浙江
卧槽，催收真不是人。
老莫今天打开后台，看到一条留言，一个兄弟说自己欠了18万，每天接十几个催收电话，晚上睡不着，白天不敢开手机，老婆孩子都不知道，一个人扛着，说感觉活不下去了。
我看完，手抖了一下。
我真的，不知道说什么好了。
所以今天这篇，老莫说什么都要写完，给所有还在焦虑的人看。
先说一件事——催收吓唬你的那些话，十句里有九句是假的。
“马上起诉你”“今天不还明天上门”“通知你单位”“让你坐牢”……
听老莫的，都是假的，吓唬你的。
我接触过几百个案例了，真正走到起诉那步的，首先要看金额，其次要看机构，再者还要走流程，哪是催收电话里喊一嗓子的事。催收说的“今天不还明天起诉”，我2021年被说了三年，三年，哈哈，我都笑了。
不是叫你不还钱。
是叫你别被那帮人搞崩心态，心态一崩，人就废了，废了才是真的麻烦。
然后说正事，老莫告诉你，逾期了之后，就死磕这三步。
第一步，把欠谁的钱列清楚，一笔都不要漏。
这一步听起来简单，但很多人根本做不到。因为人一焦虑，脑子就乱，不敢看账单，不敢查APP，看了心跳加速，干脆眼不见心不烦。
我身边有个朋友，欠了七家平台，有一家他都忘了，直到对方打电话来催他才想起来。
把所有欠款列出来：欠谁的、欠多少本金、现在连利息违约金加起来是多少、逾期多久了、上没上征信。
还要看一眼利率。有些平台综合年化利率巨高，什么服务费保险费加在一起，实际利率远超法律保护上限。目前司法保护利率上限是LPR的4倍，超出的部分，不受法律保护，协商的时候可以提出来要求减免，这是你的权利，不是求人。
我当年列清单的时候，发现有一笔钱其实对方算错了，虚报了将近三千块的违约金，要不是仔细看，就这么稀里糊涂还进去了。
第二步，搞清楚自己每个月能还多少，然后去跟官方谈。
这里有个很关键的事——是找官方谈，不是找催收谈，更不是找什么债务中介谈。
兄弟姐妹们，都醒醒吧。
那些打着“一站式上岸”“内部渠道免息”旗号的中介，老莫见过太多了，没一个好东西。收你几千块服务费，给你说一堆废话，最后屁用没有，有的直接跑路。更离谱的，有人拿着你的材料帮你再贷一笔，说是“以贷养贷优化结构”，结果债越来越多，人直接崩掉。
还有那个“花钱修复征信”，我就问，你信不信？老莫告诉你，假的，100%假的，没有例外。
正规操作是什么？银行信用卡，找银行官方客服，APP上就有；消费金融公司，找官方客服电话；正规网贷，找官方渠道。
你打过去，态度诚恳，说清楚：我现在确实有困难，不是不想还，是真还不上，我希望申请个性化分期，我每个月能还多少，请帮我登记上报。
按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》，银行是可以和你谈个性化分期的，最长5年，这是监管层面有规定的，不是机构施舍给你的，是你本来就有的权利。
但有一条，你说能还多少，必须是真实的数字。
我见过有人为了让方案快点通过，咬牙说每月还五千，结果两个月后还不上，方案直接作废，征信再补一刀，比之前还惨。
正确的做法是：算出你每月工资，减掉房租水电吃饭交通孩子老人这些刚性支出，剩下的才是真正能还的钱，一分都不要多报。
第三步，签了方案，就死守，绝对不能断供，绝对不能新增借贷。
这是最难的一步，也是最关键的。
不是不理解，我知道日子苦，我知道有时候月底卡里就剩两三百，那种感觉比被催收骂还难受。但是只要方案还在，只要每个月按时还，债务就是在缩小的，一笔一笔，真的在缩小。
怕就怕两种人：
一种是继续借新还旧，东拼西凑维持还款，表面上没断供，实际上债越来越多。这条路走下去，不是上岸，是沉底。
另一种是躺平，直接不接电话，觉得反正都这样了，烂就烂吧。这我真的理解，但代价是后来想再协商，机构直接认定你恶意逃避，态度完全变了，处理难度几倍往上翻。
真遇到还不上的月份，提前联系官方，说明情况，申请临时调整，别失联。
然后努力赚钱才是上岸的唯一答案，这句话老莫说了四年，我自己也是这么过来的。欠了钱，花那个精力自怨自艾，不如想想能不能多接一个单子，能不能周末多跑两天滴滴，能不能把家里闲置的东西挂出去卖掉。
每多进来一百块，就是往上岸多走一步。
看到这里，心态放宽，好运自然来。
欠3万的兄弟，1年，咬咬牙1年能清掉。欠30万的，可能要三年五年，但不是还不完的。
老莫自己四年，前两年是一团乱，后两年开始按规矩来，现在终于看到头了。
负债真的没什么大不了的，上岸确实很难，但要有信心。
别放弃，我们一定可以。
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