数智赋能强内核，平安银行交出稳健提质年度答卷

文|凌艳 出品|天下财道

当下，国内银行业正身处息差持续收窄、行业转型加速、竞争格局重塑的关键周期，犹如航行于风浪交织的转型航道，如何在承压环境中守住经营底线、实现提质增效，成为各大商业银行面临的重要课题。

在零售业务和综合金融等领域形成鲜明经营特色的平安银行（000001.SZ），以战略定力扛住市场考验，持续深耕金融“五篇大文章”，交出一份兼具业绩韧性与创新活力的高质量年度答卷。

3月20日晚间，平安银行发布的2025年年报显示，该行年末资产总额达5.93万亿元，同比增长2.7%，规模稳步扩容；全年营业收入1314.42亿元，净利润426.33亿元，虽受行业共性因素影响业绩略有波动，但盈利韧性在行业调整期中愈发凸显。

随着战略改革的持续深化，平安银行不少经营指标呈现向好趋势，为未来持续健康发展打下坚实基础。

值得一提的是，平安银行积极回报投资者，2025年全年拟每10股派发现金股利人民币5.96元（含税），合计派发现金股利人民币115.66亿元，占合并报表中归属于该行普通股股东净利润的比例为28.83%，占合并报表中归属于该行股东净利润的比例为27.13%。

经营质效稳步提升

2025年，银行业经营核心指标释放积极信号，行业盈利状况总体向好、资产质量保持稳定、资产扩张节奏加快，整体经营态势由前期承压逐步转向修复。

资产质量方面，商业银行不良贷款率维持在1.5%，与上年末水平一致，股份制银行整体不良率降至1.21%低位，风险整体可控；行业拨备覆盖率保持在205%以上，风险抵御能力充足。

在此背景下，平安银行坚持“零售做强、对公做精、同业做专”的战略方针，持续推进降本增效，提升投产效率，强化风险管控，整体业务经营更趋稳健。

从2025年年报来看，平安银行主动优化资产结构，以金融活水浇灌实体经济。一方面聚焦重点行业、重点区域和重点客户，选择弱周期、成长性稳定、资产质量好的行业，另一方面压退高风险客户，进一步优化资产组合配置，在结构调整中锚定高质量发展方向。

截至2025年末，平安银行发放贷款和垫款本金总额3.39万亿元，同比增长0.5%；企业贷款余额同比增长3.5%，科技企业、绿色金融等领域贷款实现较好增长，信贷资源向战略新兴领域倾斜，为实体经济注入金融动能。

同时，平安银行存款规模保持平稳，付息率显著优化。截至2025年末，其负债总额5.38万亿元，同比增长1.9%；吸收存款本金余额3.58万亿元，同比增长1.4%。数据显示出，平安银行加强低成本存款的吸收，并敏捷调控存款和同业负债的吸收节奏，降低整体负债成本，负债端 “提质降本” 成效显著。

在经济转型调整、信用风险犹存的大环境下，资产质量是银行稳健经营的生命线。平安银行始终坚持“稳健审慎、风险可控”的经营原则，全面强化全流程风险管理，加大不良资产清收处置力度，筑牢风险底线，在行业风险防控中交出亮眼答卷。

截至2025年末，该行不良贷款率1.05%，同比下降0.01个百分点；拨备覆盖率220.88%，风险抵补能力保持良好。

光大证券研报认为，平安银行近年来推进零售业务变革转型，“主动调整、稳中求进”，阶段性阵痛是转型必然经历的过程。在此背景下，资产规模保持了稳定，不良率稳定在1.05%的较低水平，实属不易。

零售转型纵深推进

国内零售银行正迈入深度转型与结构性调整的重要时刻，纷纷开启精细化、数字化发展新路径，而平安银行亦迎来零售战略转型深化之年。

面对居民消费需求修复放缓、行业零售业务普遍承压的外部环境，平安银行果断调整经营策略，确立“效益优先、兼顾规模”的核心导向，主动优化业务结构、压降高风险资产、深耕优质客群，不断提升服务质效与价值贡献，成功实现业绩触底回升。

从核心数据来看，平安银行零售客户基础持续夯实，客户资产规模保持稳健增长，客群质量与资产规模同步提升。截至2025年末，平安银行零售客户数达1.28亿户，同比增长1.9%；管理零售客户资产（AUM）突破4.2万亿元，达到4.24万亿元，同比增长1.1%。

贷款业务方面，平安银行顺应外部经营环境变化，持续优化贷款业务结构，主动压降高风险信用类贷款，加大抵押类贷款投放力度，以结构优化夯实资产质量根基。2025年末，个人贷款余额17272.94亿元，同比下降2.3%，其中抵押类贷款占个人贷款的比例为62.9%，资产结构更加稳健。

此外，消费场景渗透力与客户活跃度持续提升。截至2025年末，平安银行信用卡流通户数4369万户，全年总消费金额超2万亿元；汽车金融贷款余额3048亿元，同比增长3.7%，全年个人新能源汽车贷款新发放726亿元，同比增长13.9%。

大财富管理业务方面，2025年末，平安银行个人存款余额1.29万亿元，代发及批量业务客户带来的AUM余额1.17万亿元，同比增长19.3%，带来客户存款余额3938.71亿元，同比增长10.8%。财富客户149.15万户，同比增长2.4%，其中私行客户10.56万户，同比增长9.1%；私行客户AUM余额接近2万亿元，同比增长0.8%。高净值客群培育成效显著，财富管理价值贡献持续凸显。

另外值得注意的是，平安银行发挥自身资源禀赋，持续迭代数字化和综合金融两大平台能力，拓展客户营销渠道与服务范围，提供多场景、多生态的综合经营服务模式，不断优化客户体验。

2025年末，平安口袋银行APP注册用户数1.82亿户，同比增长4.7%，其中，月活跃用户数（MAU）3995.47万户。2025年，综合金融贡献的新增财富客户数占比50.2%、新获客AUM占比49.1%、信用卡新增户数占比12.3%。综合金融生态的协同效应持续释放。

数字金融多方赋能

数字化转型是商业银行提升核心竞争力、实现高质量发展的关键引擎。2025年，平安银行依托平安集团强大的科技实力与综合金融生态，坚定不移推进数字金融战略，以科技赋能业务创新、服务升级与管理优化，全面构建数字化经营、数字化风控、数字化管理体系，以数智力量驱动银行高质量发展。

平安银行2025年IT资本性支出及费用投入48.06亿元，持续推动资源整合优化，提升研发和管理效能，为业务高质量发展提供有力支撑。

进一步来看，平安银行主要从以下三方面强化技术支撑能力：

一是完成关键重要系统升级，新一代分布式核心系统顺利投产上线，实现全栈国产化，支撑银行未来“十亿级账户、十亿级日均交易量”业务发展需求；金融市场估值与风险计量系统完成基础架构升级，单次复杂计算运行速度提高4-6倍。

二是完善模型研发运维与应用一体化平台，加速AI规模化落地，2025年，智能体应用研发周期同比缩短超60%，落地大模型应用场景超390个。

三是打造智能化研发效能体系，深化AI技术与研发测试流程融合，2025年末，该行AI代码生成量占比超30%。

不仅通过投入夯实数字金融基础底座，平安银行还着力推进业务数智化发展，在零售、对公、资金同业业务等众多条线进行系统和功能焕新升级。

比如，在零售端，平安银行发布平安口袋银行APP 8.0版本，整合高频使用场景；升级“AI+T+Offline”服务模式，强化AI助手、智能语音外呼等数字化工具应用；在对公端，通过AI大模型，实现智能商机挖掘、营销方案生成、产品策略匹配等功能；在风控端，建立AI风险中台，集约化构建智能体并嵌入风险管理流程， 提升信贷全流程业务处理及风险决策效率。

通过数字化管理优化运营流程、精简冗余环节，平安银行经营成本持续压降，管理效能大幅提升。2025年，该行实现人力、物力、财力资源的高效配置，全年业务及管理费同比下降5.9%，降本增效成效显著，成为支撑业绩稳健前行的一大关键点。

站在“十五五”开局之年，平安银行表示，未来将持续提升服务实体经济的能力，持续强化金融风险防控，不断提升经营管理水平，持续保持经营稳健，努力为国家、社会、股东、客户和员工创造更大价值。

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