个人征信迎来创新平台，信用数据能否发挥更大潜能？

数据是数字经济最核心的生产要素，信用则是市场经济运行的基石。从国家顶层设计到产业落地实践，数据要素市场化始终围绕一条主线展开，那就是让数据真正实现“供得出、流得动、用得好”。

这一要求最初面向公共数据提出，而当这一理念延伸至个人信用领域，意义更为深远——个人信用数据兼具公共属性与私人属性，既是社会信用体系的重要组成，又直接关系个体权益，能否把公用数据层面的治理要求，转化为个人信用数据的落地能力，直接决定信用经济能否行稳致远。

近期在第九届数字中国建设峰会上，钱塘征信推出了信用可信数据空间，为个人征信行业打开了全新思路。

它从行业需求、政策导向出发，用一套完整的技术体系、生态逻辑与商业闭环，尝试将数据要素在信用领域的价值释放路径跑通，为征信行业乃至数据要素产业提供了可落地的实践样本。

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个人征信再次走到创新路口

回望我国个人征信行业的发展历程，我们用二十余年时间完成了从无到有、从试点探索到持牌规范的历史跨越。在行业发展初期，机构的核心任务是扩大数据覆盖范围、搭建基础征信服务体系、满足金融机构最基本的信用查询与风险核验需求，这一阶段的快速扩张，为后续信用经济发展打下了基础。

进入AI时代，个人信用数据流通与利用这几年展现出了巨大的价值，行业迎来了创新发展的机遇期。

然而在数据供给环节，公共部门、商业机构掌握着大量高价值信用相关数据，或出于数据安全、隐私合规等多重顾虑，多数数据持有方在跨主体、跨领域的合作时还持有审慎态度。中国科学院梅宏院士在第九届数字中国建设峰会可信数据空间分论坛上就表示，当前以应用为中心的传统数据模式，存在数据碎片化、用户失去数据掌控权、跨场景数据价值被割裂的痛点。比如在医疗健康场景，患者的检查记录分散在医院、诊所、体检机构等不同平台，没有任何一方能掌握完整病史。患者的检查记录分散在医院、诊所、体检机构等不同平台，没有任何一方能掌握完整病史。另外，在数据流转环节，政务、金融、通信、公用事业、互联网平台等不同主体之间，天然存在数据壁垒，数据标准不统一、接口不兼容等问题，进而导致数据孤岛问题待解。

在数据应用环节，过往通行模式以机构为中心，信用主体处于被动地位，个人信用信息被采集、查询与使用，却没有真正的管理权与知情权，信用资产与信用价值无法转化为实际权益，数据要素最终难以落地。

正是基于此，国家层面近几年一直在积极推动信用数据释放潜能。

从政策导向来看，国家数据局等部门多次强调，数据要素市场化配置的核心目标，就是实现数据“供得出、流得动、用得好”，这九个字既是顶层设计的要求，也是行业发展的根本遵循。《可信数据空间发展行动计划（2024—2028年）》更是明确提出，要稳慎探索个人可信数据空间建设，构建数据可信管控、资源交互、价值共创三大核心能力，为信用领域的数据要素流通指明了技术路径与发展方向。

而从国际成熟市场经验来看，美国益博睿、环联、艾可飞三大征信巨头，早已摆脱单纯提供基础信用数据的模式，依托云计算、人工智能等技术搭建平台化生态，实现模型快速迭代、场景深度覆盖，把数据要素转化为覆盖金融、就业、消费、社会治理的综合信用服务。其发展路径充分证明，个人征信的未来，必然是数据要素安全高效流通、多方价值共赢的未来。

政策有要求、市场有需求、国际有经验，个人征信行业的破局需要一个把理念落地的创新产品。而手握第三张市场化个人征信牌照的钱塘征信，其发布信用可信数据空间，恰逢其时。

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信用可信数据空间是如何落地的？

消金界看来，钱塘征信信用可信数据空间的核心价值，就在于它精准对准行业需求，用技术创新与生态创新思维，系统性解决个人信用数据“供得出、流得动、用得好”的问题。

当前数据全行业，事实上已经确立了可信数据空间的发展方向。但是相关的产品与平台到底该如何落地与运营，还鲜有成功案例。

作为全国首家获得“可信数据空间基础能力专项检验证书”的个人征信机构，钱塘征信做可信数据空间算得上顺势而为，但真正能不能落地，还要拆分来看。

首先是让数据“供得出”。解决问题的核心是解决数据持有方的后顾之忧，让供给方愿意放、放心放、有收益地放。

钱塘征信如何做的呢？它从制度机制、技术架构与权益保障三个维度入手，试图打破数据供给的枷锁。

制度机制方面，顶层设计强化“高标准严要求”，以《个人信息保护法》《征信业管理条例》《征信业务管理办法》等规定，清晰明确采集须经信息主体本人同意、遵循合法正当与最小必要原则等，并要求机构建立完善的信息安全、异议处理、授权审查、全流程内控机制，让每一条信息都经得起合规检验。

钱塘征信作为持牌个人征信机构，在制度机制上严格对标中国人民银行监管要求，执行个人信息采集、使用、加工全流程高水位合规标准，从制度源头确保信用信息来源可溯、授权清晰、用途可控、合规可查，将监管对于数据安全的目标与导向逐一落地。

在技术层面，消金界了解到，钱塘征信坚持“原始数据不出域、数据可用不可见”的底层逻辑，通过智能隐私保护技术实现数据自动分类分级、自动脱敏、PII智能识别与去标识化处理，从源头杜绝数据泄露与隐私滥用风险。同时创新应用数据权属基因技术，为每一条数据注入专属“数字DNA”，让数据在融合、流通、使用的全生命周期中，权属清晰、可精准解析、可全程追溯，彻底解决数据提供方最担心的权属纠纷与滥用问题。

“供得出”还有一个重点工作就是要保障数据提供方的权益。在这一层面，需要建立公平透明的价值分配机制，让数据提供方能够通过数据共享获得合理收益，改变过去数据开放无回报、有风险的局面。进而，公共数据与商业数据不再是封闭的“私产”，而是可以在可信环境中发生深度“化学反应”的生产要素，成为信用经济发展的源头活水。

而让数据“流得动”也并不容易。全流程中的堵点断点如程序运营中的BUG一样层出不穷。实现跨主体、跨领域的安全高效流通，同时满足监管的透明化、可追溯要求显然是行业必须追求的目标之一。。

关于这一点，钱塘征信依托自主研发的“钱塘星图”全链路数据血缘技术，实现了亿级数据节点、字段级数据的100%全周期溯源管理，数据从哪里来、经过哪些环节、被谁使用、用于什么场景，全程留痕、一目了然，高度契合金融领域穿透式监管的核心要求，让监管部门能够清晰掌握数据流向，让行业运行更加透明规范。

更重要的是，这种流动是安全的、合规的、可管控的，既解决了数据流不动、流不畅的行业顽疾，又守住了数据安全与隐私保护的底线，让数据要素在合规轨道上自由流动，真正成为驱动信用经济发展的“血液”。

最后，还要让数据“用得好”，核心是回归信用主体本身，让数据价值转化为实实在在的权益与服务，实现多方共赢、生态共荣。

过去的征信服务，行业模式以金融机构、商业机构为中心，个人作为信用数据的主体，却长期处于被动接受的位置，信用资产无法管理、信用价值无法感知等困境无法解决。

钱塘征信的破题思路是改变这一模式，将“以信用主体为核心”作为可信数据空间的核心理念，打造个人信用账户与双授权机制，让个人真正成为信用资产的主人，可以主动管理、自主授权，清晰知晓自己的信用信息使用情况。

正如梅院士所言，数据模式需要转向以实体为中心的新范式，构建实体的完整数字镜像，让数据权属回归产生数据的实体，让应用回归需获取授权的数据消费者角色，以此破解数据孤岛难题、保障数据主权。

在这一思路下，钱塘征信信用可信数据空间覆盖B端、F端、C端全场景，服务信用困境人群、灵活就业人群、小微经营者、向善人群等四大重点群体，把数据价值落地到普惠金融、消费拉动、就业促进、社会治理四大领域，不仅实现了数据价值，还体现出了一家持牌机构的社会价值。

将数据产业做到“供得出、流得动、用得好”，钱塘征信还在积极努力，同时更具想象空间的是，钱塘征信信用可信数据空间并非孤立运行，它能够与更多互联网平台形成深度协同，催生出更强的化学反应，以持牌合规为底线，为所有合作方带来更多可能，进一步打开数据产业市场的天花板，值得期待。

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总结

数据之贵，贵在流通；数据之用，用在普惠。钱塘征信信用可信数据空间的推出，是一家持牌征信机构的产品创新。而从行业角度看，当前个人征信行业已经从规模扩张的上半场，进入价值深耕的下半场，在百行征信、朴道征信、钱塘征信三家持牌机构差异化发展的格局中，钱塘征信以可信数据空间为核心，正在走出一条独具特色的创新之路，也为行业转型提供了参考方向。