留学生最容易忽略的一笔钱：医疗保险可能越来越贵！

准备出国留学，签证、住宿、选课这些事情通常都会提前安排好，但有一件事很容易被忽略：到了国外，如果生病或者受伤，你的医疗保险到底能报什么？

很多学生会觉得，只要学校要求买保险，或者签证已经满足医疗保险要求，就不用再操心了。其实并不是。

一项由 QS 针对 88 个国家学生开展的调查显示，82% 的学生非常担心医疗费用，真正认为自己非常了解所在国医疗体系的学生，却只有 17%。

与此同时，一些地方的强制医疗保险费用也在上涨。比如加拿大安大略省的大学健康保险计划（UHIP），2026 年 9 月起，单人年度费用从 792 加元涨到了 948 加元，涨幅接近 20%。

所以，出国前真正应该搞清楚的，不只是“有没有保险”，而是保险具体保什么、不保什么，以及出了问题以后自己还要承担多少费用。

英国：交了IHS，也不是所有项目都免费

如果在英国读超过 6 个月的课程，国际学生通常需要支付 Immigration Health Surcharge，也就是 IHS。

2026 年目前的费用是每年 776 英镑，而且通常需要在申请签证时一次性支付整个签证期限的费用。以一年制硕士为例，因为学生签证通常会比课程本身多给几个月，实际支付的 IHS 通常约为 1164 英镑。

交了这笔钱后，学生可以和英国居民一样使用 NHS 的大部分医疗服务。但“大部分”不等于全部。处方药、牙科和视力检查等项目，并不包含在里面。

比如英格兰地区，从 2026 年 4 月起，一项处方药费用为 9.90 英镑；牙科治疗则根据项目不同收费，从 27.90 英镑到 332.10 英镑不等。

如果读的是 6 个月以下的短期课程，通常没有 NHS 医疗资格。英国国际学生事务委员会（UKCISA）也建议，这类学生最好购买覆盖整个留学期间的私人医疗保险。

美国：无统一联邦要求，但学校可能要求必须买

美国的情况又不一样。

F-1 学生并没有一项统一的联邦医疗保险强制规定，但具体要求通常由大学自己制定。

而且，有些学校的要求相当严格。例如，美国里士满大学要求学生在注册课程之前拥有符合学校要求的医疗保险。如果没有满足要求，甚至可能影响学生身份。

费用也不算低。目前美国大学医疗保险一年大约需要 1800 至 4400 美元。宾州州立大学 2026-27 学年的本科生保险费用为 4365 美元，而普渡大学维恩堡分校的费用则为 1776.40 美元。

不少大学会自动把学生加入学校保险计划，并直接计入学生账单。除非学生能够证明自己购买的其他保险符合学校标准，否则不能轻易退出。

至于具体能报什么，各学校差异很大，一般会包括看医生、住院、急诊以及处方药，但免赔额、报销比例和额度都要看具体保单。而且学校每学年的保险计划也可能调整。

美国医疗费用本身也很高。美国政府 Healthcare.gov 给出的数据显示，一次骨折治疗费用最高可能达到 7500 美元，平均住院 3 天的费用则可能接近 3 万美元。

所以在美国，不能只看“学校帮我买了保险”，还要仔细看自己的计划到底覆盖到什么程度。

加拿大：在哪个省，比在哪所大学更重要

加拿大的医疗保险主要由各省管理，因此国际学生能享受到什么保障，首先要看你在哪个省。

比如阿尔伯塔省，如果学生持有有效期 12 个月的学习许可，并且计划在当地停留至少 12 个月，可以免费获得省级医疗保障。

萨斯喀彻温省则允许符合条件的全日制国际学生申请健康卡。

但到了BC 省，情况就不同了。国际学生每个月需要支付 75 加元的医疗费用，而且刚抵达时还存在等待期。在这段时间里，学生可能需要先购买私人保险来填补保障空档。

安大略省则更特殊。国际学生不属于 OHIP 的覆盖范围，因此很多大学会使用 UHIP。2026 年 9 月开始，UHIP 单人一年费用已经涨到 948 加元。

这些计划通常可以覆盖看医生、住院、化验和检查、救护车等基本医疗服务，但具体项目和除外责任仍然要看所在省份以及学校的保险计划。

新加坡：学校有保险，不代表保障很全面

在新加坡，国际学生必须购买医疗保险，而且很多公立大学会把保险直接包含在杂费中，学生通常没有单独购买或者退出的选择。但强制保险的保障范围同样有限。

以新加坡国立大学（NUS）2026-27 学年的住院和手术保险为例，每个保单年度最高保障额度为 3 万新元。

如果国际学生在私立医院接受符合条件的治疗，保险只报销 50%。

另外还有一项强制性的门诊专科保险，可以报销专科医生咨询、扫描和物理治疗等费用，每年最高 1000 新元。

但它也有条件，比如需要转诊，而且治疗地点需要是公立医院的相关门诊或校园医疗中心。如果直接去私人专科机构，报销比例同样只有 50%。

牙科、视力检查和眼镜等项目也不在这两项保险的保障范围内。而且，这些保险采用的是报销制，学生通常需要先自己支付医疗费用，再申请报销。

所以在新加坡留学，学校自动帮你买了保险，也还是要把保险说明书看一遍。

中国香港：有没有HKID，医疗费用可能差很多

香港的情况主要看学校和学生自己的身份。香港入境政策本身并没有规定国际学生必须拥有最低额度的医疗保险，因此具体要求通常由大学自行制定。

例如香港科技大学，就要求所有全日制非本地学位学生购买医疗保险。

而对于学生来说，一个比较重要的区别是：有没有香港身份证（HKID）。有 HKID 的学生通常属于可以享受公共医疗补贴的“符合资格人士”。

从 2026 年 1 月开始，符合资格人士去急诊一次收费 400 港元，住院每天 300 港元，公共医疗年度收费上限为 1 万港元。

如果没有 HKID，费用可能明显高得多。例如急诊一次可能需要 2100 港元，住院每天则可能达到 7400 港元。

因此，香港大学也建议国际学生考虑购买私人医疗保险，尤其是刚到香港的最初阶段。

芬兰：签证保险要求本身就比较明确

芬兰对国际学生的医疗保险有比较明确的要求。

如果课程时间少于两年，学生需要购买至少 12 万欧元保障额度的保险；如果课程持续两年或更久，最低保障额度则为 4 万欧元。

保险的免赔额不能超过 300 欧元，而且需要覆盖整个留学期间。有一点尤其需要注意：那种每次只覆盖 90 天、典型的短期旅行保险，并不能满足这一要求。

如果在芬兰学习两年或以上，学生抵达后可以申请登记居住地，从而获得使用当地公共医疗体系的资格。

此外，所有学位学生还需要支付 Kela 学生医疗服务费，目前为每学期 35.35 欧元，可以使用芬兰学生健康服务机构（YTHS）的医疗服务，包括普通医疗、心理健康和牙科服务等。

国内买的保险，到了国外还能用吗？

这也是很多留学生容易忽略的一点。不少人在国内已经买过医疗险或者其他保险，会自然觉得“我本来就有保险”。

但很多本地保险的保障范围主要还是在购买地，也就是说，人在国外发生的医疗费用，并不一定能获得赔付。

最保险的做法，是在出国前直接问清楚保险公司：这份保险是否覆盖海外留学期间？哪些国家可以用？门诊、住院、急诊、牙科分别怎么报？

如果现有保险无法覆盖，也可以再比较专门针对留学生的医疗保险。

其实，买不买额外保险，最终还是要回到自己的实际情况。如果学校已经提供了比较完整的医疗保障，当然没必要重复购买。

但如果现有保险只覆盖最基本的医疗项目，而你又需要长期在海外生活，那么私人医疗保险至少值得认真比较一下。毕竟真正需要用到医疗保险的时候，通常不是提前计划好的。

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