江西
小微企业、个体工商户是国民经济的毛细血管，但在寻求金融支持时，往往面临“轻资产、无抵押、信用薄”的现实难题。对此，中国工商银行上饶分行坚持践行金融工作的政治性、人民性，依托中国人民银行征信中心运营的“全国中小微企业资金流信用信息共享平台”，探索出一条“信用筑基、流水成金”的实践路径，将企业日常经营流水转化为可核验的信用资产，让无形的流水变成有形的资金，为县域实体经济注入了精准甘霖。
以“流水”为信，破解轻资产融资难题
作为面向中小微企业、个体工商户的金融基础设施，“全国中小微企业资金流信用信息共享平台”通过跨行互联、增信促融，专门为“信用白户”“信用薄户”以及轻资产、无抵押经营主体提供免抵押信用贷服务，已成为缓解县域企业融资难、融资贵的重要支撑。
以横峰县某快递物流企业为例，该企业承担着当地快件揽收、分拣、派送等核心业务，是保障县域物流微循环的关键节点。然而，其日常经营以车辆、设备、场地租赁等轻资产为主，缺乏传统意义上的合格抵押物，属于典型的“轻资产、信用薄户”客户。按照传统信贷模式，这类企业的融资申请往往因抵押不足而难以获批。
以经营为基，让资金流水成为授信依据
工行上饶分行辖内横峰支行在走访上述快递企业时，发现该企业虽未在工行开立对公账户，但其经营现金流稳定、流水真实可观，实质上具备良好的还款能力。该行迅速依托“全国中小微企业资金流信用信息共享平台”，跨行归集该企业在其他多家银行账户的经营性收支流水。通过多维数据的交叉比对，验证了企业经营的真实性与持续经营的能力，将原本“看不见的流水”转化为“信得过的信用”。在此基础上，综合企业经营数据与流水画像，该行为其核定了纯信用授信额度，并顺利发放贷款100万元。这笔资金及时满足了企业网点运营和流动资金周转的需求，助力县域寄递物流服务持续稳定运转。
同样的破局逻辑，也发生在横峰县某铜材加工企业身上。该企业是横峰县铜产业链上的重要加工环节，铜加工行业自带资金占用大、周转周期长的属性，企业库存及在途原料占比较高，对短期流动资金需求极为旺盛，但同样面临抵押物不足的现实约束。
工行上饶横峰支行紧紧围绕县域首位产业服务要求，主动对接该企业融资需求，充分运用“全国中小微企业资金流信用信息共享平台”，核验企业的跨行经营流水和采购、销售回款情况，将流水数据作为授信评估的核心依据，并叠加普惠金融产品优势，最终为该企业发放纯信用融资300万元。这笔资金有力支持了企业的原材料采购和生产经营周转，保障了铜产业链上下游的稳定衔接，为横峰铜产业的高质量发展提供了坚实的金融支撑。
深化平台应用，拓宽信用融资服务覆盖面
一花独放不是春，上述两家企业的蜕变，只是工行上饶分行运用“全国中小微企业资金流信用信息共享平台”服务县域企业的一个缩影。“全国中小微企业资金流信用信息共享平台”以“流水”为信用凭证，打破了轻资产、无抵押企业的融资瓶颈，真正实现了“信用筑基、流水成金”，让更多信用白户、信用薄户和轻资产企业获得了平等的融资机会，彰显了金融的公平性与普惠性。
破局者，行不止。工商银行上饶分行将持续深化“全国中小微企业资金流信用信息共享平台”的应用，进一步扩大纯信用、免抵押贷款的覆盖面，让更多“沉睡”的流水数据焕发信用价值。同时，该行将不断优化普惠金融服务机制，将金融活水引向更广袤的实体经济土壤，为地方经济高质量发展贡献更多工行力量。（张迪升）
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