流向ETF。相比频繁买卖个股，年轻投资者更愿意采用每月投入固定金额、长期持有的方式。
相关原因也很现实。许多年轻人对法定养老金的未来缺乏信心，希望通过资本市场为退休生活积累额外资产。
PART 02
1.17万亿欧元带来的机会
ING测算，如果2002年至2025年间，欧元区居民将流入银行存款资金的四分之一转入投资基金，家庭财富可能增加约1.17万亿欧元；如果这些资金投入上市股票，理论增量甚至可能达到2.79万亿欧元。
当然，这个所谓1.17万亿欧元的机会只是根据历史收益作出的情景测算，并不能保证未来肯定可以获得的收益。当股票和基金会出现价格波动，错误的买入时间、集中投资以及提前卖出，都可能造成损失。
可将全部资金长期放在低息账户，同样存在风险。账户余额虽然不会明显下降，但购买力可能被通胀逐步侵蚀。
PART 03
存款与投资，并非单项选择
活期和定期存款适合保存应急资金，以及未来几年确定要使用的钱。用于十年以上养老或长期积累的资金，则可以考虑通过覆盖不同国家和行业的低成本基金或ETF分散投资。
在保留足够的生活备用金的前提下，按个人承受能力长期投入。股票比例越高，潜在收益越高，但短期下跌也可能越大。
当前，德国正在默默地从传统“储蓄国家”逐渐转向“投资者国家”。真正的变化不只是开户人数增加，而是越来越多人开始区分：哪些钱需要安全保存，哪些钱可以为长期增长承担适度风险。
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