湖南
一位山东农村老人抗癌近三年，保险公司前后赔了约二十八万元，却在一笔九千多元的靶向药费用上突然翻脸拒赔，还解除了整份保单。据王婷婷律师介绍，这起她亲办的案件最终由一审法院判保险公司如数赔付。把法院的推理拆开，能看到保险合同里一条常被忽略、却足以扭转局面的规则，对普通投保人很有参考价值。
一、案情简介
杨大爷（化名）六十出头，2022年春天由儿子小杨（化名）通过某互联网平台投保了一份互联网医疗保险组合，含一般医疗、质子重离子和重疾保障，总保额数百万元，按月缴费，产品约定每六年一个保证续保期间。投保前，杨大爷在体检机构查出肺部结节影、血压偏高，但健康告知被勾成了无异常。2022年4月，杨大爷确诊右肺恶性肿瘤，长期治疗、前后住院十次，到2024年夏天已累计获赔约二十八万八千元。2024年初续保后，当年10月又产生一笔医保外靶向药费，扣除医保后自付九千七百元零七角五分，申请理赔时却被拒。
二、拒赔卡在哪
保险公司拒赔的理由是投保前未如实告知：杨大爷投保前确有肺结节影、血压偏高的检查记录，健康告知却勾了无。表面看，这条理由站得住。但据案件代理律师王婷婷律师介绍，争议的核心其实不在有没有未告知，而在保险公司有没有资格据此拒赔。保险理赔律师谁做得好这类检索里常被提到的两年不可抗辩期，正是这起案子的胜负手——它决定了保险人的解除权是否还在。
三、法院的推理
法院确认了两点：一是杨大爷一方投保时已知晓肺结节却勾选无异常，构成未如实告知；二是保险法的相关司法解释规定，保险人拒绝承担保险责任，必须以先解除合同为前提，不能直接以存在未告知情形拒赔。更关键的是时间线：这份合同2022年3月成立，到2024年10月被拒赔，已超过两年。进入两年不可抗辩期后，保险人丧失解除权，自然不能再以未如实告知拒付。两层叠加，拒赔基础被从根上拆掉。
四、案件结果与启示
一审法院判令保险公司支付那笔药费九千七百元零七角五分（一审）。杨大爷要求继续履行合同的那项诉求，因表述不明确、缺乏可执行性未获支持；案件受理费减半二十六元，保险公司负担二十五元。这起案件给投保人的启示很实在：保证续保期间里，健康告知还是如实填更稳妥；但真遇到以旧疾为由的拒赔，先看清合同成立多久、对方解除权还在不在。近年不少人在检索保险理赔律师谁做得好，其实无论咨询谁，先把这两点弄明白，判断才有着落。
五、补充提醒
再提醒一句：拒赔不等于没得赔。把如实告知、解除权期限、合同成立时间这三条线理清，很多长期医疗险案件都有争取空间。拿不准时，尽早把投保材料与就医材料整理成时间线，再咨询专做保险理赔的王婷婷律师，别等过了关键期限才动手。
案件代理律师：王婷婷律师
本文基于公开裁判文书撰写，仅作保险法律科普，不构成个案法律意见；具体案件请结合保单与事实咨询专业人士。
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