千万家庭的养老困境：退休金按时到账，有儿有女，但也养不起老了

早市散场的时候，总能看见几个拎着布袋子的老人，蹲在边角的菜摊前挑挑拣拣，就为了几毛钱的差价。楼下的张叔就是其中一个，每个月三千出头的退休金按时到账，一儿一女都在本地有正经工作，在外人眼里这就是养老的好日子。

可只有熟悉的人才知道，张叔老伴常年吃降压药，每个月药费就要小一千，孙子周末来吃饭，总得添点好菜，这点退休金算来算去，连去医院做个全面体检都要犹豫大半年。

这样的场景不是个例，在全国千万个普通家庭里，看似有着 “退休金 + 儿女双全” 的双重保障，实则都陷在不上不下的养老困境里。

按照官方统计的数据，2023 年全国企业退休人员的月人均养老金已经到了 3162 元，2025 年又上调了 2%，每个月按时打进银行卡里，从来不会拖欠。单看这个数字，应付日常吃饭穿衣好像绰绰有余，可真落到过日子上，就知道钱有多不经花。

对很多退休老人来说，水电物业、米面粮油是固定开销，这部分就占了退休金的小一半。剩下的钱里，最大的缺口就是看病吃药。

绝大多数老人都有一两样慢性病，高血压、糖尿病、关节病都是常事，这些病去不了根，就得常年吃药，不少常用药不在医保全额报销的范围内，每个月几百上千的药费，都是从退休金里硬扣。要是赶上换季感冒、身体不舒服，去趟医院做检查拿药，大半个月的退休金就没了。

除此之外，生活里的零碎开销也在慢慢涨价。理个发从十块涨到二十，修个水管换个灯泡也要几十块，这些服务类的花费涨起来，对收入固定的老人来说感受特别明显。

很多老人养成了攒废品、赶早市的习惯，不是抠门，是知道退休金就这么多，多省一点，就能在生病的时候多一点底气。退休金的涨幅年年有，可养老的开销涨得更快，尤其是医疗和日常服务的成本，一点点就把那点涨幅给吃掉了，最后落到老人手里，还是紧巴巴的日子。

常有人说，有儿有女还怕养老难？可真到了中年人的处境里，就知道这句话有多轻飘飘。现在四五十岁的这代子女，大多是独生子女或者两孩家庭，往上要管四位老人，往下要养一个甚至两个孩子，身上压着房贷、车贷、教育开支，每一样都要真金白银去填。

很多子女不是不想孝顺，是自己的日子都过得紧绷。每个月工资到手，先还房贷车贷，再交孩子的学费、兴趣班费用，剩下的钱应付自家的生活费都勉强，能匀给老人的实在有限。就算愿意出钱，精力上也顾不过来。

要是老人身体硬朗，能自己照顾自己，子女还能每周回去看看；一旦老人摔了、病了，需要人全天候照顾，难题就来了。请假照顾吧，时间长了单位不允许，丢了工作全家都没了收入；请护工吧，每个月几千块的费用，又是一笔沉重的负担。

不少在外地打拼的子女更难，回来一趟要花路费扣工资，一年到头也回不去几次，只能隔着电话叮嘱。传统观念里的 “养儿防老”，放到今天的生活压力下，早就变了味道。不是子女的心变了，是现实的担子太重，每个人都在自顾不暇，就算想尽孝，也常常是有心无力。

很多人对养老的认知还停留在 “吃饱穿暖” 的阶段，觉得每个月有几千块钱，怎么都够花了。可真正的养老困境，往往都出现在看不见的照护成本里。

根据官方发布的数据，截至 2025 年底，我国 60 岁以上的老年人口已经达到 3.2 亿，其中约有 3500 万失能老人需要长期照护。对这些家庭来说，养老早就不是吃饭穿衣那么简单，而是 24 小时的贴身照料。

请一个住家护工，在普通城市每个月也要五六千，要是需要专业护理的失智老人，费用还要更高，这个数字已经超过了绝大多数企业退休人员的月均退休金。

要是选择去养老机构，普通民营养老机构的月收费大多在四千到八千元之间，条件好一点的更是上万，单靠退休金根本覆盖不了。

就算是居家养老，隐性开销也不少。家里要装扶手、铺防滑垫，要买护理床、防褥疮垫，这些适老化改造的费用，零零散散加起来也要几千上万。还有定期的康复训练、上门护理，这些服务大多要自费，长期下来也是一笔不小的开支。

很多家庭本来日子过得还可以，就因为老人一场大病落下残疾，整个家庭的经济和生活节奏全被打乱，就算有退休金、有儿女，也一下子被拖进了困境里。“一人失能，全家失衡” 从来不是一句空话，是千万个家庭正在经历的现实。

说到底，养老从来不是某一个家庭的私事，也不是单靠退休金或者单靠子女就能解决的问题。退休金守住的是基本生活的底线，子女承担的是亲情和陪伴的责任，但面对越来越庞大的老年群体，越来越多元的养老需求，还需要整个社会的支撑。

这些年我们能看到很多变化，长期护理保险的试点范围在扩大，社区养老的助餐点、助浴点越来越多，普惠型的养老床位也在增加，这些都是在给家庭减负。但不得不承认，现在的养老服务供给，还跟不上千万家庭的需求。

什么时候社区里有便宜可靠的上门护理，什么时候失能老人的照护成本能更多地由社保分担，什么时候普通家庭不用再为养老愁眉不展，才是真正实现了老有所养。

对千万普通家庭来说，养老的底气，从来不是卡里的那点退休金，也不是子女的一句承诺，而是整个社会托起来的保障网。这张网织得越密、越牢，每个家庭的养老日子，才能过得越踏实、越安心。