房贷断供之后

急脾气的人直接跳到最后一部分看。

关于断供之后，我只说我知道的事情，这里面有些环节不太符合某些律师的观点，也就是说，律师在说规则，但是我在说实际情况。按道理，一切按照规章制度走，但是实际上，具体操作总是会出现一些灵活的细节。然后另外还有一个重要的问题就是，我说的这个实际情况，并不代表以后也会长期持续的保持这个情况。以后可能会更宽松，也可能收的更紧，都无法预测。

第一个问题，断供之后，就目前的情况，有些银行是不收房子的。我做的断供群里，反馈上来的情况五花八门，有人第一年断供第二年法拍，中间差不多就是一年时间，真的是飞快。但是也有人说，他断供三年了，银行没找他，就那么断着。也没人催债，更没人冻结账号。

这个情况我也可以略微解释一下。因为之前银行诉讼之后，是把这些房子作为不良资产卖给投资公司，然后投资公司再去执行法拍环节。银行和投资公司的成交价格不好说，但是高不了。银行要流动资金，投资公司要盈利。对于银行来说，资金回笼再进入市场是至关重要的，所以有时候我们可以在京东法拍那里看到银行两折价格处理不良资产。当然这是极端情况，银行也不是总两折，他们会评估每一个不良资产的价值。

但是这两年出现一个情况，就是房价疯狂下行，导致之前购买法拍的那些公司，没有挣到钱，甚至还有亏的。进一步所以，那些公司火速 撤离市场。但是银行不能撤离啊，他们又不想走长达一年多的时间去法拍，所以有些银行干脆不再收房子，也不再诉讼。

这样一来，断供以后的路径就会出现很多种可能性。第一，银行诉讼最后法拍，法拍的钱够还款，以及不够还款，这是两种可能。第二，银行不诉讼，给你办理延期，希望你在未来某一天能继续供，又或者等着国家政策，指示他们未来的行动。第三，银行不诉讼，直接和断供人协商卖房还款，同样，这个结果又分还清以及不能还清两种。当然还有第四种情况，就是市场上还有一批雀魂的中介活动，他们会帮你做债务重组，说白了就是拆东墙补西墙，借新债还旧债。

我说的这些细节有些可能不合规，也有一些情况只会出现在特定地区特定银行，所以希望大家对我保持宽容一些。

第一种情况， 法拍，周期不确定，以前是三年半左右，现在出现了一年的周期。坐标石家庄。这个顺序是，起诉，审判，申请强制执行。到这里，如果有账号冻结这个操作就要冻结了。在这个环节之前，银行是不能冻结账号的，但是它可以降低信用额度之类相关操作。账号冻结的同时，房子也会冻结。但是如果负债人好好沟通愿意配合，住到房子卖掉也是没问题的。如果还有剩下的款项没有结清，就是还有欠款。一般来说银行不会继续追讨，按照坏账处理，走终本执行。冻结的银行卡如果没有钱，半年以后一般会解封。注意，这里从理论上说，银行是可以跟踪银行账号并且不断执行的，但是我看到的银行情况是不会对账号进行过多的搜刮。但是！并没有观察到被执行人名下有其他财产的情况，就是没有看到过名下有其他房子或者车子的情况，因此不确定会不会因为某一套房子断供把名下其他房子也执行了。从道理上看是会的，但是我没看到这种情况，大部分都是唯一的一套房，执行了就算了。

最后补一句，法拍之后一般会给房主留一年的租金，便于房主过渡。在石家庄也就是会留出一两万块钱这样，保证短期生活。

第二种情况，办理延期。 银行给欠债人办理延期，其实就是觉得房子收走也不能回本，缓一缓等等政策看看再说。大家其实都是这个态度。当年两百万买的房子贷款少说一百二十万，就算还了几年，估计还剩下起码八十万债务。但当年二百万的房子，现在也就还能卖六十万就不错。当然，从银行的角度看，如果能收回六十万，那还真是算不错的，毕竟银行要的是流通性。但是约束银行的不是只有流通性，还有合规性。如果大批量房子都按照这个风格处理，国家必然要问责，起码是从四大行开始。所以……银行方面有时候更倾向于延期。因为延期是个合规的操作，不会承担任何责任。

但是延期也有问题，我见过的最差的延期就是每个月仍然需要还需要还两千块钱利息的，具体哪个银行不知道。而我见过最好的延期是农业银行的，三年延期一分钱不用给，三年以后重新计算利息。感觉这个比较有诚意，至于有没有坑就不知道了，合同我也没看到。

第三种情况，房主配合卖掉房子，钱给银行。剩下的钱，银行不再追讨，征信不记录。这种事情只会发生在股份银行，银行越小越有可能出现这种情况。这个消息是一个律师告诉我的，这个律师是帮银行处理不良资产的，他说的意思是，卖掉房子，银行不会再追偿。但有没有其他附加条件我就不好说了，尤其是针对一些规模比较小的股份制银行，是可以朝着这个方向商量的。

也挺好，折腾这几年，亏了很多钱，但起码账号信用一切正常，以后还可以用自己的卡。以前走错的路也算承担了应该的损失，以后可以重新开始。人生还有几十年，可以继续挣钱可以平安度过。

其他的律师也给我反馈了大体相似的情况，不过也同样见过提出奇怪要求的负债人。有个当事人要求银行免除利息，免除罚息，让他继续还款保留房产。不得不说，脑洞开的挺大。我还见过有人说就这么一套房，没有房就没地方住，父母是农村老人一个月就两百块钱养老金，自己工作不稳定，所以 给国务院小程序留言要求国家帮扶。也有人摆出来的理由是，当年收入证明造假，银行没有查出来就放款，所以银行应该负有责任，进一步，现在的负债应该由银行承担部分责任。

协商这个事本质上就是双方都有让步，这个世界上满满的都是因果，不存在谁可以有恃无恐。

我没买房，所以在断供这件事上，我的态度并没有什么代表意义。但是欠债还钱，是这个社会的基本规则。自古以来，不患寡而患不均，不患贫而患不安。这个社会需要稳定。如果一个人用唯一房产这个理由去绑架银行或者国家，那么那些名下一套房都没有的人呢？那些因为经营债务而必须执行唯一住房的人呢？那些因为负债的人只有一套房，所以就无法收回来欠款的债主呢？

断供最大的好处就在于他是一个人欠银行的钱，并且还有房产这个抵押物。所以银行可以用这套房收回一些成本，所以欠债的人也可以用这套房解套。

挺好的，双方都有亏损，但还不至于不能协调。