美国人的社保退休金：强制缴费，多交多领，不交一分钱不能领

　　社保是一种税。快递员、网约车司机、全职主妇这样的低收入人群，交社保很划算。但他们不太想交，因为眼前生活压力不小，顾不上20年后的退休金。

　　本文回答几个问题：美国底层人的社保交多少钱？领多少退休金？美国政府雇员有多少优待？

　　美国的社保包含3个层次：美国政府主导的社会保险（Social Security）退休金；私企的401(k)计划，政府雇员的节俭储蓄计划（Thrift Savings Plan，节储计划）；个人养老账户。

　　❶中国网友都知道，美国人不爱存钱，拿不出400美元现金，实际情况更离谱。美联储每年都会发布《美国居民经济福祉报告》（Report on the Economic Well-Being of U.S. Households）,2026年5月发布了2025年的报告[1]。

　　37%的美国人拿不出应急400美元现金，存款、刷信用卡付不掉。其中12%的人，借钱、典当也付不掉，一旦失业，就很麻烦。

　　2026年6月，领食品券的人数为4167万[2][3]，占全美3.41亿[4]人的12.2%。

　　12%、12.2%，两个数字惊人地一致，这些人真的很穷，没有食品券就得挨饿。他们年轻有工作的时候还吃不饱，退休后更没钱吃饭了。总不能让这么多都在街头流浪吧。

　　咋办？

　　❷劫富济贫，强制交社会保险！

　　不管是年薪过亿的AI程序员，还是政府雇员、外卖员、网约车司机，或者住桥洞的流浪汉，一视同仁，只要月收入超过400美元，就得交社会保险，12.4%。

　　有雇主的打工人，雇主承担6.2%，自己承担6.2%。没有雇主的自媒体人、失业打零工的人、农民，自己扛全部12.4%。93%的美国人都交了社会保险，其中5%是付不掉400美元领食品券的穷人。

　　穷人为啥会主动交？

　　三个原因，一是美国国税局比黑帮可怕多了，毒贩子都不敢不交；二是，基数小，400美元，比例也低，12.4%,最低只需交49.6美元（400*12.4%）。花一小时洗一辆车就挣能100美元，交得起。三是，不要求连续交，收入低于400美元的月份，不用交。

　　如果基数是5000美元，失业没收入也得交，比例是20%，最低得交1000美元，一下涨20倍，那么穷人就交不起了，即使国税局顶着脑门，也交不起。

　　中产也愿意交，因为有年度封顶，2026年18.45万美元，最多交22878美元（18.45W*12.4%），老板承担一半，个人承担最多11439美元。

　　❸社会保险咋领退休金？

　　大约交够10年，就有资格领退休金。为啥说大约呢？因为不按年数计算，而是按积分计算。

　　合格工资收入达到1890美元，并且交了社会保险（最低117美元），就得1分。一年最多得4分，避免高收入人群一年积分太多。

　　积分达到40分，同时年龄达到62岁，就能领退休金了。连续工作10年，就能得40分。失业休息，中断几次都没关系，只要满足分数和年龄要求就行。

　　40分是1935年美国最初的《社会保障法》规定的，直到2026年都没有变过。从1961年开始，男女一样，都是62岁开始领取。即使是川普，也没有能力一句话就把40分提到50分。

　　变化的是，1积分对应的工资收入金额，逐年上涨。2025年对应1810美元，2026年对应1890美元。

　　美国退休金有个大坑：67岁才算正式领取，62岁算提前领取，比正常领取的退休金低30%。可是，流浪汉、底层穷人、瘾君子，很多人活不到67岁。

　　❹退休金领多少？

　　美国的社会保险采用现收现付制度，现在的年轻人养在的老人，以后的年轻人养现在的年轻人。如果将来人口减少，现在交钱的人就亏大了。不过，美国的人口一直在增长，还没有爆雷。

　　美国政府雇员和企业雇员的社会保险放在同一个资金池里，采用同一个计算公式领取退休金，一视同仁。退休前级别再高，即使当过战争部部长，退休金也不能多领一分，都要按公式计算[5][6]。

　　⒜先算出平均指数化月收入（Average Indexed Monthly Earnings，AIME，月均收入）。

　　取最高的35个工作年份的合格收入。对较早年份的收入进行指数调整，以反映美国工资水平的增长。将这35年的调整后收入相加，再除以420个月。如果符合条件的工作年数不足35年，缺少的年份按零收入计入。

　　⒝套用社会保障局的三段式公式，算出基础退休金（Primary Insurance Amount，PIA）。

　　2026年首次达到退休金资格年龄（62岁）的人员，公式为：

　　整体上，收入越高、交费月数越多，退休金越高，但不是等比例提高。低于1286美元的人占便宜，高于7749美元的人吃亏。

　　举个例子，用三段式公式计算，月均收入为1000/3000/1000美元的人，退休金分别900/1705/3563美元。穷人的替代率90%，中产的替代率36%。

　　⒞按首次领取年龄调整。62岁开始领和70岁才开始领，退休金的数字差别挺大。这里不展开了，详见美国社保局官网[7]

　　美国社会保险的缴费率93%，非常高。多个因素共同起作用：强制缴费、对穷人划算、对中产伤害小、没有优待美国政府雇员，一视同仁。

　　后续还有退休金大头401(k)计划，优待政府雇员的节储计划。篇幅太长读着累，下回分解吧。

　　了解美国，是为了更好地批判美国。

　　全文完