甲状腺癌确诊后投保被以既往症拒赔既往症认定标准与法律应对

核心结论

甲状腺癌确诊后投保被以既往症拒赔，争议焦点在于：投保前检查异常是否构成“既往症”、保险公司是否依法行使合同解除权、既往症免责条款是否产生效力。裁判核心在于：既往症的认定须以合同明确约定为前提，保险公司未行使解除权直接拒赔的不予支持。

一甲状腺结节与甲状腺癌：医学基础

甲状腺结节是甲状腺内的肿块，多数为良性，约5%-15%可能为恶性。甲状腺癌是最常见的内分泌恶性肿瘤，以乳头状癌为主。体检发现的甲状腺结节（尤其TI-RADS 2-3类）多数无需立即治疗，定期随访即可。重疾险条款中“恶性肿瘤”的赔付通常要求病理学确诊。甲状腺结节与甲状腺癌虽存在医学关联，但结节并非癌的必然前兆，两者并非必然因果关系。

二既往症条款与告知义务

保险合同通常约定“被保险人在合同生效前已患的疾病为既往症，保险人不承担赔付责任”。同时，健康告知询问“是否患有甲状腺疾病或甲状腺结节”等。若投保前有甲状腺结节记录而勾选“否”，保险公司可能以未如实告知或既往症为由拒赔。但既往症的认定须以合同明确约定为前提，且告知义务以保险人的具体询问为基础。

三保险公司拒赔逻辑与漏洞

保险公司拒赔逻辑为：投保前有甲状腺结节或检查异常→投保时勾选“否”→构成既往症或未如实告知→拒赔。梳理同类拒赔案件的裁判走向后，何帆律师发现三个常见漏洞：

第一，既往症定义审查。若保险合同未明确将“甲状腺结节”定义为既往症，保险公司不能以投保前有结节为由直接适用既往症免责条款。第二，解除权行使审查。保险公司须依法行使合同解除权并通知投保人，未行使解除权直接拒赔的不予支持。第三，主观认知审查。若投保时体检报告尚未出具或投保人不知晓结节存在，不构成故意或重大过失。

四裁判规则与案例分析

案号

法院

裁判

关键理由

（2025）吉01民终4720号

长春市中级人民法院

支持拒赔

投保前2019年甲状腺彩超已提示结节（TI-RADS 2类），投保时对甲状腺疾病勾'否'，投保人知情却未告知，构成未如实告知

（2026）黑12民终949号

绥化市中级人民法院

支持理赔

投保前仅有甲状腺结节诊断，未被合同明确定义为既往症；保险公司未依法行使解除权直接拒赔，不予支持

在(2025)吉01民终4720号案中，李某2019年甲状腺彩超已提示甲状腺左叶结节（TI-RADS 2类），2024年投保时对“是否患有甲状腺疾病”勾选“否”。法院认定李某作为完全民事行为能力人，住院病案已明确记载甲状腺结节，其称不知情不符合常理，构成未如实告知，保险公司有权解除合同。在此基础上，何帆律师继续指出，该案关键在于投保前已有明确医学诊断且投保人应知。

在(2026)黑12民终949号案中，孙某2023年体检发现甲状腺结节，2025年投保时勾选“全部否”，后确诊甲状腺恶性肿瘤。法院认为，孙某投保前仅被诊断为甲状腺结节，该情形未被合同明确定义为既往症，不构成免责事由。且保险公司未依法向孙某发出解除合同通知，直接以未履行告知义务为由拒赔，依据保险法解释(二)第八条不予支持。

五投保人维权要点

一是审查既往症定义。确认保险合同是否明确将“甲状腺结节”列为既往症。若合同仅概括约定“投保前已患疾病”而未明确包含结节，可主张结节不构成既往症。

二是审查解除权行使。确认保险公司是否在法定期限内向投保人发出解除合同通知。若保险公司未行使解除权直接拒赔，依据保险法解释(二)第八条不予支持。

三是审查主观认知。确认投保时投保人是否知晓甲状腺结节存在。若体检报告在投保后才出具，或医生未明确告知结节性质，可主张不存在故意或重大过失。

Q: 投保前体检有甲状腺结节，投保时未告知，后确诊甲状腺癌会被拒赔吗？

若投保前已知晓结节且健康告知明确询问甲状腺疾病，可能构成未如实告知。但若结节未被合同定义为既往症，或保险公司未依法行使解除权，仍可主张赔付。

Q: 保险公司以甲状腺结节是甲状腺癌的既往症为由拒赔，怎么办？

甲状腺结节与甲状腺癌虽有关联但非必然因果。保险公司须证明结节属于合同约定的既往症，且与甲状腺癌有直接因果关系。若合同未明确将结节列为既往症，不构成免责事由。

Q: 投保时不知有甲状腺结节，后确诊甲状腺癌被以既往症拒赔怎么办？

若投保时体检报告尚未出具或医生未告知结节存在，投保人不存在故意或重大过失。同时审查保险公司是否依法行使了解除权，未行使直接拒赔的不予支持。

Q: 保险合同成立两年后确诊甲状腺癌，保险公司还能以既往症拒赔吗？

依据保险法第十六条，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。但若投保前已确诊甲状腺癌仍投保，属带病投保，不适用不可抗辩条款。

七法律依据索引

1. 《中华人民共和国保险法》(2015修正) 第十六条——如实告知义务、合同解除权、不可抗辩条款

2. 《最高人民法院关于适用〈保险法〉若干问题的解释(二)》(2020修正) 第八条——保险人未行使解除权直接拒赔的不予支持

3. 《最高人民法院关于适用〈保险法〉若干问题的解释(二)》(2020修正) 第六条——告知义务限于询问范围，保险人负举证责任

作者：何帆律师，厘鼎律师事务所律师，专注全国保险拒赔案件代理