全球都在延迟退休，70岁还要上班？养老金这笔账越来越难算

你有没有发现一个挺有意思、又有点扎心的现象？年轻的时候，大家拼命上班，想着多挣点钱，等年纪大了就能好好享受生活。

可真等到工作几年，越来越多人开始盼着退休，恨不得早点离开工位，偏偏这个时候，全球不少国家却在提高退休年龄，有的甚至把退休年龄推向70岁。

这就让人想不明白了：人辛辛苦苦干了一辈子，怎么到了该休息的时候，还得继续上班？难道未来的人，想过上退休生活，还得先熬到头发白了、身体吃不消了？

先说一个关键问题：很多人以为，自己每个月交的养老保险，就是给自己存了一笔钱，等退休后再取出来，实际上，不少国家采用的是现收现付为主的养老模式。

简单讲，就是现在上班的人缴纳养老保险，主要用于支付当前退休人员的养老金，等今天的年轻人老了，未来的劳动者又会成为养老金的重要缴费来源。

这种养老保险制度并不是凭空出现的，1889年，德国在俾斯麦执政时期建立了具有里程碑意义的国家养老保险制度，后来各国逐步发展出不同的养老保障体系。

过去，这笔账相对好算，年轻人多，老年人少，参加工作的人不断增加，缴费的人多，领取养老金的人相对少，整个体系就比较容易维持。

可现在，情况变了，一方面，出生人口减少，进入就业市场的年轻人越来越少；另一方面，医疗条件改善，人们的寿命延长，退休以后领取养老金的时间也可能更长。

说白了，就是往养老金池子里交钱的人增长乏力，领钱的人却越来越多。

不过，真正决定养老金能不能发得稳的，并不只是人口数量，如果就业机会不足、工资增长缓慢，缴费收入同样会受到影响。

反过来，如果经济发展、工资上涨、劳动生产率提高，即使人口结构发生变化，也能为养老体系提供更多支撑。

所以，养老问题从来不只是老年人的问题，它关系到年轻人能不能找到工作、工资能不能提高，也关系到整个社会能不能持续创造财富。

既然养老金压力越来越大，很多国家就开始调整退休年龄，道理很简单：晚几年退休，可以多工作几年、多缴几年养老保险，同时推迟领取养老金的时间。

经济合作与发展组织2025年发布的《养老金概览》显示，2024年，成员国正常退休年龄平均为男性64.7岁、女性63.9岁。

对于2024年开始职业生涯的人，按照现行法律测算，未来正常退休年龄平均将升至男性66.4岁、女性65.9岁，部分国家还会更高。

可问题是，退休年龄往后推，养老金压力就能彻底解决吗？

看看日本就知道了。

1973年，日本全年出生人口约209.2万人，到了2024年，这个数字已经降到约68.6万人，减少了三分之二左右。

日本人口老龄化不断加深，劳动力供给也面临长期压力，一边是新生儿越来越少，一边是退休人员越来越多，这笔账当然不好算。

延迟退休确实能发挥作用，但它有个前提：劳动者得有工作，也得有能力继续干下去。

对于一些办公室职员来说，多工作几年或许还能接受；可对于建筑工人、流水线工人，以及长期从事高强度体力劳动的人来说，六十多岁还要天天上班，难度显然不一样。

更现实的问题是，年龄大了以后，企业是否愿意继续聘用，也会影响劳动者能不能真正延长工作年限。

因此，延迟退休可以缓解养老金压力，却不能单独解决所有问题，就业、工资、经济增长和财政能力，都得跟上。

中国从2025年1月1日起实施渐进式延迟法定退休年龄改革。

男性职工法定退休年龄逐步从60岁延迟至63岁，原法定退休年龄为55岁的女职工逐步延迟至58岁，原法定退休年龄为50岁的女职工逐步延迟至55岁。

这项改革反映的现实，就是人口结构发生变化后，养老制度也需要跟着调整。

对普通劳动者来说，除了关注退休年龄，还要关心未来的就业机会、收入水平，以及自己的工作强度能不能承受。

除了延迟退休，各国还在尝试其他办法。

第一种，是吸引年轻移民，加拿大、澳大利亚、德国、瑞典等国家，都曾通过不同形式的移民政策补充劳动力。

年轻人来到当地工作，能够增加就业人口，也能通过缴纳税费和社会保险，为养老体系提供支持。

但移民也不是越多越好，住房、医疗、教育、就业岗位都需要配套，如果人口流入速度超过社会承受能力，就可能引发就业竞争、公共服务压力和社会融合问题。

第二种，是鼓励生育，这个办法很重要，但见效慢，一个孩子从出生到长大，再进入就业市场，往往需要十几年甚至二十多年，今天增加出生人口，并不能马上填补眼前的养老金缺口。

因此，真正有效的生育支持，不只是发一笔补贴，还要让年轻人养得起孩子、找得到工作、能够兼顾家庭和事业。

第三种，是建立多层次养老保障，美国的养老体系就包括公共社会保障、企业退休计划和个人退休储蓄等部分。

联邦社会保障主要依靠工资税等收入支付符合条件人员的福利；企业401（k）计划允许员工从工资中拿出一部分储蓄，部分雇主还会提供配套缴款，资金可以按照计划规则进行投资；个人退休账户则为个人长期储蓄提供另一种渠道。

这类个人账户能让养老收入来源更加多元，但投资也有风险，并不是存进去就一定赚钱，美国同样存在部分人退休储蓄不足、养老保障不均衡等问题。

对中国来说，重要的是继续完善基本养老保险、企业年金、职业年金和个人养老金等多层次保障，让社会保障与个人积累共同发挥作用。

对普通人而言，也要尽早做好自己的养老规划，收入允许时，可以逐步积累应急储蓄，控制债务，合理安排长期投资，不要把所有希望都寄托在某一种投资产品上。

说到底，真正有底气的退休，不是盼着自己早点变老，而是到了想停下来的时候，手里有积蓄，身体还不错，生活也有选择。

一个国家的养老体系能不能长期稳定，考验的是经济发展、就业质量和社会保障能力；一个普通人退休后过得好不好，也与年轻时的收入、储蓄和健康息息相关。

当越来越多人开始盼着退休，我们真正应该关心的，不只是退休年龄又往后推了几年，而是一个更实际的问题：

辛苦工作一辈子之后，我们能不能拥有一份安心养老、体面生活的底气？