广东
73岁的张女士，从通州跑到西城，非要当面给执行法官送锦旗。法官婉拒后，第二天她还是把三面锦旗和一封感谢信送到了。
老太太说：“我也分不清你们都是谁，但你们都帮了我，我就要给你们每人送一面锦旗。”
这话听着朴素，背后是一个被很多负债人误读了很多年的法律问题。
案件背景
2018年年初，北京的李某因经营不善欠了债，父亲老李出售了自己的房子帮儿子还债。
2018年12月，李某拿房子抵押从某银行贷了175万，期限20年。到2020年，李某因病去世了。
2024年，李先生的唯一住房被法拍，卖了161万。母亲张女士和孙女小靓第一时间向法院申请唯一住房租金预留，一审法院给了20万。
但是银行不服，一路复议到北京金融法院，核心理由有两条：一是抵押房拍卖款应当优先还债，二是张女士“以往并未与儿子一同生活”，她应该有别的住处。
最终，北京金融法院查清楚后，驳回了银行的复议申请。
今天，老汤这个案子把两个问题摆到了台面上，一个一个说。
第一个问题：唯一住房能不能拍？
能拍，一直都能拍。
“唯一住房不能拍卖”是负债圈里流传最广的错觉之一。《执行异议和复议规定》第二十条列得很清楚：对被执行人有扶养义务的人名下有其他能维持生活的住房、被执行人为逃债转让过其他房屋、或者申请执行人同意从变价款里扣除五至八年租金——满足任何一条，唯一住房就可以处置。
这个案子里，银行走的就是第三条，法院据此预留20万，拍卖照常进行。
所以不要把“唯一住房”当成免拍金牌。法律保护的不是你对那套房子的所有权，是你和家属“有地方住”的居住权。
房子该拍还得拍，但过渡的租金，法律给你留了口子。
第二个问题：异地居住的母亲，有没有权利来分这笔钱？
复议时，银行的抗辩理由很有意思：张女士以前没跟儿子一块住，所以她“应该有别的房子”。但是，这个推理在法律上站不住。
法院查的是事实，不是推测。
一方面，法官查到李某父亲早年确实有房子，但在2018年5月就卖了帮李某还债，现在拍掉李某的房屋确系张女士祖孙的唯一住房。
另一方面，张女士是李某的母亲，属于李某“所扶养家属”。虽然儿子去世，虽然房子已经抵押给银行，但不等于母亲作为被扶养人的居住权益跟着消失。
第三，“未共同居住”本身不是剥夺预留资格的理由，法律看的是名下有没有其他能够维持基本生活的住房，不是看母子俩生前是不是住在一个屋檐下。
换句话说，无论张女士之前是住谁的地方房，哪怕张女士自己有退休金可以租房，都不能否认涉案房屋是张女士祖孙唯一租房的事实。
问题的重点，不在“20万”上，在“谁去提”上
在本案中，张女士一方是在拍卖之后、执行分配阶段主动向法院申请的。但现实中，太多人坐在那里等法院“自动留”，结果拍卖款划完了才反应过来。
注意了，租金预留不是打卡工资，你不书面申请，它不会自己飞到你卡上。而且，窗口期就一个：执行阶段、拍卖款分配之前，把唯一住房证明、扶养关系证明、名下无其他房产的查档记录递上去。
如果等钱分完了再想起去法院要分配，难度不是大一点，是基本没戏。
三面锦旗，谢的是法官把法律条文里那行字落到了实处。
但大家要明白的是，权利写在纸上是一回事，你不伸手，它装没看见，是另一回事。
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