浙江
文：蔡垒磊
在网络上看到这样的一个提问，很多人选月入3w，也有很多人选存款300w。如果两者兼得肯定更好，但这就没必要讨论了，因此让我们明确一下前提：月入3w，假设是相对稳定的技能类收入（不能说100%不会被淘汰，但也不是朝不保夕，幅度差距很大的收入），存款为0；而现金300w，就得假设这个人找不到工作，或者工作价值低到可以忽略不计。其他条件设定成一样，比如都没有房子车子和家庭支持。
请选择：你选月入3w，还是现金300w？
选现金300w的人，觉得保底的资产收入也有大几千一个月，至少饿不死，还不用动本金。如果再按照纳指年均10%的复利计算，那就有2w多一个月，不干活就跟月入3w差距不大了，于是选现金300w。
真的可以这样吗？投资里有很多的大坑，是你亲身经历也未必能弄明白的。光看数据貌似是这样，但实际操作中，如果你选现金300w，你就会遇到以下几个大坑：
1.因为手里的现金一下子多了很多，就会增加大件消费，比如“拿出150w买房看起来也不多”，比如“用其中的20w买辆车咋了”——这一弄，生息资产少了一半，于是资产收入就砍半了，且还会在砍半的资产收入里，又增加了维持该生活方式的额外支出。
2.你指的“纳指的年复合收益10%”，心里想的是每年给你10%的收益，而实操中完全是另一码事。这复合10%的收益，是你一直不能动本金且几十年不断复投以后的结果，那你平时怎么生活？你一旦不停地取，哪还有什么10%的年化可言？差太远了。且风险资产的波动，是某些年份突然给你超高收益率，而在另一些年份，会让你的资产大幅缩水，一个手上没什么现金流的人，是不可能保持良好的心态进行上帝视角操作的。
你必须把绝大多数都配置到绝对安全的地方才行，因为你要靠这个稳定的现金流来生活。可这几千块钱的现金流，和月入3w比，是不是差了很多？你说不对，我还有300w本金啊，他啥也没有——错，这300w本金是你的必要生产资料，也就是说只要你想正常活着，那它就只能看不能动，也无法增长。但凡你要把其中一半配置到风险资产组合里，搏一个10年以后资产大幅增长的概率，那你就得先忍受10年的低质量生活。因为你的日常可消费现金减半了，比如从6000变成了3000，而房租水电通勤通讯等大头支出是相对刚性的，比如是2800，那你剩下的那些可以称得上“生活质量”的消费，就远远不止减半那么简单了，而是从3200直接变成了200。
发现没有？为什么有些中老年人看似有资产，却抠抠搜搜不敢花钱？养成了节俭的习惯和低欲望是有可能的因素，但他们如果劳动现金流不够，本就是不敢花钱和不能花钱的。他们的资产要用来“生产”，是只能看看数字，不能动用的，一动用，巨大的不安全感会让他们吃不好睡不好——消费的时候如果带着巨大的心理压力，消费本身也就变得不那么爽了。
因此稳定的月入3w，是远比拥有现金300w要富裕的。你说有小概率失业？我也可以说有小概率还能再升职加薪，所以暂不考虑，我们就说稳定月入3w。如果这个人维持每月1w的开销，那么每年他都可以稳定攒下20多万，且生活质量要远比那位“只能看不能动”的不知道高到哪里去了。
这些钱他可以全都用来配置长周期的风险资产组合，且在资产价格下跌的时候，也能不慌不忙地每月慢慢加进去，不会错过优质资产被错杀的黄金时期。
过着还不错的生活，投着优质资产组合，这对一个人“长期拿得住”有多么重要？10年后你再看，两人不管在收入上，生活水准上，和资产上，大概率已经是天上地下了。
这就是答案。
（完）
我是蔡垒磊，感谢你的阅读。
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