银行集体“瘦身”，暗藏哪些金融行业新变局？

从中国银行“缤纷生活”App逐步关停，到北京银行直销银行App谢幕离场，2025年以来，一场覆盖国有大行、头部城商行的App“瘦身运动”正在蔓延。

这波关停潮不仅让手机里的“银行App矩阵”即将成为历史，更折射出银行业从“跑马圈地”到“精耕细作”的深层变革。

#01

“瘦身” 图景：两类App成关停主力

银行App的“精简”并非偶然，而是集中于特定领域的系统性调整。信用卡与直销银行两大板块成为此次关停的核心阵地，呈现出从中小银行向国有大行扩散的特征。

国有大行的加入让关停潮更具标志性。9月28日，中国银行宣布将“缤纷生活”App功能逐步迁移至主手机银行，成为首家关停信用卡App的国有大行。在此之前，北京农商行、渤海银行等多家银行已在2025年前10个月完成信用卡App下线，而2024年全年已有10余家中小银行完成同类操作。

直销银行的退场则更为彻底。作为2013年就由北京银行率先试水的无网点模式，直销银行曾因高收益、便捷性风靡一时，但从2023年至今，已有至少21家银行停止其直销银行App运营。截至目前，市场上仅存10余家直销银行App，不足巅峰期的十分之一，而北京银行10月公告的11月12日停服计划，更被视作这一业态的“落幕宣言”。

这背后是银行App的“存量过载”。截至2025年6月底，全国836家金融机构累计有2664款移动金融App完成备案，平均每家机构拥有3.18个App。部分银行甚至拆分出主银行、信用卡、跨境业务等十几个垂类应用，形成“一个业务一个App”的冗余格局。

#02

关停背后：三重逻辑驱动的必然选择

银行集体“断舍离”，本质上是用户需求、监管导向与行业转型三重压力下的理性决策，绝非简单的“砍项目”。

用户体验的倒逼是直接原因。金融服务的“低频属性”注定难以复制互联网App的高频互动，而功能单一、操作繁琐的多App模式，让用户陷入“查账单用信用卡App、买理财回手机银行”的跳转困境。艾瑞咨询数据显示，2023年至2025年间，手机银行App用户单机单日有效使用时间从4.93分钟跌至2.70分钟，使用次数从4.54次降至2.86次，“高下载、低活跃”的僵尸App现象普遍存在，用户对全能型便捷App的需求愈发强烈。

监管合规的要求是核心推力。2024年超25家银行因违规收集个人信息、超范围索取权限等隐私问题被监管通报，而分散的App布局导致数据孤岛，既加剧了反洗钱与风险监测难度，也推高了合规成本。正如上海大学上海科技金融研究所高级研究员陆岷峰教授所言，监管推动“减量”是通过集约化运营重构风险控制单元，实现系统性风险防控与金融消费者权益保护的平衡。

行业转型的压力是根本动因。中国人民银行发布的2025年第二季度支付体系运行总体情况显示，截至2025年6月末，信用卡和借贷合一卡数量为7.15亿张，较2022年6月末的8.07亿张减少9200万张，且该数量已连续11个季度下滑。由此可见，银行业已从增量时代迈入存量竞争，“重获客”模式难以为继。同时，2025年上半年42家A股上市银行中40家净息差收缩，叠加单个App所需的开发、测试、推广等高额成本，“多App重运营”模式已无生存空间，降本增效成为必然选择。

#03

银行“瘦身”后将走向何方？

关停冗余App只是第一步，真正的考验在于如何通过“瘦身”实现“强体”。清晰可见的是，银行的竞争焦点，正从渠道覆盖率转向用户黏性、AUM（资产管理规模）与场景生态的综合实力比拼。业内预测，银行“瘦身”后竞争将进入“内功比拼”时代。

差异化整合成为主流路径。从各家银行披露信息来看，建设银行保留“建行生活”独立App但实现与主银行深度联动；工商银行则早在2021年就启动冗余应用整合，形成统一数字渠道入口。这种“非一刀切”的策略，既避免了用户体验断层，又实现了资源集中。

技术赋能是核心突破口。毕马威《2025年中国银行业调查报告》显示，人工智能正重构金融服务价值链，国有大行与股份制银行已全面启动大模型应用，覆盖智能投顾、反洗钱等前中后台场景。通过AI技术实现“数据精炼”与“数据协同”，让单一App具备个性化服务能力，成为提升效率的关键。

生态化运营是未来方向。银行App需要从“业务渠道”升级为“生态组织方”：以生活缴费、社交裂变等高频场景带动金融服务激活，用“智能投顾+专属信托”服务覆盖长尾客户与高净值人群，聚焦垂直领域实现场景支付流向理财线索的转化。业内分析指出，深度运营时代的核心，是建立“以用户为中心”的跨职能敏捷单元，让服务融入生活场景而非孤立存在。

银行App“瘦身潮”，是银行业告别野蛮生长、走向高质量发展的重要信号。它不仅清理了数字渠道的冗余成本，更重塑了行业的竞争逻辑——未来的银行竞争，不再是App数量的“军备竞赛”，而是服务效率、用户体验与生态能力的“内功较量”。

对于用户而言，更少的App、更全的功能、更安全的服务，才是“瘦身”的终极意义。而银行能否抓住这次转型机遇，将“减出来”的资源投入到技术创新与场景深耕中，直接决定其在存量竞争中的市场地位。这场“瘦身运动”的终点，将是“金融服务回归用户需求本质的新起点”。