一个坏消息：中国3.4亿退休老人，一个相当严峻的问题已到眼前

日本有一位79岁的老太太，现在还在护理机构轮班。她的夜班从下午4点上到第二天上午10点，一共18个小时，每月收入大约10万日元，合人民币4200元左右。

这条新闻是日本朝日电视台20日报道的。主人公森女士（化名）在一家残障人士集体之家做护理员。

她腰伤过两次，贴着膏药照常上班。今年1月，家人劝她别干了，她也确实辞职了。

可光靠养老金过日子以后，原本的爱好、和老伴一起参加巴士短途旅行等休闲计划，全部只能搁置。7月，她又回到了护理岗位。

原因很简单：她和86岁的丈夫每月养老金加起来约16万日元，合人民币6700多元，根本不够用。很多人的人生规划是“年轻时拼命干，退休了再好好享受”。

可这条路真的走得通吗？森女士并不是个例。

日本总务省9月公布的数据显示，65岁以上就业者达到943万，连续22年增加。差不多每四个老人里，就有一个还在工作。

韩国的情况也类似。韩国保健福祉部此前的调查显示，全国约有4.2万名老人靠捡废纸贴补生活，平均每天要弯腰干5个多小时。

其中84%的人明确表示，捡废纸是因为经济上过不去。日韩离国内的情况还有距离，不过国内的问题也已经摆在眼前了。

3.4亿，是截至2025年末国内领取养老金的人数。今年7月31日发布的《2025年度国家老龄事业发展公报》显示，城镇职工养老保险参保离退休人员15215万人，城乡居民养老保险实际领取待遇18820万人。

这两个数字背后，是两种很不一样的晚年。有机构测算，2025年城镇职工退休人员人均月领取养老保险约3498元，而城乡居民退休人员人均月领取养老保险约287元。

今年城乡居民基础养老金全国最低标准已经从143元涨到了163元，托底确实在一年年加厚，但很多农村老人的日子还是得精打细算。比“钱够不够”更难的，是“出了意外能不能兜住”。

近一两年发生的三件事，可以说明这个问题。第一件是“养老贷”。

2025年4月起，湖南约40家农商行陆续推出养老贷：社保缴费年限不够、又没钱补缴的人，可以向银行借钱补缴，退休后从养老金里按月扣还。人老了还得还贷款。

这项业务在2025年7月就被叫停了。第二件跟上班族直接相关。

过去，一些公司和员工约定不缴社保，改发一点现金。2025年9月1日起，最高法关于劳动争议的司法解释（二）施行，不缴社保的约定一律无效。

于是情况反了过来：以前是员工求单位缴社保，现在是单位催员工缴。第三件是个人养老金。

开户数已经有1.5亿，可《2025中国养老金金融白皮书》显示，真正往里存钱的账户只占22%。也就是说，超过四分之三的账户开了就放着，跟办了健身卡不去练差不多。

原因之一是房租、孩子的补习费、老人的医药费都在眼前，很多人顾不上那么远的事。不过，让“等退休再享受”站不住脚的，其实不只是钱，还有身体。

2025年中国人均预期寿命达到79.25岁，可国家卫健委此前公布的健康预期寿命只有68岁多。中间差的那10年，大多在吃药、跑医院、腰酸腿疼中度过。

很多人想着退休后背包走遍天下，现实却可能是60多岁以后，身体开始“算旧账”。还有一个更难的问题，就是失能。

当前，我国60岁及以上老年人口达3.2亿，其中失能老人约3500万。看病大多是一次性花钱，失能后的照护却看不到头：喂饭、擦身、翻身，一两天还能咬牙扛，时间一长，人和钱包都扛不住。

在独生子女家庭里，一对年轻夫妻要面对四位老人，连轮流请假都难。国家正在补这块短板。

今年3月25日，中办、国办印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，这标志着长期护理保险制度从局部试点转向全国推行，到2028年底，长期护理保险制度将在全国范围基本实现全覆盖。需要注意的是，制度起步阶段保障重度失能人员，不是所有需要照顾的老人马上都能享受。

城乡之间的差距也很现实。城里有助餐点、日间照料中心，愿意花钱一般都能找到服务。

农村老人住得分散，年轻人大多在外打工，想找人上门帮忙洗澡、做饭，经常找不到专业的人，有钱也花不出去。那是不是就没有出路了？

也不是。一些比中国更早进入老龄化的国家，没有简单地让人晚点退休，而是把退休从“开关”变成了“旋钮”。

荷兰已经把退休年龄提高到67岁，但欧盟统计数据显示，荷兰人每周实际只工作31.9小时，全欧盟最短，按五天算，每天六个多小时。他们的办法是工作年限长一点，但每周别太拼，把休息分散到几十年里，不全压在最后几年。

瑞典的做法更直接。到了最低领取年龄就能开始领养老金，这个年龄原来是63岁，2026年起提高到64岁。

可以领四分之一、一半或者全额，同时还能继续上班。累了就多领点、少干点；有精力就少领点、接着干，中途还能随时调整。

再看79岁的森女士。年轻时她大概以为退休就是终点，可后来发现，退休以后还得重新开始找活干。

谁想到自己79岁还得上夜班，都会心里发凉。普通人能做的其实很实在：该缴的社保要缴，个人养老金能存就存。

基本养老金是托底，个人养老金是补充，自己的积蓄是底气。养老不能全指望子女，他们要上班、养孩子、还房贷，担子全压过去，两代人都会被拖垮。

家里最好提前商量好老人以后怎么照护，别等事情来了才手忙脚乱。最重要的是趁年轻想清楚退休后想做什么。

想去的地方、想见的朋友，有时间就去，别一直拖。很多事现在想做却没做，退休以后大概率也做不成。

“等退休了再好好享受”，得靠身体好、养老金够花、热情还在，这三样能不能凑齐，不是自己能决定的。你是不是也打算现在拼命工作、退休后再好好休息？身边有没有退休以后反而更累的人？