广东
今年“两会”对房地产的重磅定调，牵动着无数地产人和业主的心。
“控增量、去库存、优供给”9字方针，的确是摸准了现在楼市脉象的精准药方。
效力如何，就看因城施策中，各地的把控和落实情况了。
除此之外，还有一条重要的政策，却比较少被提及。
那就是住房公积金制度的改革，我觉得很有必要拎出来说一下。
原文是：“深化住房公积金制度改革，优化制度保障效能”。
要知道，公积金制度改革上一次被写入政府工作报告，还是在2015年。（当年的政府工作报告提出，继续推进科技、教育、文化、医药卫生、养老保险、事业单位、住房公积金等领域改革。）
对的，现在控制增量、优化供给，甚至国家队下场收购存量商品房用于作为保障性住房，这些供给侧的改革都很重要，但需求侧这一端呢？
恕我直言，在提振和刺激住房消费上，现行的公积金制度能做的，真的太少了。
我国住房公积金制度1994年开始在全国推行，1999年4月3日以国务院第262号令颁布的《住房公积金管理条例》，标志着住房公积金制度正式确立。
大家常说的五险（养老、医疗、失业、工伤、生育）一金里的“一金”，就是住房公积金。
单位职工公积金缴存额度的高低，也是判断工作福利好不好的重要标准。有人按最低标准，每月算上自己缴纳的部分到账几百块，有人却是按封顶的额度缴纳，光公积金每月就攒下上万块。
然而，《全国住房公积金2024年年度报告》揭示的问题触目惊心：10.9万亿缴存余额中，近2.9万亿处于闲置状态，闲置率高达26.5%。
不仅如此，2024年全国2.77万亿提取额中，租房、购房等即时住房消费仅占75%，其余25%为离退休等非即时提取。
也就是说，公积金住房消费类提取占比持续走低，很多人每月从工资里扣缴的公积金，真的是攒了一辈子，等到退休时才能把自己的钱取回来。
在高利率、高房价的时代，大家缴公积金的最大动力莫过于使用公积金贷款时可以享受的低利率。
但现在低利率时代来临，商贷首套房房贷利率仅3%，而公积金则是2.6%，且广州两人合贷最高额度130万元。
在实际使用中，公积金的低利率，省息优势已经不太明显。
算下来，现在公积金已经在全国推行了30余年。
但，今时今日，再让公积金扮演存钱罐的角色，等攒到要付首付时再一举砸开这只小金猪，已经是小孩过家家般过时的模式。
对于很多人来说，公积金已成鸡肋无疑。
有消息称，住建部住房公积金监管司正加强顶层设计，立足缴存人不同阶段住房消费特点，研究优化住房公积金管理、扩大资金使用范围。
同时，围绕“投资于人”，深入推进灵活就业人员参加住房公积金制度试点，让住房公积金制度惠及更广泛就业群体。
无论如何，公积金制度的改革，一定要能真正帮到首次置业的人群，让他们觉得自己每月存下的真金白银在以后买房时是“真香的存在”才是硬道理。
就比如，隔壁可以拿来参考的就有：新加坡的中央公积金制度（CPF）。它不仅仅是住房储蓄，更是一种涵盖住房、医疗、养老的综合社会保障机制。
新加坡公积金账户分为普通账户（购房、投资、教育）、特别账户（养老）和保健账户（医疗），是一个“三位一体”的综合账户。
这种设计的最大优势在于资金的灵活性，年轻时可用于购房，年老时可将普通账户资金转入养老账户增值，实现了“以房养老”和全生命周期的资金统筹。
不同于国内公积金较低的存款利率，新加坡公积金资金通过投资政府债券、基金等，近年来平均回报率稳定在4%以上。会员甚至可自主选择投资工具，确保资金保值增值。
还有隔壁的隔壁，德国则实行“先储蓄、后贷款”的住房合同储蓄制度。利率固定且封闭运行（存贷利率都较低），不受资本市场波动影响，为居民提供了极度稳健的住房融资渠道。
这里还有一个数据，2024年灵活就业人员仅占缴存人数的1.24%。
要扩大这一人群缴存率，就真得拿出让他们觉得有利可图，然后又能促进住房消费，两全其美的好政策来，而不是为了缴存而缴存。
你说是不是？
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