上海
随着家庭结构发生深刻变化，单身独居老龄化已经成为美国老龄社会的新趋势，给传统养老体系带来严峻挑战。近日，美国福布斯网站特约撰稿人乔纳森·I.申克曼（Jonathan I. Shenkman）刊发文章，梳理了美国单身养老面临的现实困境，并提出改革方向。
原文 ：《美国单身群体的老龄化现实图景》
编译 |吴学丽
图片 |网络
如今美国单身老龄化趋势持续凸显，独居养老已经从个体选择演变为规模化的社会现象。相关数据显示，美国65岁以上独居老人占比达到28%，较20世纪50年代大幅攀升，全美独居老年人口总量创下历史新高。超过三成中年人口处于单身状态，还有一部分高龄老人属于没有亲属可以提供帮扶的独居群体。规模庞大的单身老龄人口陆续步入退休阶段，但适配这一群体需求的养老规划体系严重缺位。传统养老方案的测算标准、风险预案、兜底机制均建立在夫妻共同生活的基础之上，无法满足独居老人个性化、安全性的养老诉求。
财务抗风险层面，单身退休群体抵御市场波动的能力明显弱于夫妻家庭。遭遇金融市场下行时，已婚退休人员可以依靠配偶的社保、养老金、劳动收入对冲资产亏损，静待市场回暖。单身老人缺少第二重收入作为缓冲，市场下行周期，往往迫于生活开支不得不低价处置资产，把账面浮亏转化为实际损失，面临更高的投资时序风险。这也就意味着，充足的现金储备、灵活的资产支取策略、稳健的资产配置，是单身养老财务规划的重中之重。
长期照护与居家安居，是单身老龄化面对的核心现实难题。夫妻之间能够互相监测身体健康状态，对接照护资源，联系医疗机构、开展维权，形成天然的家庭照护闭环。独居老人完全缺失这层保障，一旦身体不适或是出现认知功能衰退，很难被及时发现、处置。因此，专业长期护理保险、第三方照护机构、持续照料退休社区，已经不再是养老可选配置，而是独居老人的刚性保障。与此同时，传统自有老宅维护成本高、打理负担重，进一步加重独居老人生活压力，资产流动性强、维护成本低的居住模式，更加适配单身老年群体。
认知能力衰退还会让独居老人面临更高的金融安全隐患。夫妻家庭可以依靠彼此日常监督，及时发现异常缴费、金融诈骗等问题，形成天然风险屏障。独居老人缺少这一监督渠道，认知水平下降之后，极易落入各类金融陷阱。需要依托账户归集、自动缴费、诈骗预警、指定可信联系人等数字化手段，搭建替代家庭人工监督的风险预警机制。此外，单身人群需要定期更新梳理资产受益人信息，避免遗嘱与资产登记信息不一致引发财产纠纷。
值得注意的是，单身养老并非全是劣势。这部分群体可以规避已婚家庭的“丧偶惩罚”，不会因为伴侣离世，遭遇社保待遇缩减、税负抬升、财务状况断崖式下滑等问题。但总体来看，独居养老各类风险点更为突出。不同于传统家庭养老天然具备人力、财务、照护多重兜底优势，单身老年人必须主动搭建社会支持网络，借助亲友、社区资源，明确医疗授权、财产代理责任人，将社会资源转化为养老风险防控的重要支撑。
单身老龄化并非必须彻底改造的社会顽疾，不少独居老人通过科学规划，完全可以实现高品质晚年生活。但面对持续壮大的单身老年群体，以夫妻家庭为核心的传统退休规划体系已经明显滞后。只有跳出传统养老思维定式，立足单身独居群体的风险特征与实际诉求，重构财务规划、照护保障、社会支撑整套体系，才能适配老龄化新时代发展趋势，化解单身养老面临的各类风险。
文章为社会科学报“思想工坊”融媒体原创出品，原载于社会科学报第2021期第7版，未经允许禁止转载，文中内容仅代表作者观点，不代表本报立场。
本期责编：狄书一
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