江苏
谈到中国的个人存款，老百姓谈的是两极分化，谈的是二八定律；专家们谈的是怎么把这笔巨大的个人存款，从银行挤出来，从而拯救总需求不足的困局。
专家们总是那么富于理想主义的色彩，喜好全称判定。
但理想主义总是会引起合成谬误。
我们应该关注的个人存款中巨大的结构性反差，把它拆解了，才能回答问题。结论是不但不富有，而且相对强大的生产力，不尽人意。
一方面中国的个人存款高达165万亿，但按人口一平均，大就变成了小 。
2024年人均GDP全球排名76；这个排名是生产总量的平均数，而更接近中国居民实际生活水平的，是人均可支配收入。目前统计部门没有权威数据，民间机构估算排在了95位左右，而不是G2。
所以，不要因为个人存款总额高，就以为中国居民真的富有了。
当然，不可否认，与改革开放前比，中国已经取得了神奇的发展，但谈问题就是谈问题，不用洗黑，也不用洗白。现在的主题是为什么会出现需求不足，无论你怎么解释，都绕不开最基本的现实：居民收入不足，是原因中的原因。
而问题就在于，不是中国创造财富的能力不够强大，而是分配上的核心价值取向到底是什么？差不多与民生相关的所有指标，中国都低于全球平均水平。
小红书上，很多博主晒中国与欧美城市生活的收入比，客观不客观姑且不论，其实，这种比较都是童话，都是幸存者偏差；因为中国还有5亿农业人口，按户籍算还有7.71亿，它们的生活更具有代表性。
农村居民中位数19,605元，折合月收入约1,600元。这个收入水平，放在全球范围内看，仍然是不折不扣的发展中国家水平。
一些专家只看统合数据，总以为个人存款这一大笔钱趴在银行不出来，是因为缺少对未来就业与收入的预期，是在做防御性存款。
这些因素都存在，都不是根本。
根本的问题有两点：一是两极分化，二是缺乏社会保障的托底，这才是强关联 。
个人存款按招商行的统计，已经不是二八定律，而二八一定律，2%的群体占了81%的存款。那就不是就业与收入预期的问题，对富人而言，主要是塔西陀陷阱与资产荒的双重影响；而更多的人，是因为缺少全民共享的社会保障托底。
最令人不解的是，我们为什么总是在解释，总需求不足是因为居民缺少预期。
总需求不足说到底还是收入不足，银行个人存款即便不考虑结构，人均12万元，也是一个偏低的水平，根据国际基金组织（IMF）数据，全球排名69位。
正是由于收入与财富创造力无法咬合，于是，各种各样的问题开始蔓延，中国的问题就这么简单，中国的问题也就这么复杂。
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