“穷人才需要保险。”

钱，是当今社会最重要的资源之一，这句话从世俗的角度出发，应该没有人反对。我关于钱的认知框架，是在考CFA的四年间逐步建立的。

13年开始考CFA时，我才大四，班里年纪最小，同班同学多已是金融从业者。他们聊的生活职场问题，对我来说既新鲜又实操。那是我人生中最认真上课的时期，记住的“金融定理”影响深远。

在讲risk management的时候，有同学问到保险，老师展开说了一些内容，我记住了其中最响亮的一句话：

“穷人才需要保险。”

当时只觉得直白，刺激，残酷。到我开始工作，创业，转型，经历愈丰富愈能理解。

这篇推送，将简单谈谈现阶段的我，个人对保险的理解，以及配置概况与逻辑。

起因是今年10月做年度体检时，发了一条微博感慨说，虽然保险额度能覆盖我的贷款，但每年查询体检结果时，还是会心头一紧。

随手一po竟有非常多读者想听我聊保险。转念一想也正常，这两年动荡给我们带来了很多的焦虑。

不过本人并不是专业从业者，哪怕有一定的金融背景，当年配置保险，也离不开专业人士提供定制化方案。

鉴于每个人的情况、需求及预算大不同，看完推送，大家仍会问到很多我无法解答的问题。所以这次，邀请到护航我6年之久的金牌经纪人兼好友，为大家做一对多的咨询。

这需要占用他不少的个人时间，所以仅提供一个500人限时大群，我们不定时在线，但问题尽量都cover到。保留一周，下周日解散。

由于私域人数众多而群名额有限，希望能为有配置需求及困惑的读者朋友，解决真正的问题。

能为朋友带来实际业绩，就更好了。将来才能再以这种形式互惠两端，毕竟不能双赢的模式都不长久。

进群方式是联系所在的ckverymuch助理微信号，私信“保险”，满员即停。如未添加请扫码添加ckverymuch07（请勿重复添加）

小助理会做简单的问答，需要大家微微配合。

11月28日，芒格离世，他与巴菲特掌管的Berkshire Hathaway，核心主营业务就是保险。

富人因其富有，具备更强的抗风险能力。而穷人，则要从富人手里购买这种抗风险能力，形式便是保险。

当年老师说，穷人需要保险。因为我们的抗风险能力太弱，一个普通人经不起意外/疾病的打击。面对不可预测的风险，我们能选择的杠杆，只有保险。

能怎么办？没有办法。

我只寄希望于富人们能有社会责任感，进行再分配的时候，会考虑社会的不均不公。巴菲特等超级富豪，捐掉大部分的财产，成立慈善基金，我便理解为有责任感的再分配。

但富人的捐赠，一般只解决特定群体的特定问题，我们常规群体“生老病死”带来的人生风险，还是得靠保险这样的商业形式。

简言之，个人的风险要自己负责。

从年收入看，我并不穷。说自己是穷人，也许有读者朋友认为我虚伪。

然而当意外/疾病降临，一个人完全丧失赚钱能力，看收入便失去意义。我对穷的定义是：一旦因为意外/疾病无法工作，能否维持现有的生活品质？

很难。

身边有太多收入更高，更富有的朋友们，都在购置保险。在风险面前，太多人有“穷”的焦虑。

因为我们当下的消费，投资，生活状态其实无形包含着预期。我们贷款买房，是预期收入能持续覆盖贷款；我们刷卡消费，是预期下个月工资准时到账。

是的，看似自由野生的我，其实非常谨慎。谨慎才是自由的资本。

在我辞职跨界创业之后，常被问到CFA考来干嘛？费时费力费钱。

我自己的亲身体验是，能在早期建立起一套关于钱的完整认知，让我在生活与工作上拥有“超前眼光”。

这种眼光本质是对风险的认知及管理。

类似意外伤害、重大疾病、市场风险和投资决策上的风险，是一旦发生就能使人好不容易累积的资产荡然无存，一夜“返贫”的。

基本上，专业人士都会建议将重疾险，医疗险，意外险和寿险都配齐。

我本人便是，用朋友的话说，我是他的“全系列客户”。

说起杨瑶，我们认识了8年，他比我年长一些，但一直喊我师姐，因为我们相识于CFA培训班。当时我确实是他师姐，这份情谊始于CFA，忠于专注和专业。

我没有在一开始，就选择在他那配置保险，因为保险行业流动极大，我并不希望购买之后没有人稳定服务（我在香港购买的保险就出现了这种情况）。

观望了好多年，看他深耕8年，将保险视为终身事业，一路做到副总监，稳定发展，是选他作经纪人的最大考量。

在他出手优化前，我的保险配置是“基础款”。后来随着事业发展，有了更高的收入，也开始用贷款放杠杆。一次饭后闲聊，他建议我要对冲这个风险。

他说：年轻健康是买保险的条件，不是拒绝保险的理由。这句话我是认同和稍有触动的。

目前的配置方案，是他充分了解情况后，给我搭配的。我在他的建议下，根据目前预算，以及对未来现金流的大体估算，选择了适合的金额组合，具体就不透露了。

重疾险的额度比较高，赔付金额用于覆盖贷款。

我认为多次赔付是需要重点关注的，毕竟一旦得过重疾就不能再购买了。

我的医疗险是高端医疗险，额度比较高，用于报销医疗费用。可在全球范围内使用，接触更好的医疗资源。还有“直付功能”，由保险公司直接支付医院的费用，不影响现金流。

当年他跟我提到现金流难题时，我身处现金流较好的行业，多少认为他多虑了。5年过去，见证太多身边起起伏伏的无常。现金流不足的情况，在遇到事儿的时候其实非常常见。

回头看，更感谢他给我的建议了。在保险这块，信赖专业是没错的。

常被问到的是有现金价值的和消费型怎么选。

基本区别是有现金价值的较贵，但可以长期保障，多是终身必赔的；消费型的便宜杠杆大，但买一年保一年，没理赔就当消费掉了。

我个人建议组合着来买（我自己也是）。

像我买的重疾险、寿险、年金险是有现金价值型的，意在年轻时分期付完保费，确保严重的事发生时能够赔付能够应对；

像医疗险、意外险，基本都是消费型的，花小钱保大额，没发生损失不大（指保费），发生了损失不大（指家财）。

最后想回答的问题是互联网保险能不能选。

这个没有标准答案，我分享一下个人看法。

熟悉我的读者了解我的原则，从业快十年接的推广，首先是我作为消费者会选择的。而互联网保险，本人目前暂未购买，也一直没有接。

原因是，保险对我来说，是存续期极长的一种产品。他要能有效、持续以及便捷地服务于我，而这些无不考验着一家公司的实力、稳定和专业。

这里面需要考察的面很广，包括公司的成立年限，市场口碑，历史业绩，经营理念和体量等等。

很多人担心，互联网保险存在前期告知不足，续保连续性，理赔便捷度，理赔难易度等问题。我也是，毕竟诞生年限太短。

购买大保险公司的“贵价”产品，确实要多花一些钱，但多一些边际成本撬动的是更大的边际安全。保险不是投资，也不是消费，首先考虑的不是“投资回报”，不是“性价比”，而是“保险安全”。

再有一点是，纵观人类经济市场，每个行业有其发展周期，系统性风险每隔10年左右爆发一次。当一个行业由上至下（top down）发生动荡，普遍只有绝对的头部企业能安然度过，就别指望尾部公司有对抗系统性风险的能力。

故不选。

以上是我拖了两个月的回答，希望对大家有一点点点点点帮助，群里见。

今日作者

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