浙江
文｜大何
简单聊一聊今天那个所谓超级重磅的居民购房贷款贴息政策。
条件不算复杂。
新发放的商业性个人住房贷款，首套，面积不超过120平方米，总价不超过150万元。
可以享受贴息的贷款本金最高100万元，年化贴息1个百分点，最长5年。
100万元贷款如果把政策吃满，差不多能省近5万元利息。
而且最快的话，等过两天，今年的10月1日起就开始实施了。
很多人第一反应都是算这5万元到底是不是玛莎拉蒂优惠券。
我更在意的倒是另外两个细节。
首先同样买一套150万元的首套房，你要是全款买，财政一分钱不补；
但是向银行借钱买，只要符合条件，可以少付几万元利息。
其次是已经买完房、正在还贷款的人也没有。
哪怕现在还欠银行100万元，只要属于以前发放的存量房贷，这次同样享受不到。
总而言之，财政这次没去补房价，也没去照顾以前的贷款，钱直接贴在新发生的房贷利息上。
这就值得细品了。
一个大的背景是，这几年房地产能降的东西，其实已经降了不少。
首付比例降过，房贷利率降过，限购松了很多，公积金贷款额度也一直在调。
早些年去看房，很多家庭会先问银行最多能批多少。
银行说能贷200万，那就照着200万往回凑首付；钱还差一点，再问父母能不能帮忙。只要月供勉强扛得住，贷款额度通常是越高越好。
现在不少人先给自己留后路。
手里至少留多少钱，月供最多到多少，贷20年还是30年，工作万一有变化能撑几个月，算完这些以后，银行就算肯多批几十万，也未必有人愿意要。
银行肯不肯借，已经没以前那么重要了。
甚至于现在连财政也开始替一部分买房人付利息。
而且房贷还不是第一个。
个人消费贷款现在已经有财政贴息，信用卡分期也纳进去了；
服务业经营主体贷款、中小微企业贷款、设备更新贷款，也都在用类似的办法。
过去要把贷款做便宜，最常见的还是降息。
现在多了一层财政贴息。
银行照合同收钱，符合条件的那部分利息，由财政替借款人出。
好处是可以卡得特别细。
买第二套不给。
超过120平方米不给。
房价超过150万元不给。
原来的房贷不给。
拿新贷款去置换旧房贷，也不给。
还有一个比较细节的点是，房价总额限制在150万元以内。
北上广深的大部分房子基本不用考虑，一些强二线城市的核心城区也很难进来。
大量能够满足条件的住房，还是在三四线城市、县城、二线城市外围，以及一些总价比较低的二手房。
这些地方现在房源并不难找。
难的是让一个有首付、有收入、贷款也批得下来的人，在今天把购房合同签了。
这几道门槛筛完以后，剩下的人其实挺具体。
首付拿得出来，工作和收入至少还能过银行那一关，本来也有买房需求，只是过去几个月一直在看、一直在比较，合同迟迟没有签。
首付都凑不出来的人用不上。
收入不稳定，银行不肯放贷的也用不上。
已经决定这几年不碰房子的人，大概更不会因为5万元改变主意。
真正可能被往前推一把的，就是那些房子已经看得差不多，本来早晚也要买，只是还想再等等的人。
政策跑上几个月以后，这批人有多少真的进场，成交数据自然会告诉我们。
前几年大家买房，总嫌房价贵、首付高、利率高。
现在房价已经下来不少，首付比例也降了，房贷利率一路往下，财政又帮首套房买家付1个百分点利息。
今年本来就准备买150万元以内房子的家庭，这几万元当然是实打实少花的钱。
可一个连买不买都还没定的人，把近5万元放进一套150万元的房子里，分量就没标题上看起来那么大了。
大概也就是房价的3%左右。
房价稍微再往下走几个点，这笔贴息就没了。
买完以后还有装修、物业、折旧，以及一笔可能还二三十年的债。
每个月少几百块利息，对月供正好卡在那里的家庭当然有用。
可现在不少人纠结的压根不是这几百块。
工作明年还稳不稳，房价还会不会往下，这个城市以后还有多少年轻人买房，房子几年以后好不好卖，这里面随便挑一个出来，都可能比1个百分点利息重。
政策实施期暂定一年。
今年买，符合条件可以享受最长5年的贴息。
继续等，明年还有没有，现在不知道。
多少会有人因为这几万元，把原本准备明年甚至后年买的房提前买掉。
也没什么不好。
政策本来就要有作用。
跑一段时间以后，也刚好可以看看，今天还有多少购房需求只是差这一点利息。
这几年经常听到一个词，叫刚需。
这个词听多了，容易把两件事混到一起。
很多年轻人当然希望有一套自己的房子。
可真到了售楼处，拿几十万元首付出来，再签一张二三十年的借款合同，又是另外一回事。
只有后一种，最后才会出现在成交数据里。
以前这两件事离得很近。
工作几年，谈婚论嫁，下一件事大概率就是买房。
父母凑首付，银行能贷多少尽量贷多少。晚半年房价再涨几十万，才是大家最怕的事情。
现在去看房，很多家庭先盘自己的工作和收入，再看看这个城市的人口、房子的库存、周边二手房最近又成交在什么价位。
算到最后，才轮到月供还能不能再少几百块。
对今年本来就要买的人，这次贴息当然是好事。
白省几万元，没有不要的道理。
但把它叫楼市“大招”，多少有点抬举了。
房价降了，首付降了，房贷利率也降了，现在财政再掏钱帮你付一个点的利息。
如果到了这一步，很多人还是选择继续等，那楼市现在缺的，恐怕就不是那一个点的利息了。
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